Det var vår revisor som först informerade oss om det vi gjorde felräkningen. Vi var på hennes hemmakontor och lämnade in våra skatter när hon nämnde att min mans undanhållandeinformation hade varit felaktig. Mycket hade förändrats i våra liv - ett nytt jobb, en ny bebis, ett bröllop - men på något sätt hade vi glömt att uppdatera hans W4 med förändringarna. Eftersom vi aldrig justerade våra källor togs för mycket skatt ut från min mans lönecheck.
Detta var det första året vi använde en verklig revisor istället för onlineprogramvara, så det var första gången en professionell knuffade siffrorna och meddelade oss om vårt lukrativa misstag. Vi visste det inte då, men vi hade gjort vad så många väljer att göra och behandlat farbror Sam som ett tvångssparande.
Varje månad var de pengar vi kunde ha lagt ifrån oss själva gå till den federala regeringen. Till skillnad från pengar som skulle ha sittat på vårt bankkonto, kunde de inte nås när vi bestämde att vi ville njuta av avhämtning eller för att täcka en oväntad utgift som ett sprängt pipa.
Som en familj på fyra, som kvalificerade sig för skatterabatter och barnrelaterade skattekrediter, var vi en gång i april skyldiga till en ganska stor summa från den federala regeringen. Efter att vår revisor förklarade det oväntade slaget började vi undra om vi kanske skulle klara det att köpa ett nytt hus tidigare än vi förväntat oss. Det hade varit vår plan att spänna ner oss och börja spara in för flytten, vilket vi trodde skulle ta oss ungefär ett år att arbeta. Med vår skatteåterbäring upptäckte vi att vi kunde påskynda vår tidslinje... av mycket.
Om vi kombinerade vår skatteåterbäring och våra befintliga besparingar upptäckte vi att vi faktiskt skulle ha en ganska bra bit förändring att använda för en handpenning. Plötsligt verkade våra planer för ett framtida hem så mycket närmare än tidigare.
Vår inteckningsmäklare berättade för oss att om vi kombinerade de nästan 6 000 dollar vi fick från regeringen med de nästan $ 4 000 vi redan sparat skulle det vara möjligt att köpa nu, men bara om vi gjorde det så med en FHA -inteckning. Detta skulle låta oss klara oss med mycket mindre än de traditionella 20 procenten.
Vår lilla bokföring gjorde att vi kunde köpa ett hus minst ett år tidigare än vi trodde att vi skulle kunna. Inte bara det, men vi gjorde det till en pågående grej. När min man bytte jobb behöll vi hans innehav exakt där de var. Vårt tvångsparkonto hade fungerat för oss tidigare, vi tänkte att det skulle fortsätta med åren.
Naturligtvis förändrades saker (hej, Covid-19) och min man var tvungen att lämna sitt jobb bakom sig när vår familj gjorde en pandemi. Nu är vi mycket mer avsiktliga med våra besparingar. Eftersom jag är egenföretagare har vi inte längre förmånen av ett tvångssparekonto via regeringen, och istället räknar vi varenda krona för att se till att vi inte är de som är skyldiga farbror Sam i april.
Ändå, för familjer som inte har något emot att någon annan tjänar ränta på sina hårt intjänade pengar, justerar du dina källor på din W4 för att säkerställa att du får en stor lönedag komma skatt tid kan vara ett bra sätt att behålla vissa medel som är avsedda för att köpa ett hem, så länge det inte kommer i vägen för att skapa en hälsosam nödbesparing konto.
Doug Milnes med MoneyGeek, säger att situationer där människor förlitar sig på ”tvångssparande” eller bygger ett sparkonto genom att inrätta automatiska överföringar till en ett konto som är svårt att komma åt, kan fungera för vissa, men att människor inte ska använda den här metoden om det berövar dig nödsituationer besparingar.
"Jag är ett större fan av att ha ett sidokonto som är utom synhåll och kanske lite svårare att komma åt," förklarar han. ”Gör sedan en dragning från dina vanliga konton. Fördelarna med denna strategi är [att] dina pengar tjänar en viss nominell ränta men ännu viktigare, om du har en oförutsedd nödsituation kan du få tillgång till dessa kontanter. ”
Lauren Wellbank
Bidragsgivare
Lauren Wellbank är frilansskribent med mer än ett decennium erfarenhet av bolånebranschen. Hennes författarskap har också dykt upp på HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living och mer. När hon inte skriver kan hon hittas spendera tid med sin växande familj i Lehigh Valley -området i Pennsylvania.