Att skapa kredit utgör en knepig Catch-22: Du behöver kredit för att få kredit. Detta kan visa sig vara en ganska krånglig om du försöker hyra en lägenhet, köp ett hem, eller, Heck, behöver helt enkelt bilförsäkring men kvalificeras inte på grund av en tunn kreditfil.
Så även om du är en av de ekonomiskt ansvarsfulla personerna som noggrant har fångat födelsedagskassa i en spargris sedan du var i dagis, har du bara inte fått chansen att bevisa dig själv ännu med kredit byråer. Dessutom börjar du ha en nackdel eftersom "längd på kredithistorik" står för 15 procent av din kreditpoäng.
Att hyra påverkar inte traditionellt din kredit. Ett undantag är naturligtvis om du slutar att betala och en dom meddelas mot dig, vilket kan orsaka ett negativt märke på din poäng. Det kan vara frustrerande om du betalar månatliga betalningar i tid och inte har något att visa på det i din kreditrapport. Det finns faktiskt sätt du kan se till att din positiva hyresbetalningshistorik läggs till i din kreditrapport.
Medan vissa stora hyresvärdar redan rapporterar till byråerna, gör många andra inte det. Lösningen: Registrera dig med en tredje parts webbplats som Hyr reportrar, föreslår Adrian Nazari, VD och grundare av webbplatsen för personlig ekonomi Credit Sesame. Han noterar att din hyresvärd måste kontrollera dina hyresbetalningar varje månad.
Om du vill kringgå hyresvärden kan du registrera dig med en hyresbetalningstjänst som fungerar med Experian RentBureau och det kommer att rapportera till Experian, en av de tre stora kreditbyråerna, säger Nazari. I så fall betalas din hyra via tjänsten och ingen oberoende verifiering behövs.
Har mamma stor kredit? Är hon modellen för ekonomiskt ansvar? Du kan, potentiellt, piggyback på hennes goda kredit. Om du känner en familjemedlem som gör ett bra jobb med att hantera sitt kreditkort kan du be om att bli en auktoriserad användare på deras konto.
"Det här betyder att du får ett kreditkort som delar den primära kortinnehavarens kreditgräns", säger Nazari. "Du kan bli en auktoriserad användare även om din egen kredithistoria är minimal."
Så länge den andra personen betalar räkningen ansvarsfullt varje månad och håller balansen låg i förhållande till kreditgränsen, börjar du också bygga kredit. Detta är en strategi som fungerar även om du inte personligen spenderar med att använda den andra personens konto. Ett proffs från Nazari: Se till att du kontaktar kortutgivaren för att bekräfta att de rapporterar behöriga användare till kreditbyråerna, eftersom inte alla gör det.
I erkännande av att det är svårt att få kreditmomentet att gå, har FICO och Experian båda nya system som låter dig öka din kredit utan att öppna några kreditkort eller ta ut några ytterligare lån.
ExperianBoost är en ny plattform som tillåter konsumenter att ge skrivskyddad åtkomst till sina bankkonton så att betalningar kan hjälpa till att bygga kredit. Experian säger att programmet bäst kommer kunderna att gynna med tunna kreditfiler (mindre än fem kreditrader) och de som har poäng mellan 580 och 668. Byråns analys fann att 10 procent av konsumenterna med ”tunn kredit” blev poängsäkra och två av tre kreditpoäng förbättrades.
UltraFICO är en ny kreditmodell som tar hänsyn till konsumenternas förmåga att hantera pengar. Användare väljer att ge FICO tillgång till bankkonton som kontroll, sparande och pengemarknadskonton. I gengäld betalar räkningar i tid månad efter månad och håller några hundra dollar som buffert i besparingar konto, och att inte dra ut ett kontrollkonto ingår alla i FICO-poäng för en potentiell ökning.
Vissa banker erbjuder lån för kreditbyggare, som i grunden är sparkonton som fungerar som ett avbetalningslån, förklarar Adam Jusko, grundaren och VD för personlig ekonomi och kreditkort jämförelse webbplats ProudMoney.com.
Tänk på det här sättet: Banken "lånar" dig 500 $, men ger dig inte de pengarna förrän du har betalat banken så mycket pengar, plus ränta, genom en serie avbetalningar.
"När du har uppfyllt villkoren för lånet får du tillbaka pengarna", säger han. "Du har i huvudsak sparat 500 $, men betalat bankräntan för att banken ska rapportera dina betalningar till de stora kreditbyråerna som ett sätt att förbättra din kreditpoäng."
