Eftersom den nya koronaviruset kramar ekonomin och utlöser massuppsägningar är många människor bekymrade över hur de ska betala sin inteckning eller täcka hyran under de kommande månaderna.
Faktum är att fler amerikaner är oroliga för oväntade utgifter (79 procent) och betalar sina räkningar (68 procent) än att fånga COVID-19 (63 procent), enligt en undersökning av 1 200 personer som genomfördes av webbplatsen för personlig ekonomi FinanceBuzz. När amerikanen uppmanades att fastställa sin största oro, citerade amerikanerna en jämn fördelning mellan hälso- (50 procent) och ekonomiska (50 procent) bekymmer.
Vad ska du göra om du har problem med att hålla tak över huvudet? Beroende på vilken typ av inteckning du har eller var i landet du hyr kan dina alternativ för lättnad variera mycket.
”Det första du bör göra om du har problem med att betala din hyra eller inteckning är att ringa din hyresvärd eller inteckningstjänst så snart du kan, säger Matt Frankel, en certifierad ekonomisk planerare och skribent på personalekonominsidan
Uppstigningen. “Utbredda utkast och avskärmningar är inte bra för någon, och de flesta stora långivare har redan utfärdat uttalanden som lovar att arbeta med alla låntagare som har problem med att betala. ”Det är viktigt att starta en konversation med vem du betalar räkningar, snarare än att helt stoppa betalningarna helt. Att missa en inteckning utan att till exempel skjuta upp den till exempel kan skada din kreditpoäng och få ditt lån att gå i standard.
Den federala regeringen har meddelat planer på att stoppa avskärmningar, men det gäller bara lån som stöds av Fannie Mae och Freddie Mac eller Federal Housing Administration eller FHA. Den goda nyheten är att många husägare faller i denna kategori, eftersom lånegiganter Freddie och Fannie garanterar nästan 50 procent av inteckningarna, och FHA försäkrar för närvarande ytterligare ett 8 miljoner enfamiljelån.
Husägare som står inför ekonomisk stress bör kontakta sina långivare för att diskutera alternativ, som kan inkludera tålamod, ett svårighetsalternativ som låter dig göra mindre betalningar. Det är viktigt att notera att uthållighet vanligtvis tar extra ränta eftersom du förlänger ditt lån.
De flesta långivare och serviceavdelningar erbjuder generösa alternativ när det gäller att skjuta upp betalningsbetalningar under COVID-19-pandemin, säger Frankel. Men du behöver be om dem; detta är inte något som händer automatiskt.
”Om du behöver lindring på din inteckning, vänta inte tills din förfallodatum kommer—plocka upp telefonen och ring din inteckningstjänst, som är det företag du skickar din betalning till direkt, säger Frankel. "Din långivare borde kunna ge dig en bekräftelse skriftligen på att din betalning i själva verket är uppskjuten."
En uppskjuten inteckning betalar tillåter dig att hoppa över dina schemalagda betalningar under en viss tid, men du är fortfarande ansvarig för att återbetala dem, säger Frankel. I de flesta fall läggs eventuella uppskjutna hypoteksbetalningar under COVID-19-pandemin i slutet av ditt lån. Till exempel, om ditt lån är planerat att betalas ut i januari 2025 och du skjuter upp dina nästa två inteckningar kommer ditt utbetalningsdatum att sträckas till mars samma år, förklarar han.
Även om du skjuter upp en betalning eller två, bör du ha det bra när det gäller skatter och husägare försäkring, säger Frankel.
"Kreditgivare kräver att du behåller en viss kuddnivå på ditt spärrkonto, så även med några uppskjutna betalningar bör det finnas tillräckligt med pengar för att betala dessa utgifter," säger han. ”Med detta sagt kan detta göra att dina reservreserver sjunker under ditt långivares minimum, vilket skulle sannolikt resultera i en något högre månatlig spärrbetalning i framtiden för att kompensera underskott."
Poängen? Ju tidigare du kan ringa samtalet, desto bättre, eftersom servicearbetare kan hantera en flod av samtal under de kommande dagarna.
”Det här är en snabbt rörande situation och många företag räknar fortfarande ut vad deras politik kommer att göra vara, och denna politik kan förändras när situationen utvecklas, säger Adrian Nazari, VD och grundare av Credit Sesame, en webbplats för personlig ekonomi.
Till exempel, Ally hemlån meddelade att dess kunder kunde skjuta upp sina betalningar i upp till 120 dagar utan att påverka deras kreditpoäng och inga sena avgifter på betalningar som förfaller under denna period (även om ränta fortfarande kommer att samlas). amerikanska banken har sagt att det kommer att samarbeta med sina kunder från fall till fall om de vill skjuta upp betalningar, och långivaren har pausat avskärmningar.
Samtidigt står hyresgäster inför en ännu tuffare situation. De navigerar på ett lapptäcke av olika lagar eftersom utkastningsmoratorier varierar mellan stads- och statliga linjer. I många fall är det upp till enskilda hyresvärdar att vara villiga att uträtta betalningsarrangemang för dem som har varit avskedade eller fått sina timmar försenade.
Flera städer som New York, Seattle och San Francisco har antagit en tillfällig begränsning på utkast. I Los Angeles utfärdade borgmästaren en tillfälligt moratorium för utkast, och hyresgäster har upp till sex månader på att återbetala eventuell tillbaka hyresbelopp, även om kommunfullmäktige kan förlänga återbetalningsperioden.
Återigen är det möjligt att vissa hyresgäster kan utarbeta en plan med sina hyresvärdar för att bli hängande på hyran, som att hoppa över en månads betalning och sprida saldot under de kommande sex betalningarna. Ändå kan ett betalningsarrangemang orsaka ekonomiskt påtryckningar för dem som skyddar i plats som har tappat sina jobb och kämpar för att hitta tillfälligt arbete i en övermättad spelning ekonomi.
Det är troligt att inte alla hyresvärdar är så villiga att vinkla betalningar, särskilt eftersom de också måste betala sina räkningar, vilket kan inkludera en inteckning på den fastighet du leasar.
Vissa landsomfattande fart bygger för att hyra fryser i pandemin, för även om utkastningar är pausade, på grund av rejäl tillbaka hyresbetalningar på några månader kommer att sätta en ekonomisk belastning på många människor som har varit ute arbete.
I New York, sen. Michael Gianaris, är föreslår en 90-dagars hyresupphängning för dem vars jobb har påverkats av COVID-19. I Los Angeles, a framställning begäran av ett moratorium för att samla in hyror eller inteckning betalningar har fått mer än 143 000 underskrifter. Och i Chicago har 25 samhällsgrupper undertecknade ett brev ber om inteckning och hyra fryser.
Rep. Alexandria Ocasio-Cortez den här veckan Tweeted: ”Avlägsnande, avskärmning och avstängning är bra men de är ingenstans nära nog. Människor vill inte vara i den position där det ögonblick som orderna tas upp kommer en marskalk vid deras dörr. De känner fortfarande som att hyran förfaller om inte ett betalningsmoratorium kallas. ”
För att stödja hyresgäster som kan vara i arbete, National Multifamily Housing Council släppte ett uttalande att uppmuntra lägenhetsindustrin till haltevictions i 90 dagar för dem som kan visa att de har påverkats ekonomiskt av COVID-19-pandemin. Uttalandet ber också om att lägenhetsindustrin undviker hyreshöjningar i 90 dagar, skapa betalningsplaner för invånare som inte kan betala hyran på grund av utbrottet och avstå från försenade avgifter för de drabbade hyresgäster.
"Denna kris testar oss alla - varje bransch, varje familj," sade rådets president, Doug Bibby, i ett uttalande. "Ingen ska tappa taket över huvudet under en pandemi."
Kongressen arbetar för att skicka ett ekonomiskt stimulanspaket på 2 biljoner dollar som kan få 1 200 $ -check för de flesta amerikaner, men det är osannolikt att pengar kommer att finnas i handen före den 1 april, eller när förfallodatum för hyror eller inteckning betalas runt.
Medan hyran och hypoteksfrysningen kan vara ett bästa fall för många, har en plan för återbetalning på plats om det aldrig händer, eller om du inte täcks av det, kan underlätta en del av din ekonomiska ångest.
Naturligtvis är detta en enastående situation och du kanske har att göra med ett mylder av okända: När kommer ditt jobb att återupptas? Kvalificerar du dig för arbetslöshet? Kommer ditt företag att förbli i verksamhet? Behöver du extra utrymme i din budget för medicinska kostnader?
När du lägger i alla dessa osäkerhetspunkter som kan påverka hur din budget ser ut i tre månader, eller sex månader, eller ännu längre ner, kan det känna avskräckande att komma med en återbetalning planen. Men skapa en sådan plan - oavsett om det är uthållighet som sprider brottsliga betalningar över månader eller en betalningsplan du gör individuellt med din hyresvärd - skulle kunna lindra en del av stressen som följer av att du betalar ett stort engångsbelopp för att återupprätta din inteckning eller täcka månader hyra.