I en perfekt värld skulle du ta bort en bit av varje lönecheck, lägga pengarna i besparingar och se att saldot växer. Dina besparingar är ett säkerhetsnät. En potential utbetalning på ett hem. En pensionsfond. En symbol för din ekonomiska hälsa.
Men vad ska du göra i den verkliga, inte så perfekta världen - den där du, hm, har höga saldon på dina kreditkort? Plus studielån, billån, medicinska räkningar och andra skulder?
För att hitta svaret frågade vi ekonomiska experter: Bör du fortfarande socka pengar i besparingar, även om du är i skuld?
Svaret är tvåfaldigt: Du bör definitivt koncentrera dig på att betala av dina kreditkort, vilket inte bara kan spara intresse utan också förbättra din skuld-till-inkomstkvot som kan hjälpa dig att kvalificera dig för ett billån eller bostadslån, säger Dana Marineau, vice president och ekonomisk advokat på Credit Karma. Men om du kan, säger experter att du också bör bygga dina besparingar samtidigt - även om det är ett blygsamt belopp du lägger bort.
Det beror till stor del på detta: När du funderar på om du ska betala något kontra spara pengar, jämföra räntan på vad du betalar med den ränta du kan tjäna på dina besparingar, säger
Shannon Sottile, en certifierad finansiell rådgivare i Indiana, Penn."Om du betalar mer i ränta än du förväntar dig att tjäna på dina investeringsdollar, finns det ett ganska starkt argument för att bli av med din skuld," säger Sottile.
Den nuvarande genomsnittliga april för alla kreditkortkonton är 15,10 procent enligt Federal Reserve-uppgifter. Men vissa kurser som marknadsförs till personer med dålig kredit kan gå så högt som 30 procent eller mer. Dessa räntor överstiger långt de räntor som ditt genomsnittliga sparkonto kan ge.
Så om inte ditt kreditkort har en "0" inledande eller väldigt låg ränta, så är det bäst att rikta dina ansträngningar till att betala dina kreditkort, förklarar Sottile. Tanken här är att du sparar pengar genom att betala ner dina kreditkort istället för att betala det minsta beloppet varje månad.
Tänk på detta: Det totala skuld som det genomsnittliga amerikanska hushållet med kreditkortsskuld är $ 6 849, enligt en Harris Poll skuldanalys på uppdrag av NerdWallet. Studien fann att hushåll som bär kreditkortskuld månad till månad i genomsnitt kommer att betala en årlig ränta som uppgår till 1 162 $.
Medan du noggrant betalar ner dina kreditkort, bör du inte helt försumma ditt sparkonto, säger experter.
Det är fortfarande en bra idé att ha en mini-nödfond på mellan $ 500 och $ 1000 sparat, säger Ben Watson, en CPA och expert på personlig ekonomi från DollarSprout.com, en personlig finansblogg inriktad på millennials. Fonden kan användas om du tappar jobbet, till exempel så att du inte sitter fast i en cykel med att debitera oväntade räkningar på dina kreditkort eller betala rejäl sena avgifter varje dag din hyra är försenad.
Finansekonsult Steve Sexton, ordförande för Sexton Advisory Group, rekommenderar att du ser allvarligt på din inkomst vs. utgifter och skuld. För att göra detta, skapa ett kalkylblad med dina månatliga räkningar och en separat lista över alla dina lån som inkluderar saldo, ränta, förfallodag och minimibetalningar. Om du bara har råd att betala dina månatliga räkningar och göra minimibetalningarna på dina kreditkort, överväga att minska alla icke-väsentliga utgifter för att frigöra medel för att spara eller betala ner din skuld, säger han.
Hans rekommendation är att först betala korten med de högsta räntorna. Om det dock känns för skrämmande, betala dock ner din minsta saldo först och få lite fart, föreslår Sexton.
Allas ekonomiska situation kommer att vara något annorlunda, men de som har en separat nödfond är i slutändan i bättre ställning att rensa sina skulder, säger Sexton.
"Tänk på det: Om du har betalat ut alla dina skulder och inte har sparat, har du ingenting att lita på men kreditkort i en nödsituation - och nödsituationer är oundvikliga," säger Sexton.
Innan du packar upp dina mässingsarmaturer, terrazzo-accenter och makram, ta dig lite tid att smyga förhandsgranskning av vad fastighetsexperter säger är de bästa hushållstrenderna som vi ska kolla in våra listor i 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019