Har du någonsin tittat på dina kamrater och undrat ”Hur fan är det att dessa människor köper ett hem? Var fick de tillräckligt med pengar för en handpenning? ”
Men det är möjligt att samla in en handpenning och få husägandet att hända på egen hand, utan ett föräldralån. (Eller en trustfond, för den delen, som vissa riktiga människor faktiskt har, även om de inte är skurkarna i en 80 -talsfilm.)
En redovisare i mitten av 20-talet, Morgan hyrde i New York när Covid först slog till, men flyttade tillbaka till sina föräldrar i juni 2020. Ett år senare stängde hon på en enhet med ett sovrum i en kooperativbyggnad norr om New York City.
Hon hade inte riktigt tänkt köpa ett hem. Men när Morgan fick ett nytt jobb utanför staden insåg hon att hon inte ville fortsätta bo hos sina föräldrar för alltid, och hon ville inte heller betala hyra i staden igen. Och efter månader av att ha levt hyresfritt-med praktiskt taget inga uteserveringskostnader på grund av pandemin-insåg hon plötsligt att hon hade sparat en rejäl handpenning. "Jag bodde bara hemma och sparade alla dessa pengar, för det fanns ingenstans att gå", säger hon.
Morgan letade upp första gången husköpsprogram online och upptäckte att hon kvalificerade sig för New York -statens program "Att uppnå drömmen", som erbjuder hypotekslån till förstagångsköpare med ett stabilt jobb, bra kredit och en inkomst under 95 000 dollar. Dessutom erbjöd programmet henne handpenning-3 procent av bostadens inköpspris, eller cirka 8 200 dollar-i form av ett räntefritt, förlåtligt lån. "Jag kunde använda den för att täcka alla mina stängningskostnader, och resten gick till min handpenning", säger hon.
Den ekonomiska hjälpen kom med vissa villkor, förstås. Morgan sa att den obligatoriska första gången homebuyer-utbildningskursen var enkel nog, men handpenningen var mer förvirrande. "Jag undertecknar alla mina papper, och jag får det här med en" återtagande skatt ", säger hon. "Jag är en skattekonto, och jag hade till och med aldrig hört talas om en återtagande skatt."
I huvudsak är bidraget ett räntefritt lån som blir förlåtet under tio år, så länge köparen stannar i hemmet. Men om Morgan skulle sälja för vinst efter, säg, fem år, skulle hon behöva betala tillbaka andra halvan av bidraget, och skulle också vara skyldig några skatter på de första fem åren av gratis pengar.
Morgan insåg inte att bidraget skulle se ut som en andra inteckning, även om hon inte behöver betala på det-och det kooperativ som hon köpte tillåter normalt inte andra inteckningar. "Så jag var tvungen att skriva ett brev till styrelsen som förklarade hela programmet", säger hon.
När det gäller sparstrategier säger hon: ”Det låter så halt, men följ dina utgifter. Jag insåg inte hur mycket pengar jag spenderade på att äta ute. ” Och, tillägger hon, "räkna med att hyra kontra att köpa" i ditt område, för att spara för ett hem är bara början; det finns också underhåll och andra kostnader efteråt. "Det är inte bara handpenningen - det är alla kostnader när du köper."
Ute i Los Angeles utforskade Bretagne också program för första gången för husköpare, men använde slutligen en vanlig inteckning för att köpa sin lägenhet med ett sovrum. "De hade mycket byråkrati och byråkrati", säger Brittany, och hon oroade sig för att eventuella stopp skulle få henne att missgynnas på LA: s ultrakonkurrenskraftiga bostadsmarknad.
Brittany började komma i ekonomisk form för år sedan, när hon först blev seriös med att betala av sin studielånskuld. "Jag ville inte ta med skulder i slutet av 30 -talet", säger hon. Så med hjälp av "Gud, grit och Google" blev hon allvarlig i att spara.
Hon körde sin sista bil i marken, gick åtta år utan bilbetalning och lägger ungefär 300 dollar i månaden på sin skuld istället. Hon köpte inte sin första smartphone förrän 2016. Och hon flyttade till en billigare stadsdel och fick en sambo. "Jag gick från att betala $ 1300 eller vad som helst till att betala $ 600 eller $ 700", säger hon. "Och det lärde mig att leva med andra människor, lära mig om kommunikation."
När hennes skuld minskade kändes de påtagliga framstegen hon gjorde spännande och höll henne motiverad, och 2017 betalade Brittany av det sista av sina studielån. Men hon fortsatte sina goda ekonomiska vanor, med de extra pengar hon sparade gick nu till en husfond istället för studielån.
År 2020 hade hon en blygsam handpenning och, tack vare år av aggressiv återbetalning av skulder, en fantastisk kreditpoäng. "Jag hade alla dessa återstående fördelar med att försöka få ut den studielånskulden ur mitt liv", säger hon. "Så det gjorde mig till en ganska attraktiv köpare för banker, och jag kunde bli förgodkänd ganska snabbt."
Brittany letade bara slumpmässigt efter ett hus först. Men efter att hennes hyresvärd höjde hyran med nästan $ 1000, blev hon seriös, snabb - och finjusterade sin sökning till de mest avgörande elementen.
"Jag blev superaggressiv och såg erbjudanden och såg bara potentialen i ett hem istället för att hemmet måste uppfylla alla dessa andra kriterier", säger hon.
Hennes råd om att spara? Fortsätt prova olika strategier tills du hittar de som passar din livsstil. Några arbetade för henne, och andra, som "kuvertbudget, "Bara inte. Så istället för att försöka tvinga fram det, säger Brittany, skulle hon fortsätta experimentera "tills jag äntligen fick något som fungerar för mig, och Jag kunde införliva det i min livsstil så det är inte svårt för mig, för det kändes bara som att det inte var en extra ansträngning. ”
Sedan hon var fem år gammal, S. Rae hade alltid velat bli arkeolog. Efter år av forskarskolan gjorde hon den drömmen till verklighet. Men i slutet av 20 -talet hade en annan dröm börjat slå rot. "Min man och jag hade samtalet om: Vad vill vi, vad är viktigt?" Säger Rae. "Och en av de stora sakerna vi bestämde att vi absolut ville var att äga ett hus, en plats som var vår."
På den tiden spenderade Rae upp till tre månader om året på avlägsna arkeologiska platser i eller utanför landet och tjänade knappt 9 dollar i timmen trots sin examen. Medan hennes mans tekniska jobb i Washington, DC, hjälpte paret att hålla sig flytande och betala sina räkningar, fanns det inget kvar att spara för en handpenning.
Så Rae gick tillbaka till skolan för datavetenskap och fick ett högbetalt jobb inom en månad efter examen. "Jag gjorde ett slags pragmatiskt val att byta karriär helt", säger hon. "Jag antar att du kan säga att jag valde en karriär som istället för att fylla min själ fyllde min plånbok."
Paret började omedelbart spara mot en handpenning, och fyra år senare, i slutet av 2020, kunde de lägga ner 20 procent på sitt första hem utan hjälp. Rae säger att hon och hennes man båda är medvetna om sina utgifter - med förväntade utgifter plottade på ett Excel -kalkylblad - och det hjälpte att de är på samma sida ekonomiskt.
"Vi har en regel att alla lättsinniga köp, vid tidpunkten över $ 50, var du tvungen att prata om", säger Rae. "Vi var mycket noga med vad vi skulle lägga våra pengar på."
En annan strategi Rae använder - ett knep hon lärde sig av sin farbror - är att prissätta ut köp i termer av hennes verkliga timlön. "Tänk på vad du får betalt per timme, och när du vill ha något som du inte planerade för, beräkna: Hur mycket av din tid tar det att betala för den saken?" föreslår hon. Oavsett om det är en ny klänning eller teknisk pryl, när du väl kör siffrorna (och inser att du måste spendera sex timmar extra på jobbet för att betala för det) kanske du inser att det inte är värt din tid. "Jag menar, tiden är begränsad, det är den enda resursen du inte kan skaffa mer av", säger hon.
Med en handpenning sparad började Rae och hennes man husjakt utanför DC i februari 2020. Naturligtvis slängde pandemin en apnyckel in i processen - en skiftnyckel som snart tycktes få fart på tävlingen.
"Vi väntade budkrig, men... de erbjudanden som vi lade in, förlorade vi för människor som erbjöd 30 procent över att fråga, kontant i förväg, inga händelser", säger Rae. ”Vi lärde oss väldigt tidigt - ungefär det tredje” nej ” - det vi ska inte bli för känslomässigt investerade, för det finns en god chans att det kommer att gå till någon annan. ”
Det tog nästan ett år och ungefär ett dussin erbjudanden innan de äntligen fick ett vinnande bud-slarvade med en säljare som var villig att ta det första priset. Hon älskar hemmets rymliga trädgård och grönsaks trädgård, som ger färsk mat till parets husdjur kaniner och den integritet det ger efter att ha bott på övervåningen från en amatör DJ som hade för vana att öva sent på natten.
”Jag var tvungen att göra det mycket svåra valet att ge upp min karriär, år och år av skolgång, pengarna för den skolan och verkligen en livstid med drömmar och önskningar - och påminna mig själv om att jag hade det för ett ögonblick, jag vet hur det ser ut, säger hon. "Men jag vet också att att komma hem från jobbet nöjd med det du gör varje dag inte betyder mycket om du hatar var du lägger ner huvudet på natten."
Rae säger att de kunde ha letat efter ett billigare hem långt utanför DC, kanske till och med på en arkeologlön. "Men då har du en tre till fyra timmars pendling varje dag, och jag har gjort tre timmars pendling tidigare-det är inte hållbart", säger hon. "Det spelar ingen roll hur mycket du älskar ljudböcker... du kommer hem och det finns bara ingenting kvar av dig."
Rae rekommenderar att husköpare ignorerar externa förväntningar, särskilt de som hölls av tidigare generationer. "Det är inte en tävling, du kan inte göra det på någon annans tidslinje utom din egen", säger hon. "Du måste bestämma, antingen själv med din partner, med din familj, oavsett dina omständigheter, hur viktigt det är att ha ett hus, vilken typ av glädje det ger dig."
Jon Gorey
Bidragsgivare
Jag är en tidigare musiker, pappa på hemmaplan på deltid och grundare av House & Hammer, en blogg om fastigheter och förbättringar av hem. Jag skriver om hem, resor och andra livsnödvändiga saker.