Till och med den blankaste silverskeden och de allra bästa avsikterna räcker inte för att garantera immunitet mot ekonomiska problem, för det är inte så. Och även om du inte kan kontrollera alla variabler som kan leda till svåra tider, kan du ha kommando över ditt svar, som helst bör se mer ut som en plan än panik.
För att hjälpa dig förvänta dig det oväntade har vi beskrivit tre av de främsta orsakerna till att människor kan hitta sig bakom på sin inteckning (eller någon faktura, verkligen), tillsammans med sätt att hantera. Du kanske upptäcker att lite framsyn kan du ha sinnesfrid i nuet och samtidigt hjälpa dig att undvika svåra tider i framtiden.
Om du aldrig har upplevt den fruktade hjärta-i-magen-känslan som följer med insikten att du har förbisett ett förfallodatum, får du hatar till dig. Tyvärr för resten av oss är den sensationen en som vi alla måste tåla minst en gång. I själva verket, enligt 2018 Consumer Financial Literacy Survey utförd av National Foundation for Credit Counselling (NFCC), 25 procent av deltagarna medgav att de betalar inte sina räkningar i tid, medan 8 procent rapporterade att de har konton i samlingar (en lång utestående obetald räkningen).
Eftersom en inteckning anses vara en säkerställd skuld- det är en skuld som du ställer säkerheter (läs: ditt hem) för att minska utlåningsrisken - det är avgörande att betalningen sker i tid varje månad. Alternativet kan inte bara betyda sena avgifter (vanligtvis 4 till 5 procent av det förfallna beloppet) och en stor hit för din kredit värdering, men också avskärmning av din egendom. Riktlinjer varierar beroende på tillstånd, men långivare initierar vanligtvis avskärmningsprocessen runt om 120-dagars sent. Med andra ord, din långivare röra sig inte och du borde inte heller göra det.
Din första försvarslinje kan vara att få hjälp av en personlig finans-app som Mynta eller Prisma. Dessa tjänster (många av dem gratis) kan inte bara hjälpa till med budgetering och spårning av fakturor, de kommer också att skicka dig en heads-up när din inteckning betalar närmare förfallodagen. Om du upptäcker att ingen mängd e-postpåminnelser, appaviseringar eller stora röda cirklar i en kalender någonsin kommer vara tillräckligt för att få dig att agera och välj sedan automatiska återkommande betalningar via ditt bolån hemsida. Naturligtvis vill du se till att du har tillräckligt med medel på ditt konto för att täcka betalningar, och det är också en bra idé att regelbundet kika på ditt uttalande för att stanna i slingan om din lån.
Få detta: Enligt NFCC-undersökningen sa 24 procent av deltagarna som kämpar för att minimera sina skulder att de uppstod på grund av ”oväntade ekonomiska nödsituationer.” Uppgifterna åt sidan är det säkert att säga att en plötslig minskning av inkomster eller ökning av utgifterna enkelt kan skicka en persons ekonomi till en svans, oavsett om det är en arbetsförlust, medicinsk problem, dålig investering eller något annat sammanlagt. Och om du inte har avsatt en regnig dagsfond kan saker och ting gå från dåligt till värre mycket snabbt.
För att säkerställa att du kommer att kunna betala din inteckning, håller du ditt sparekonto fylld med minst två månaders reserver (tillräckligt för att betala din kapital, ränta, skatter och försäkring två gånger över), även om sex månaders värde skulle vara att föredra, råder Holden Lewis, NerdWallets inteckningsexpert. Låt pengarna sparas på en plats där du kan få tillgång till dem "enkelt och snabbt", säger han (läs: inte i din 401K). Eftersom det kan vara svårt att spara efter att du fått inteckning, försök att få detta lagrat innan du köper ditt hem.
Om du helt enkelt inte har kontanter för att betala, ring din inteckningstjänst ett samtal - förr än senare - för att diskutera alternativ som kan hjälpa dig att undvika avskärmning. EN lån modifiering eller en refinansiering är båda solida alternativ att undersöka. Om du går på refinansieringsvägen, se om du är en bra kandidat för en utbetalningsrefi, vilket skulle göra det möjligt för dig att förvandla en del av ditt hemkapital till kontanter som kan användas för att betala ner dina skulder. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) också föreslår att nå ut till en bostadsrådgivare från avdelningen för bostäder och stadsutveckling för ytterligare vägledning. Offer för en naturkatastrof eller annan kris som du inte har kontroll över? Kontakta Federal Emergency Management Agency (FEMA), ditt försäkringsbolag och din inteckningstjänst. "Gör det här om katastrofen avbryter din inkomst, även om ditt hem inte skadas allvarligt," säger Lewis.
Föreställ dig att möta en tvättlista med räkningar som sträcker sig från $ 20 till $ 2000. När pengarna är riktigt trånga kan du frestas att betala 20 $ -räkningen först eftersom det är mer hanterbart belopp och psykologiskt kan det tillåta dig lite efterfrågad katarsis att ha betalat en räkningen i sin helhet. Eller tänk på alla de små avkopplingarna (matsalar, varumärkesprodukter, caféer, etc.) som inte kostar för mycket på egen hand, men som enkelt kan lägga till hundratals. Det här är bara två vanor som kan sätta en begränsad månatlig budget i rött, ganska lurande.
Först och främst, om du känner att du har fel för att göra ett stort köp som verkligen var mer ett behov än ett behov (det händer), förbinda sig att rita gränsen mellan nödvändigheter och allt annat, och vara villig att gå utan några få godisar tills du är tillbaka på din fötter. Skapa sedan en betalningshierarki som hjälper dig att hantera dina räkningar på ett organiserat, strategiskt sätt. Din inteckning bör ha högsta prioritet, trots att det är skrämmande att se en så stor del av din budget försvinna i en enda transaktion. Nästa i raden är dina återstående grundläggande väsentligheter: mat, verktyg, transport och hälsa försäkring, följt av osäkra fordringar (dvs skulder som inte säkerhetskopieras) som kreditkort och hälsoräkningar.
Medan du prioriterar dina andra räkningar, kom ihåg vad som kommer att hända i framtiden om du bestämmer dig för att hoppa över en betalning nu: Att vara 30 dagar för sent på ett kreditkort kommer att göra att din kredit värdering tar en nosediv, men goda vanor hjälper det att återhämta sig tid. Att vara 30 dagar för sent på en inteckning kan å andra sidan hamna i ett stort hinder om du vill inleda låneprocessen igen i framtiden.
