Du har bestämt dig för att köpa ett hus. Kanske spelar du ett långt spel, långsamt men stadigt bygger du upp den "handbetalning" -sparfonden. Eller kanske hoppas du att du ska flytta in och bosätta dig i början av det nya året. Var du än befinner dig på din hemköpsresa säger experter att det finns ett antal steg du kan ta för att få en solid ekonomisk grund och göra hela processen lite mer sömlös.
Betrakta detta som din färdplan för husköp, oavsett om du vill köpa ditt eget hem om tre år, ett år eller tre månader.
Om du tittar på husägandet under de närmaste åren är det nu en bra tid att tygla in eventuell utestående skuld och börja spara för en handpenning. Du har några år på dig att få din ekonomiska situation i toppform, så använd den här tiden för att bygga upp din ekonomiska form.
Att bära en skuldbelastning gör det inte bara svårare att spara till ett hus, det kan också göra det svårare att kvalificera sig för en inteckning, säger Andy Taylor, chef för
Kredit Karma Home. Långivare tar hänsyn till hur mycket av din inkomst som går till att betala skulder, som kallas din skuldkvot (DTI). De flesta långivare letar efter en DTI som är mindre än 43 procent."Din DTI är en viktig faktor eftersom det visar en långivare att du inte kommer att använda alla dina återstående kontanter på att betala ditt hus", säger han. Även om du kanske inte kan betala av hela ditt billån eller dina studielån under de närmaste åren, kan du minska saldona och betala ner din roterande skuld, som kreditkortsaldon. Osäker på var du ska börja? Prova att ladda ner en pengarbesparande app som Digit, som avrundar dollar och cent på dina betalningar och lägger dem till ett sparkonto. Sedan kan du använda dessa extra kontanter för att ta bort dina kreditkortsbalanser.
Bostadspriser, räntor och troligen din egen lön kommer att fluktuera under de kommande tre åren. Men det är smart att få en ögonblicksbild av hur mycket du kommer att spara för en förskottsbetalning och stängningskostnader, säger ekonomi- och sparekonom Andrea Woroch. På så sätt kan du börja stoppa bort pengar med ett mål i åtanke. Woroch rekommenderar att du använder online inteckningskalkylatorer för att hjälpa dig att räkna ut hur mycket du har råd med levnadskostnader, skiktning i faktorer som skatter och HOA -avgifter.
Du kanske har hört att 20 procent är en guldstandard för handpenning, men det är lite av en myt nuförtiden. Medan en större handpenning hjälper dig att undvika kostnader som privat inteckning försäkring, minsta nedåt betalningen för ett FHA -lån är bara 3,5 procent, och konventionella lån kräver så lite som 3 till 5 procent ner. (Här är fördelar och nackdelar med lägre handpenningar). Avslutande kostnaderunder tiden tenderar det att vara 2 till 5 procent av ett hus försäljningspris, så kom ihåg att lägga till en kudde i din budget för redogöra för dem.
Inte bara kommer utmärkt kredit att hjälpa dig att kvalificera dig för en inteckning, det kommer också att hjälpa dig att få en konkurrenskraftig ränta. För de flesta konventionella lån behöver du en kreditpoäng på minst 620. Du får de bästa räntorna med en kreditpoäng på 760 eller högre. Att betala alla dina nuvarande räkningar i tid hjälper dig att bygga (eller stelna) en hälsosam kreditpoäng, säger Ron Wysocarski, en fastighetsmäklare baserad i Port Orange, Florida. Trettiofem procent av din kreditpoäng är baserad på din Betalningshistorik. Någon annan goda kreditvanor att fastställa inkluderar att hålla ditt kreditkortsutnyttjande under 30 procent och kontrollera din kreditrapport regelbundet, bestrida eventuella fel.
Med några år kvar innan du vill köpa ditt hem, tänk på hur du kan öka ditt sparande och snabbt spåra din återbetalning av skulder, föreslår Woroch. "Det finns gott om flexibla sidhustles du kan göra hemifrån och på fritiden även om du känner dig begränsad med ditt nuvarande schema", säger Woroch. Till exempel kan du registrera dig som handledare genom VarsityTutors.com och hjälp eleverna en timme här eller där i ämnet din specialitet via Zoom, eller tjäna extra pengar genom att sitta på husdjur via webbplatser som Rover.com. Här är fler idéer för sidhustles för att hjälpa dig att öka din inkomst.
Öppna ett specifikt högavkastningskonto för din hemfond, säger Brittney Castro, en certifierad finansiell planerare med Mynta. Eftersom ditt mål är att köpa ett hem inom tre år vill du inte ta för stor risk med dina pengar genom att investera det, säger hon. Det är smart att minska risken och acceptera den lägre avkastning du får från ett sparkonto med hög avkastning för att säkerställa att din huvudman kommer att finnas där när det är dags att köpa. För att du ska hålla dig på rätt spår med dina sparmål kan du ställa in automatiska överföringar.
Förutom att hålla din kreditpoäng i god form och betala av befintlig skuld kan du spendera nästa år att lära sig om hemköpsprocessen, vilket kommer att öka ditt självförtroende och placera dig som en kunnig köpare.
Slå öppet hus krets! Det här är ett sätt med lågt engagemang för att ta reda på hur marknaden ser ut och du kan få en uppfattning om vilken typ av bostad du vill köpa, säger Jennifer Gale, en fastighetsmäklare i Ontario, Kanada. När du börjar nollställa vilka funktioner som är viktiga för dig och vilka stadsdelar som tilltalar dig, får du se hur hem i din prisklass ser ut. Dessutom kommer du att träffa några potentiella fastighetsmäklare, säger Gale.
Nu är den perfekta tiden att få en gedigen förståelse för de olika typerna av lån som finns och börja överväga vilka som kan passa bäst för dig, säger Brandi Wright, strategisk fastighetsrådgivare på Fastighetsbin i Denver, Colorado.
Till exempel är Federal Housing Administration, eller FHA, lån populära bland förstagångsköpare på grund av deras lägre kreditkrav. Med FHA -lån kan du ha en poäng så låg som 500 så länge du tar en 10 procent handpenning till stängningsbordet. Konventionella lån (dvs. lån som inte är federalt backade) kräver vanligtvis en kreditpoäng på 620 eller högre.
Utöver lånetyper vill du också bekanta dig med lånevillkoren. Lån med fast ränta låser dig till en ränta under ditt lån (ah, förutsägbarhet!) medan lån med justerbar ränta, som fallit i oförmåga medan räntorna är rekordlåga, erbjuder låga, introduktionsräntor och sedan kan justeras på årsbasis. Du måste också bestämma om du vill ta en 30-årig inteckning med lägre månatliga betalningar eller en 15-årig inteckning som sparar dig på ränta under ditt lån.
”Att veta vilka låneprodukter som fungerar för dig hjälper dig att intervjua låneansvariga och det är oerhört viktigt att veta att inte alla långivare kan erbjuda samma låneprodukter, eller så kan de vara oerfarna med den låneprodukt du är intresserad av, ”Wright säger.
Du bör inte bara bekanta dig med låneprodukter, det är också ett smart steg att börja forska om program för första gången för husköpare och för handbetalningsprogram, föreslår Wright.
Det finns mer än 2500 handbetalningsprogram tillgängliga, enligt Inteckningsrapporterna. Vissa är från ideella organisationer, men majoriteten av dem kommer från statliga och lokala bostadsfinansieringsbyråer. De flesta av dessa program syftar till att hjälpa förstagångsköpare, men om det har gått några år sedan du senast ägde ett hus kan du kvalificera dig.
När du börjar bli seriös när det gäller att handla ett hem, kan en första gångs hemköparklass hjälpa dig att känna dig trygg. Ämnen som täcks inkluderar saker som att förstå din kreditpoäng och rapporter, hur du får en inteckning, hur du stänger ett bolån och hur du undviker att låna ditt lån.
Att sätta ihop ett kunnigt team av fastighetsproffs är särskilt viktigt på denna marknad utan motstycke. Även om det är trevligt att anställa din vän eller en tidigare klasskamrat, kom ihåg att köp av ett hus sannolikt är ditt livs största ekonomiska beslut, säger Wright. Med det i åtanke bör du leta efter att anlita en agent eller långivare som har en dokumenterad historia på din marknad och är kunnig och passionerad, säger hon.
Under de närmaste månaderna vill du hålla din ekonomiska situation stabil. Det betyder att du inte bör ta ett nytt billån eller maximera ditt kreditkort, eftersom det kan äventyra din förmåga att avsluta ett inteckning. Här hittar du några fler hemköpstips för hemmet.
Processen för hypotekslån kräver en massa av dokumentation och förfrågningar om saker som kontoutdrag eller skattedeklarationer kommer snabbt till dig. För att hjälpa till att påskynda denna process, sätt ihop en pärm med viktiga dokument, föreslår Alex Leduc, huvudinteckningsmäklare på Abborre, en kanadensisk digital köpplattform. Här är några av hans förslag:
Om en familjemedlem eller en vän ger dig en ekonomisk gåva för att hjälpa dig att öka din handpenning, vill du ha ett presentbrev till hands som säger att pengarna verkligen är en gåva. Långivare vill se till att pengarna inte är ett informellt lån som du behöver betala tillbaka, vilket kan sätta press på din budget.
Nu är det dags att bli förkvalificerad för ett bostadslån, säger Brittney Castro, en certifierad finansiell planerare med Mynta. Inteckningslånet brukar vara från 30 till 60 dagar, även om vissa kan vara upp till 120 dagar eller mer, säger hon.
"Det är viktigt att kolla med din långivare eftersom vissa kommer att erbjuda ett kostnadsfritt lås under en viss period", säger Castro.
På grund av lagerbristen har vissa förstagångsköpare tur att hitta hem innan de kommer ut på marknaden. Utmätningar kanske inte dyker upp på vanliga listor, men du kan registrera dig för dessa genom specialflöden, säger Woroch. Du kan hitta en lista över webbplatser för att spåra utmätningar här, Säger Woroch. En fastighetsmäklare kan också ställa in en avskärmningsvarning som skickar dig e -post direkt om nya tillgängliga fastigheter som uppfyller dina kriterier.
"I slutändan kan du kanske få en affär på en utmätning, lägga pengar på uppgraderingar och ändå spendera mindre än om du köpte ett helt nytt eller nyrenoverat hem", säger hon.
Det är en informell regel i fastigheter att om ett hem kontrollerar 85 procent av det du letar efter i en fastighet, bör du lägga ett erbjudande. Det hjälper också att avgöra dina behov vs. vill ha när man letar efter fastigheter. Till exempel, om du och en partner är distansarbetare, kan ett hemmakontor ha högsta prioritet. Men uteslut inte ett annars bra hem eftersom det inte har granitbänkskivor, säger Bridges.
Du vill inte utplåna ditt sparkonto när du köper ett hus, varnar Ralph DiBugnara, president för Hemkvalificerad, en webbplats för fastighetsresurser. Oavsett hur mycket du planerar kommer det sannolikt att finnas oförutsedda utgifter som dyker upp, säger han. Många människor kommer att köpa ett hem och sedan använda kreditkort för att köpa möbler, men de räntorna kan vara upp till 10 gånger så mycket som en bolåneränta, varnar han.