Bostadslånegivare tittar noga på din kreditvärdighet när de avgör om de ger dig en inteckning eller inte. Du kanske undrar: ”Vilken kreditpoäng gör jag faktiskt behöver du köpa ett hus? "
Du behöver minst en kreditpoäng på 500 för att få ett Federal Housing Administration, eller FHA, lån, till exempel. För de flesta konventionella lån behöver du en poäng på minst 620. Med en poäng på 760 eller högre får du de bästa räntorna och hjälper dig att spara pengar under ditt lån.
Det finns mer att avmystifiera när det gäller kreditpoäng och bolåneansökningar. Första sakerna först: din kreditpoäng, tillsammans med din skuldkvot, är viktiga kriterier för att avgöra om du är berättigad till ett bostadslån. Men det är specifikt din kreditpoäng som kan hjälpa dig att bestämma vilken ränta du är berättigad till shoppa runt för bolån.
"Din kreditpoäng signalerar hur flitig du är med att betala tillbaka dina lån, vilket indikerar för långivaren att du kommer att kunna betala dina månatliga inteckningar", förklarar
Nadia Aziz, general manager för Opendoor huslån, vilket kräver att köpare har minst 620 kreditpoäng. "Så för en långivare signalerar en högre kreditpoäng lägre risk, vilket ofta kan leda till en lägre ränta."Långivare utvärderar poäng från alla tre kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion - när bestämmer din kredit, förklarar Aziz, och de använder vanligtvis mittpoängen för sitt beslut tillverkning. (FYI: Din poäng kan variera över de tre byråerna eftersom långivare och borgenärer bestämmer vilka byråer de ska rapportera information till).
Aziz påpekar att varje långivare har olika kreditkrav, och de varierar beroende på vilken typ av lån du letar efter. FHA-lån tillåter kreditpoäng så låga som 580 med en 3,5 procent handpenning för första gången såväl som upprepade bostadsköpare, säger hon. Låntagare kan få ett FHA -lån med en kreditpoäng mellan 500 och 579, men de måste ta med en minsta handpenning på 10 procent till stängningsbordet.
För konventionella lån (dvs. ett lån som inte är statligt backat) behöver du i allmänhet en lägsta poäng på 620, enligt bolånexperter. Men du behöver en poäng i mitten av 700-talet om du vill få de rekordlåga räntorna du har hört talas om, förklarar Andy Taylor, chef för Kredit Karma Home.
”Frisk kredit är avgörande i den nuvarande utlåningsmiljön eftersom COVID-19 har gjort detta till en särskilt viktig faktor. Låntagare med poäng i mitten till låga 600-talet kommer att ha svårare att hitta ett lån, och om de kan säkra en, det kommer sannolikt att komma med högre räntor som kan sätta låntagare i riskzonen för fallissemang, säger Taylor. "Dessa striktare lånevillkor kommer inte att gälla för alltid, men om du vill köpa ett hus nu är det viktigt att vara medveten."
Det är också viktigt att notera att långivare inte tittar på poäng ensamma: En aktuell utmätning eller konkurs kan diskvalificera dig från en inteckning, säger Khari Washington, mäklare och ägare till Första United Realty & Mortgage.
Tabitha Mazzara, verksamhetsdirektör hos bolåneinstitut MBANC, säger att majoriteten av förnekelser sker på grund av nedsättande märken för sena betalningar. Standard och sena betalningar har också en betydande inverkan på dina kreditpoäng, eftersom Betalningshistorik utgör 35 procent av poängen.