Den kanske viktigaste delen av homebuying-processen - bredvid att faktiskt hitta rätt hem - är att säkra en inteckning. Ett hem är utan tvekan det största köpet som de flesta kommer att göra, och de tenderar inte att ha hundratusentals dollar liggande för att få ett kontantbjudande. En inteckning ger medel för att betala månatliga betalningar på ett hem, vanligtvis på en 15-årig eller 30-årig plan. Inteckningar kan också refinansieras, vanligtvis för att skapa mer gynnsamma villkor, eller för att få tillgång till hemets eget kapital.
Rovdjursutlåning kan emellertid skapa ett mardrömsscenario för potentiella köpare och de som söker re-fi. Vad är rovdjursutlåning, och varför ska du skydda dig mot rovdjursutlåningstaktik?
Enligt Ronald Gapp, generaldirektör för Axia-hemlån, rovdjursutlåning är en bred term, och den faktiska definitionen kan variera mellan federala och statliga lagar. "Generellt sett innebär rovdrivande utlåning orättvisa eller oetiska utlåningspraxis som lurar konsumenterna till mycket ogynnsamma lånevillkor," säger han. ”Det kan inkludera en transaktion som inte är vettig för konsumentens ekonomiska välbefinnande eller konsumenten kan luras att köpa andra produkter som är dyra och onödiga tillsammans med sitt hemlån transaktion."
Låntagare med utmärkta kreditbetyg erbjuder ofta en primärränta (vilket medför lägre räntor och gynnsamma villkor). Å andra sidan är låntagare med en kreditvärdighet som är mindre än idealisk underkastade subprime-räntor (högre räntor och mindre gynnsamma villkor). ”Rovdjursutlåning drar nytta av låntagare i behov och lånar dem pengar genom orättvisa, vilseledande och obekostiga lånevillkor,” förklarar Andrina Valdes, COO för Hörnstenen Hemutlåning i San Antonio, Texas.
Rovdjurslån utnyttjar låntagare för att göra en större vinst. Och det är till stor del skylden för de utbredda avskärmningarna som leder till finanskrisen 2008. Rötterna till rovdjursutlåning härrör emellertid från systemisk diskriminerande bostadsrutiner och bostadssegregation i Amerika. Lisa Rice, VD och koncernchef för National Fair Housing Alliance, förklarade detta i ett påstående för det amerikanska utskottet för medborgerliga rättigheter.
"Segregation hjälper till att främja systemisk diskriminering och förvärrar dess sjuka effekter," hon säger. ”Systemisk diskriminering har florerat på våra finansmarknader i århundraden. Amerika har ett grenat utlåningssystem som har negativa effekter på afroamerikaner och latinos. Det har det alltid. Det har aldrig funnits en tid i vår historia då afroamerikaner och latinamerikaner har deltagit i den finansiella mainstream i samma grad som deras vita motsvarigheter. ”
Till och med före utbredd praxis med rödfoder började, Jim Crow-lagarna gjorde det svårt för människor i färg att "utnyttja den finansiella mainstream", säger Rice. Detta påverkade i sin tur minoriteters tillgång till bostäder, eftersom fastighetsmäklare, hypotekslångivare och andra bostadsleverantörer följde praxis som begränsade rättigheterna för icke-vita köpare. Således kan rovdjurslån i Amerika inte separeras från dess diskriminerande motiv.
Även om det finns statliga och federala lagar som förbjuder rovdrivna utlåningspraxis, är det ännu inte något förflutna. Medvetenhet och utbildning är två sätt att undvika dem. "Det bästa låntagarna kan göra är att utbilda sig till låneprocessen och vilka produkter som kan finnas tillgängliga för dem," säger Gapp. Han rekommenderar att du läser alla avslöjanden noggrant, särskilt de offentliggjorda avslöjandena som Loan Estimate och Closing Disclosure.
"Men det bästa som en låntagare kan göra är att shoppa vid början av att få en inteckning." Gapp rekommenderar att du får flera offertar från flera långivare eller mäklare. Tillämpa också den ålderdomliga ordspråket att om det verkar för bra för att vara sant, förmodligen är det. ”Om en offert verkar orimligt låg jämfört med resten, var försiktig och se till att långivaren inte engagerar sig i vissa grad av bete och switch. ” Omvänt varnar han också mot långivare eller mäklare som tar ut mycket mer än alla annan.
Ställ också många frågor, till din långivare och mäklare, men också till andra människor. ”Spendera lite tid på att lära känna hypoteksföretaget och låneföretaget som lånar ut pengar,” råder Valdes. ”Det här är förmodligen den största investeringen i ditt liv, så använd några minuter på att undersöka lånet officer och inteckningföretag genom konsumentrecensioner online, ditt statliga inteckningskontor, eller den CFPB.”
Hon rekommenderar också att du ber dina vänner och familjemedlemmar eller en licensierad fastighetsmäklare om referenser.
Och slutligen, om något inte är vettigt, var inte rädd för att vidta åtgärder. "Uttryck dina problem skriftligen och få ett skriftligt svar", säger Gapp.