Som en målvakt bevakar du hårt din kreditpoäng. Inga obetalda räkningar kommer förbi dig och landar i samlingar. Maximerade kreditkort? Inte på din klocka.
Men då gör du en månadsvis incheckning med din kreditpoäng och, till din överraskning, den tresiffriga siffran är lägre än du förväntade dig. Här är fyra skäl som kan vara fallet:
Du kom precis till din final studielånsbetalning. Eller kanske du betalade din inteckning tidigt. Du har bevisat att du är finanspolitiskt ansvarig. du lånade pengar och betalade omsorgsfullt din skuld tills du fick den till en $ 0-saldo. Detta kan verka motsatt, men att betala av ett avbetalningslån - som dina studielån eller ett billån - kan orsaka en minskning av din poäng på 10 eller 15 poäng.
Här är vad som händer: Först, kreditmix utgör 10 procent av din kredit värdering, så att ta bort ett avbetalningslån från din kredithistoria kan orsaka ett litet fall. Dessutom kan betala av ett lån sänka din genomsnittliga ålder på konton, särskilt om ditt studielån eller inteckning var ett av dina äldsta konton med en lång historia av betalningar i tid.
"I det stora tingen av saker är denna utbetalning ett välkommet evenemang för dig och din kreditpoäng eftersom det visar kreditvärdighet, förmågan att återbetala en kreditgräns, och den aktuella karaktären av din skuldhantering, säger Riley Adams, en licensierad certifierad revisor och senior finansanalytiker för Google, som driver en personlig ekonomi blog Unga och de investerade.
Om du kan betala saldot på ditt kreditkort varje månad, perfekt! Det är ett steg som kommer dig närmare ett 850 kreditpoäng. Men om du behöver ha en balans, se till att hålla ditt kreditutnyttjande under 30 procent.
Säg nu att du har gjort exakt det, men du ser fortfarande ett oförklarligt fall i din poäng. Du kanske vill checka in hos ditt kreditkortsföretag för att ta reda på det datum då de rapporterar till borgenärer.
Medan du skulle tänka på datumen när dina kreditkortsföretag Rapportera din användningsinformation till kreditbyråer skulle synkroniseras fint med dina förfallodatum, det är inte alltid fallet, experter på Equifax bekräftat för oss.
Du övervakar din kredit som en hök på en webbplats Credit Karma. Men när du går igenom förhandsgodkännandeprocessen för att få en inteckning kommer din långivare tillbaka och berättar att din poäng är lite lägre än den du själv rapporterade. Vad ger? Det korta svaret: Negativ information kunde ha rapporterats till en av byråer att den tredjepartswebbplatsen som du kontrollerar religiöst inte fungerar med, och därmed verkar din poäng uppblåst. (Dessutom kan tredjepartswebbplatsen många gånger till och med tjäna dig med en annan kreditpoäng sammanlagt: något som kallas en "informationsscore" jämfört med din FICO-poäng—Som 90 procent av långivarna använder.
Som ett exempel, Credit Karma säger att det fungerar med två av de tre byråerna (TransUnion och Equifax, men inte Experian). Webbplatsen säger att informationen du ser på Credit Karma borde exakt spegla kreditinformationen som rapporterats av dessa byråer. Men om ett samlingskonto bara rapporterades till Experian, skulle denna ding inte dyka upp på Credit Karma.
"Ju längre historia du har med finansiella konton, desto mer pålitliga verkar du långivare," säger Rod Ebrahimi, VD för Uppgångskredit, ett företag som hjälper människor att bestrida fel i sina kreditrapporter. Stängning av ett kort påverkar inte bara negativt din kreditålder, det kan också öka din kreditanvändningsgrad, ännu mer anledning att hålla gamla konton, säger han, öppna även om du gör små inköp varje månad och betalar dem snabbt.
Innan du packar upp dina mässingsarmaturer, terrazzo-accenter och makram, ta dig lite tid att smyga förhandsgranskning av vad fastighetsexperter säger är de bästa hushållstrenderna som vi ska kolla in våra listor i 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019