Så din poäng är mindre än perfekt och du gör allt du kan för att förbättra den. Räkningarna betalas i tid och du debiterar bara cirka 20 USD på ditt kreditkort varje månad (eftersom gränsen endast är 500 $!). Men även med allt detta verkar din kredit inte rymma mer än några få poäng eftersom dina räkningar inte är knutna till din kredit eller om du bara har ett litet kreditkort. Detta kan vara väldigt irriterande, särskilt för att du vill hyra din egen lägenhet eller få en bra ränta på en inteckning någonstans inom en snar framtid. Tja, om du har en riktigt, riktigt bra vän eller familjemedlem med fantastisk kredit och de är villiga att kasta dig en fördel, det finns ett alternativ att undersöka som kan öka din kreditpoäng: Att läggas till som en auktoriserad användare på sin konto.
När någon lägger till en auktoriserad användare (AU) på ett av sina kreditkort, låter de i princip en AU få ett kort i AU: s namn, men använder kreditprofilen för den ursprungliga korthållaren. Den ursprungliga korthållaren tar emellertid fullt ansvar för kortet och betalar räkningen. Tänk på det som i huvudsak bara göra en godkänd kopia av ett kreditkort och låta någon annan använda det. Den auktoriserade användaren är bunden till ett kreditkort och deras kredithistorik kommer att påverkas av betalningshistoriken.
Det här kan vara bra, för om din vän eller familjemedlem låter dig bli en AU kommer du i huvudsak att göra det ärva en del av deras kredit (det är förmodligen anledningen till att dina vänner hade stor kredit direkt ur det höga skola!). Så om de har god kredit och betalar kortet i tid, kommer något av det att gnugga på din kreditpoäng. Många banker erbjuder också den ursprungliga korthållaren en ekonomisk bonus när de lägger till en auktoriserad användare. (Bara ett förbehåll: Du behöver bara se till att kreditkortservicen rapporterar kredit för godkända användare.)
Men det är ett mer riskabelt alternativ än att bara betala räkningar i tid och hålla balansen låg. Det kan också vara en tuff försäljning till din vän eller familjemedlem eftersom de fortfarande är ansvariga för hur du använder kortet. ”Det kan vara en bra strategi för den person vars kredit är svag, men motparten är att det kan ha negativa konsekvenser för person vars kredit är bra om den tillagda kortanvändaren inte har oklanderligt användnings- och betalningsbeteende framöver, säger Sarah Lewis, rektor vid Aequitas Wealth Management, i Los Angeles, Kalifornien. Hon tillägger att den ursprungliga korthållaren tar mycket risk när man lägger till en auktoriserad användare. De är inte bara ansvariga för att göra betalningar, att ha två användare på ett kreditkort innebär att procentandelen av den använda kreditgränsen kan vara större. Detta är något som påverkar en kreditpoäng negativt.
Ett sätt att riskera att en auktoriserad användare kör upp enorma skulder är att läggas till som en auktoriserad användare utan att någonsin få kortet att använda. ”Om någon med svag kredit läggs till som en auktoriserad användare, men aldrig använder kortet, lyfter det hans eller hennes kreditpoäng eftersom kreditgränsen skulle visas i hans eller hennes kreditrapport, säger Lewis. Men eftersom linjen är bunden till två människors kredit måste huvudkortsinnehavaren verkligen vara ansvarig: Om de alla plötsligt betalar inte sitt kort i tid eller använder för mycket av sin kredit, det kan tappa den auktoriserade användarens kredit, för.
Eftersom det kan vara mycket risk för båda parter berättar Lewis att hon inte rekommenderar det. Istället uppmanar hon människor med låg kredit som vill öka sina poäng att betala i tid utan att misslyckas, hålla kreditanvändningen i procent av kreditgränsen låg och gradvis lyfta sin kreditgräns.
Även om alternativet inte är för alla, är det något folk gör för att få sin kredit och det är värt att förstå riskerna och belöningarna. Om du blir en auktoriserad användare är din enda väg in i kreditspelet och du har en vän eller familjemedlem som är villig att sätta sin kredit på linjen för dig kan det vara ett alternativ för dig - se till att du båda pratar med en betrodd finansiell rådgivare innan du gör det för att göra det så säkert som möjligt.