Om du har övertrasserat ett bankkonto det senaste året är du inte ensam - faktiskt kan övertrassering bara bli vanligare på grund av de ekonomiska kostnaderna för pandemin.
Övertrassering är när du försöker spendera mer pengar från ditt checkkonto än vad du faktiskt har i det konto, vanligtvis genom att köpa något med ett bankkort utan tillräckligt med pengar på det kontot för att täcka avgift. De flesta banker kommer att låta din avgift gå igenom istället för att avböja den, men debiterar dig sedan en checkräkning avgift på cirka $ 30 (och kan till och med ta ut dagliga checkräkningskostnader tills du kan få ditt konto tillbaka i svart). Dessa avgifter kan lägga sig snabbt och de slutar med att ge bankerna mycket pengar. År 2019 samlade bankerna över 11,68 miljarder dollar genom dessa metoder, enligt en rapport från Centrum för ansvarsfull utlåning.
CRL Seniorforskare Peter Smith, som var medförfattare till rapporten, skrev att dessa avgifter har potential att bli värre till följd av pandemin.
”Banköverträdelsepraxis orsakar många familjer allvarlig ekonomisk nöd i bästa tider. Under den ekonomiska krisen orsakad av COVID-19 är den förödande effekten av checkräkningskostnader bara mer uttalad, ” Skrev Smith. Och LeTian Dong, en certifierad ekonomisk planerare och stabschefen och vice vd för planering för Northwestern Mutual: Tom Morris i Durham, North Carolina, berättade för Apartment Therapy att en annan anledning till att pandemin kunde göra övertrassering vanligare eftersom ”det är lättare att göra ett misstag när påfrestning."
Detta kommer vid en tidpunkt då en av fyra vuxna har haft problem med att betala sina räkningar sedan coronaviruspandemin startade, enligt Pew Research Center. När pandemin först började, Demokratiska senatorerna Cory Booker i New Jersey och Sherrod Brown införde en proposition som skulle hindra finansinstitut från att ta ut överträdelseavgifter tills pandemin upphörde, men den kom aldrig upp på senatgolvet för omröstning.
Och redan före pandemin skedde övertrassering. Dong säger att det är så vanligt att "det kan till och med hända med organiserade finansiella guruer."
Dong säger att det första steget är att ringa säljaren så att de inte försöker dra från kontot igen. Ring sedan din bank - speciellt om du har debiterats en avgift.
"Här är en hemlighet: bankavgifter är förhandlingsbara", säger Dong. "Banker kan vanligtvis avstå från avgiften om du frågar snyggt, särskilt om det är din första gång eller om det har gått ett tag sedan förra gången det hände."
Om du är någon som övertrasserar ofta, rekommenderar Dong att du undersöker kreditföreningar ”eftersom de vanligtvis tar mindre pengar än en bank om en övertrassering sker. ” Hon föreslår också att man tittar på onlinebankalternativ, eftersom deras räntor kan vara lägre än för en traditionell Bank.
Men övertrassering - oavsett hur lite du betalar som straff - är fortfarande inte bra. För att säkerställa att det inte händer igen kan du välja bort automatisk checkräkning - vilket innebär att banken helt enkelt kommer att neka din avgift om du försöker betala för något utan pengarna. Detta kan vara pinsamt i kassan, men det kan spara pengar på lång sikt.
American Bankers Association rekommenderar också att shoppa efter den bank som erbjuder dig exakt vad du vill, och registrera dig för varningar från din bank när dina medel sjunker under en viss siffra. Oavsett om det är en balans mellan 100 och 10 dollar beror på dina behov och ekonomiska vanor.
Naturligtvis är det också bra att göra privatekonomi till en vana genom att hålla en månadsbudget som du faktiskt håller fast vid. Du kan använda appar som Mint eller YNAB, eller till och med hyra en bokhållare, som Dong rekommenderar "om du driver ett företag och din kassaflöde är lite komplex."
"Att undvika personlig ekonomi" öh åh börjar verkligen med goda vanor, "sa hon. "Balansera [din] checkbok varje månad och ha en budget så att du är medveten om de kassaflöden som kommer in och går ut."
Slutligen rekommenderar Dong att du skapar en slags kontantbuffert om du kan - i grund och botten behålla en viss summa pengar på ditt checkkonto hela tiden och behandla det numret som om det är noll.
”Vi har sett övertrassering hända när någon glömde att de redan hade satt in räkningen och sedan manuellt skrev en dubblettcheck, eller när betala av ett kreditkort och av misstag skriva in decimalen fel ”, sa Dong och tillade att du av misstag kunde skicka $ 1000 istället på $ 100. "Olyckor händer - skapa en kontantbuffert på kontot för att vara på den säkra sidan."