Föreställ dig det här: En familjemedlem vill ge dig en check över semestern att lägga till handpenning på ett hus. (Detta, förresten, är ganska vanligt: Ungefär en tredjedel av förstagångsköparna får en ekonomisk gåva för att gå till deras handpenning, enligt Fastighetsmäklares Riksförbund).
Så du accepterar vänligt checken, sätter in den på ditt konto och öronmärker pengarna till ditt handpenningsfond. Men...det slutar inte där. När du har hittat ditt drömhus går du in i en bolåneprocess, som innebär att en långivare granskar dina senaste kontoutdrag. Det finns en hel del regler kring hur ekonomiska gåvor tas emot och redovisas när du förbereder dig att stänga ditt hem och för att ytterligare komplicera saker och ting kan dessa variera beroende på vilket låneprogram du har valt.
Så om du menar allvar med att köpa ett hem under de kommande veckorna eller början av 2022, är det en verkligen bra idé att få den ekonomiska gåvan deponerad ASAP - och få ett gediget grepp om reglerna kring dem.
Finansiella gåvor behöver inte sättas in innan din bolåneansökan, utan ett lån kan inte godkännas för att stänga utan att medlen sätts in och källan till medlen har verifierats." säger Melissa Cohn, den regionala vicepresidenten för William Raveis Mortgage.
I allmänhet kommer långivare att granska två till tre månaders kontoutdrag (troligtvis mer om du är egenföretagare) när de bedömer din inteckningsansökan, säger Jerimiah Taylor, en licensierad mäklare och vice VD för fastighets- och inteckningstjänster på fastighetstekniker fast OJO Labs.
"Om du inte vill skaffa pengarna som en gåva, kan du sätta dem på ditt bankkonto 100 dagar innan du ansöker om lånet - i god tid före stängning", säger han.
Tony Grech, en erfaren långivare med Luxury Mortgage Corp i Michigan, rekommenderar att gåvofonder sätts in på köparens bankkonto minst några veckor före avräkningen för att inte försena stängning.
Men du är förmodligen nyfiken: Vad är en ekonomisk gåva? För ett konventionellt lån anses varje insättning som överstiger 50 procent av låntagarens kvalificerade månadsinkomst vara en "stor insättning" och måste köpas, säger Grech. Så om låntagaren tjänar 60 000 USD per år (eller 5 000 USD per månad), måste eventuella insättningar utan löneräkning som överstiger 2 500 USD dokumenteras.
För ett FHA-lån, säger Grech, anses alla insättningar som är lika med eller större än 1 procent av köpeskillingen som stora och måste köpas in. För ett köp på 200 000 USD är det allt över 2 000 USD.
Det är bäst att få en gåva som är spårbar - med andra ord inte kontanter, säger Grech. Olika låneprogram har olika dokumentationskrav, men typiska objekt som långivare vill granska kan innehålla saker som en kopia av presentcheck, bekräftelse på banköverföring eller ett uppdaterat kontoutdrag från mottagaren som visar att pengarna har satts in och tillgängliga i deras konto.
Långivare måste också dokumentera att gåvan verkligen är en gåva och inte ett informellt familjelån som kommer att behöva betalas tillbaka. Om så var fallet skulle det stressa din budget, vilket möjligen skulle göra det svårt att betala ditt bolån. Din gåva kan kräva ett "gåvobrev" som förklarar att medlen inte förväntas återbetalas, säger Grech. Det brevet bör innehålla följande:
Bröllopsgåvor av kontanter eller checkar används ofta mot handpenning, och dessa medel kan i allmänhet vara används för att köpa ett hem utan att behöva få presentbrev från varje person på bröllopet, förklarar Grech.
"Vanligtvis är det vi vill se bevis på äktenskapet eller bröllopet, vilket kan vara en vigsellicens och kanske en bröllopsinbjudan", säger han. "Om det fanns några stora enskilda gåvor skulle vi föredra att ha en kopia av presentchecken, och vi vanligtvis vill se insättningar ske inom några dagar efter ceremonin, eftersom den berättelsen gör känsla."
