Förhandsgodkännande är det första steget som de flesta kommer att stöta på i hemköpsprocessen – och utan tvekan det viktigaste, eftersom det bestämmer din utgiftsgräns. Medan din långivare kommer att leda dig genom grunderna, kan du genom att känna till några av fallgroparna och föga kända fakta om förhandsgodkännande hjälpa dig att undvika bakslag och komma in i ditt nästa hem snabbare.
Shashank Shekhar, VD på InstaMortgage i San Jose, Kalifornien, delade fem viktiga tips för att avmystifiera förhandsgodkännandeprocessen.
Shekhar säger att många långivare kräver att kunderna får förhandsgodkännande var 60:e dag i händelse av ändringar i deras kredit. "Om du inte kan hitta ett hem och få kontrakt efter 60 dagar, kommer det att utlösa en ny inlämning av uppdaterade kontoutdrag, lönebesked och sedan en ny kreditupplysning", säger han. Lyckligtvis kräver detta bara en mjuk dragning av din kreditupplysning, så det kommer inte att påverka din kreditpoäng.
Vanligtvis skulle du ha rätt att anta att det är bra att betala ner dina skulder, men om du är ungefär för att ansöka om förhandsgodkännande eller om du redan är förgodkänd, kontrollera med din långivare innan du betalar skuld. Shekhar erbjöd ett par att göra och inte göra.
"Om du hade en sedel på 200 $ i samlingar i fyra år, skulle det senaste aktiva datumet på din kreditupplysning vara fyra år sedan," säger Shekhar. "Det har liten inverkan på din poäng nu, men om du betalar av det idag, kommer din kreditupplysning att säga den senast rapporterade aktivitet på den räkningen var förra månaden.” Shekhar har sett kunder betala av sina samlingar bara för att se deras kreditpoäng sjunka med 20 poäng. Den goda nyheten är att när du betalar av en samling kan du försöka förhandla för att få den borttagen från din kreditupplysning helt och hållet.
Shekhar uppmanar kunder att undvika att ta på sig nya skulder under deras husrannsakan. Skuldkvoten är den kritiska siffran att tänka på här. "När det kommer till inteckning kvalifikation, allt det tittar på är hur mycket din skuld är kontra du mycket din inkomst är månadsvis”, säger han. Vanligtvis kan 45 procent av din inkomst gå till att betala av dina skulder, men inte mer.
Shekhar säger att om din skuld-till-inkomst-kvot vid tidpunkten för förhandsgodkännande är under 30 procent, kan du ha lite rörelseutrymme för att göra inköp utan att påverka din kreditvärdighet. Ändå råder han att kolla med din långivare först och undvika nya skulder. "Om du har en poäng på 800, kanske du inte är alltför orolig för att förlora fyra eller fem poäng", säger han. "Men om du är på 682 och du behöver 680 för att kvalificera dig, kan plötsligt alla ändringar i din kreditupplysning diskvalificera dig från ditt låneprogram."
De flesta tror att de blir förgodkända för ett specifikt inköpspris, men tekniskt sett är du aldrig förhandsgodkänd för det. Shekhar säger att det beror på din skuld i förhållande till inkomst. "Om du blir förhandsgodkänd för ett lån på 300 000 $ idag och räntan går upp en halv procent i morgon är din månatliga betalning är nu mycket högre än igår, vilket betyder att du för samma inkomst kvalificerar dig för ett mycket lägre lånebelopp, säger han. säger. "Tekniskt sett blir du förhandsgodkänd för en viss månatlig betalning, inte lånebeloppet."
Den stora takeawayen? Kör några betydande ekonomiska beslut av din låneansvarige innan du agerar. Din långivare kan hjälpa dig att hitta möjligheter att förbättra dina odds, så var inte rädd att fråga.