Stigande universitetskostnadskostnader har lämnat många, särskilt årtusenden, saddlade med en hel del studielånsskuld. I genomsnitt är de $ 34.504 i hålet, enligt a studie från kreditbyrån Experian. Inte bara gör återbetalning av studielån svårt för denna generation att spara pengar för en handpenning på ett hem, men utestående lån påverkar skuld-till-inkomstkvoten — en viktig faktor som långivare överväger när man godkänner lån. Resultatet? Cirka 83 procent av icke-husägare citerar studielånsskulden som den faktor som håller dem tillbaka från att köpa hus, per National Association of Realtors.
Men det är möjligt att köpa ett hem med studielån, säger experter. Beviset finns också i siffrorna: Cirka 40 procent av första gången husköpare har studielånsskuld, enligt NAR-studien. Medan skulden gör det svårt att övergå från hyresgäst till husägare, är det verkligen möjligt.
”Skulder av något slag kan påverka din förmåga att köpa ett hem, men studielånsskulden är särskilt svår eftersom många låntagare har det återbetalningsarrangemang som kan förlänga betalningarna för upp till 20 år eller ännu mer, säger Brittney Castro, en certifierad finansiell planerare med
Mynta och Turbo. "Betydelse, låntagare kan inte bara vänta med att köpa ett hem tills de är ute av skuld, eftersom dessa studielånsbetalningar är så långvariga."Framför, tips om hur man kan köpa ett hem med studielånsskuld från både ekonomirådgivare och de som har gjort det tidigare.
Vänta inte på att en långivare eller fastighetsmäklare ska berätta vad du har råd, använd istället din budget för att tjäna som ett riktmärke för vad som är realistiskt och uppnåeligt för din egen ekonomiska situation, säger Castro, också VD av Financially Wise Inc., ett Los Angeles-baserat ekonomiskt planeringsföretag. Du kan använda en online-kalkylator för att hjälpa dig uppskatta din eventuella månatliga betalning och titta på hur det skulle påverka din ekonomi. En personlig finans-app som Mynta, vilket hjälper dig att ställa in och hålla fast vid din budget, säger hon.
Det kan vara frestande att tänka att om du betalar 1 500 $ i hyran skulle du ha råd med en $ 1 500 lån. Men Shannon Clark, en personlig finanscoach, varnar mot detta. Hon och hennes man hade 60 000 dollar i studielånskuld när de tog på en inteckning på 300 000 dollar i Seattle, Washington och säger att det ”nästan konkursade oss i den stora lågkonjunkturen.”
"Tänk på hyrespriserna i ditt område jämfört med kostnaden för din inteckning, skatter, försäkringar, HOA-avgifter och underhåll," säger hon. "Om du plötsligt inte kunde betala inteckningen, skulle du kunna hyra ut ditt hem för att täcka betalningen? Om svaret är 'nej', tänk två gånger innan du köper. Uthyrning kan faktiskt vara billigare för dig ändå. ”
Clark och många andra finansiella experter säger att du borde ha sparat en nödfond på sex månader så att du inte vill tömma dina besparingar helt och hållet.
På grund av COVID-19 har den federala regeringen tillfälligt pausat studielånsräntor och betalningar i sex månader federala studielån. Detta kan vara en bra tid att använda betalningarna du gjorde för att spara för en utbetalning, säger Castro. Se till att du kan börja betala tillbaka dina studielån när de förfaller igen, eftersom även en missad betalning kan få din kredit.
Medan din kredit värdering kan hjälpa dig att utnyttja en bättre ränta, din skuldsättningsgrad (eller DTI) kommer att avgöra om du kan kvalificera dig för en inteckning alls. Din skuld-till-inkomst (DTI) -kvot måste vara minst 43 procent eller lägre, vilket innebär att din totala månatliga skyldigheterna får inte överstiga 43 procent av din bruttoinkomst, vilket är din inkomst före lönen avdrag. Att få det förhållandet ännu lägre kan resultera i lägre räntor.
Studielån är en viktig faktor i ditt DTI-förhållande, förklarar Travis Hornsby, CFA och grundare av Studielånsplanerare, en organisation som ger människor strategier för att betala av studielån.
"Beroende på din situation kan refinansiering av dina studielån minska din månatliga studielånsbetalning och bidra till att förbättra din DTI-kvot," säger han.
Även om du kanske kan kvalificera dig för ett hem med en DTI på 43 procent eller lägre, berättar många ekonomiska rådgivare till deras kunder de inte borde köpa om deras DTI överstiger 38 procent, säger Patrick Boyaggi, VD för marknadslånen Äga upp. Det finns ekonomiska fördelar med att köpa ett hem, som att bygga eget kapital, men det är inte rätt val för alla varnar Boyaggi, och du kan vara i en bättre position när du har eliminerat en del av dina skuld.
Ta dig tid att betala av dessa smålånsbalanser eller andra skulder innan du tar på dig den större skulden för att köpa ett hus, rekommenderar Castro. "Ett lägre skuldbelopp före köp kan innebära en ökning av din kreditpoäng och hjälpa dig att kvalificera dig för den bästa räntan på hypotekslån," säger hon.
Medan allas budget är annorlunda, om du vill bli husägare, vänta med att ta ut stor bil lån för en dyr bil eller räkning av kreditkortsskuld efter examen rekommenderar Brittany Hovsepian. Hon och hennes man hade studielånsskulder på totalt $ 36 000 när de köpte sitt första hem för $ 136 000 under 2016 strax utanför Oklahoma City.
Hovsepian, nu en fastighetsinvesterare med Expertköpare, rekommenderar också att du sänker dina förväntningar på ditt starthem och hålla fast vid att titta på hem inom ditt prisklasse.
Du kanske också måste titta på att köpa på mer överkomliga marknader, eftersom studielåneskulden kommer att göra det svårt att spara för en utbetalning, säger Holden Lewis, hem- och inteckningsexpert på NerdWallet.
"I slutändan kanske du måste flytta till en mer prisvärd plats, till exempel Dallas istället för Los Angeles," säger Lewis.
FHA-lån, ett populärt program för första gången köpare, låter dig göra betalningar så låga som 3,5 procent. Med en förskottsbetalning på 7 915 $ kan du komma in i ett hem i Dallas, där medianhuspriset är $ 226,145, enligt Zillow. Men i Los Angeles, där medianhuspriset är 752 508 $, du behöver en $ 26 337 utbetalning.
Så även om studielån verkligen är ett ökänt hushållsföretagshinder, är det fortfarande möjligt att ha en inteckning medan du betalar ut din utbildning.