Det är svårt att spara pengar, period, mycket mindre att socka bort tillräckligt med pengar för alla konkurrerande utgifter vi kan möta under våra livstider. Även de flesta låga handpenningsprogram för första gången hemköpare kräver att du ponnar upp åtminstone några tusen dollar, om inte en mycket större bit. Kanske hoppas du att college kommer att vara ledigt när din tvååriga gymnasieexamen går, men tänk om det inte är det? Och om du någonsin hoppas kunna undkomma den kapitalistiska maskinens slipande kugghjul, kommer du att behöva mycket mer än 24 000 dollar - det genomsnittliga pensionssparandet bland Millennials, enligt Transamerica Center for Retirement Studies.
Att spara för något av dessa mål är skrämmande nog, mycket mindre en kombination av de tre. Så var börjar du ens? Det finns ett fantastiskt flexibelt, skattefördelat sparkonto som låter dig spara mot alla tre samtidigt: Roth IRA.
Till skillnad från en arbetsplats 401 (k) eller en traditionell IRA, en Roth IRA finansieras med dollar efter skatt - det vill säga din hemlön, det sätt du kan överföra $ 100 från ditt checkkonto till sparande. Det låter inte särskilt speciellt, men det gör en enorm skillnad. Eftersom du redan har betalat din del av skatten på den får pengarna i en Roth IRA växa skattefritt. Så till skillnad från de andra pensionskontona, när du tar ut dina pengar från en Roth IRA efter 59 ½ års ålder, betalar du inga skatter på dem (så länge du har haft kontot i mer än fem år).
(För att använda ett extremt exempel, låt oss säga att en 40-åring satte 1 000 dollar i en Roth IRA för 20 år sedan, och var tillräckligt förebyggande för att investera allt i Apple, och aldrig röra vid det igen. Nu, vid 60 års ålder, skulle det vara värt över 100 000 dollar, och hon kunde ta ut varje öre helt skattefritt.)
Men Roth IRA har också andra viktiga förmåner som kan göra det till ett användbart allroundbesparingsfordon. Det låter dig dra ut pengar före pensionsåldern under några speciella omständigheter.
Dessutom kan du dra tillbaka din bidrag (det vill säga de pengar du redan har lagt in, men inte några investeringsvinster eller intjänade räntor) när som helst, av någon anledning, utan att betala böter eller skatt. Det betyder att du kan spara aggressivt, med den sinnesro att du kan använda din Roth IRA som en nödfond i sista hand om du måste. (I ovanstående scenarier kan du till och med dra tillbaka din förtjänst före pensionsåldern utan att betala den typiska 10% -straffen Du skulle dock vara skyldig regelbunden skatt på investeringsinkomster som dras ut före 59 ½ års ålder.)
På grund av alla dessa förmåner finns det gränser för vem som kan bidra till en Roth IRA, och hur mycket. Precis som traditionella IRA: er är taket begränsat till 6 000 USD per år (eller 7 000 USD om du är över 50 år). Men Roth IRA har inkomstgränser också: År 2020 är ensamstående skattebetalare som tjänar upp till 124 000 dollar och gifta par som tjänar upp till 196 000 dollar berättigade att bidra med alla 6 000 dollar per år till en Roth IRA. Människor som tjänar mer än det kan bidra med reducerade belopp tills berättigandet faser helt ut till $ 139.000 respektive $ 206.000.
Roth IRAs skönhet är den flexibilitet den erbjuder när du försöker spara mot konkurrerande mål på olika tidslinjer. Lägg in så mycket pengar som du har råd att avsätta, medvetande om att du kan trycka på några av dem för en utbetalning. Men om du fortsätter att hyra kan din husfond omedelbart återinvesteras mot ett av dina andra sparmål. Om ditt barn får stipendium eller inte går på college? Låt de extra pengarna fortsätta växa för din pension. Och om du står inför en ekonomisk katastrof kan du ta ut några stashade kontanter utan att vara skyldig skatt eller betala en böter.
Jag är ingen ekonomisk planerare, men här är ett förenklat exempel på hur du kan använda en Roth IRA för att spara för alla tre målen. Låt oss säga att du hoppas att köpa ett hus inom tre år, att du vill avsätta lite pengar till ditt barns utbildning om 15 år och att du hoppas gå i pension om 35 år.
En bra tumregel är att inte hålla pengar i aktier som du behöver inom 5 till 10 år, för om det kraschar kanske du inte kan vänta på att marknaden ska återhämta sig helt. Så du vill att alla pengar som öronmärks för din utbetalning ska vara på en säkrare, kortfristig investering som CD-skivor, statsobligationer eller ett penningmarknadskonto.
Under tiden, om pensionen fortfarande är tre eller fyra decennier borta, skulle du förmodligen vilja ha pengarna i en ganska aggressiv aktieportfölj för att maximera tillväxten. Om det är en stor krasch har du gott om tid att vänta på den.
Och när det gäller ditt barns högskolepengar kanske du vill att de ska investeras aggressivt under de första åren, men bli stegvis mer konservativa när nyårsåret närmar sig.
För att uppnå alla tre kan du helt enkelt dela upp dina bidrag i olika måldatumfonder. Det här är lågprisfonder som automatiskt justerar sin investeringsmix med tiden och gradvis övergår från mer riskfyllda aktier till säkrare investeringar när måldatumet närmar sig.
Låt oss säga att du kan socka bort hela $ 500 per månad. Du kan ställa in ditt konto så att 50% av avgifterna dumpas i en 2060-målfond för pension, 10% gå in i en 2035 måldatafond för college, och 40% gå in på en CD eller ett högräntefördelningskonto för hus. (De flesta finansiella experter säger att de prioriterar pensionssparande framför college, eftersom studielån är lätta att få men ingen kommer att låna dig pengar för att bli gammal.)
Efter tre år, du skulle ha cirka 7500 dollar i din utbetalningsfond - även om du kunde dra ut ytterligare 2 500 dollar utan böter om du behövde. Från och med den tiden kan du öka dina college- och pensionsavgifter - genom att säga en uppdelning på 60/40. År 15 skulle du ha sparat cirka 43 000 USD för att hjälpa till med ditt barns undervisningsräkningar (och du kan få tillgång till ytterligare 60 000 USD i tidigare bidrag om du verkligen behövde det, men det rekommenderas inte). Efter det att gå all-in på pension med resten av dina $ 500 per månad bidrag skulle lämna dig med cirka 920 000 dollar fram till 2060 - allt ditt, allt skattefritt och allt från samma unikt kraftfulla investering konto.
(Obs! Vi har antagit en räntesats på 2% på CD-skivor eller sparande, 5% genomsnittlig avkastning på medellånga collegeinvesteringar och 7% genomsnittlig avkastning på långsiktiga pensionsinvesteringar.)
Jon Gorey
Bidragsgivare
Jag är en musiker från tidigare liv, pappa hemma hemma och grundare av House & Hammer, en blogg om fastigheter och förbättringar av hemmet. Jag skriver om hem, resor och andra livsviktiga saker.