Skuld är för många människor ett läskigt ord på fyra bokstäver. Det är något skrämmande att tacka stora summor pengar i någon form - oavsett om det är pengar du lånade från en vän, ett studielån eller en hypotekslån eller ett kreditkortsaldo - men det är svårt att överleva i världen utan någon form av skuld. Enligt NerdWalletfrån och med juni 2020 var det genomsnittliga amerikanska hushållet skyldigt cirka 137 729 dollar; i genomsnitt är över 6 000 dollar av detta kreditkortsskulder och 46 000 dollar dyker upp som studielåneskuld. Och nio procent av de tillfrågade sa att de inte tror att de någonsin kommer att vara helt fria från kreditkortsskulder.
Om du är rädd för att börja hantera din skuld är det helt normalt. Jag har varit där och tar det från mig när jag säger att det viktigaste att komma ihåg är att små handlingar kan göra en större påverkan. Om du minskar skulden finns på din lista över nyårsresolutioner, följ dessa enkla tips för att justera din rutin kan hjälpa dig att ändra din inställning till din ekonomi - och äntligen ta itu med din skuld länge dra.
Det är inte kul att titta på ditt kreditkortsaldo eller kreditpoäng, men för att hantera din skuld måste du faktiskt titta på det och förstå alla delar av det numret. Hur mycket ränta betalar du varje månad? Var spenderar du för mycket? Var kan du skära ner? Om din primära skuldkälla är ett billån eller något liknande, kan du göra extra betalningar var som helst för att minska balansen snabbare? Håll dig informerad och håll dig uppdaterad om din skuld så att du kan följa dina framsteg.
Få människor gillar att prata med en främling i telefon, men när det gäller frågor om uttalanden och sena avgifter eller även om man förhandlar om en bättre ränta finns det inget bättre sätt att lösa några problem än genom att ta upp telefonen och prata med en person. (Chattfunktionen fungerar också, men jag är Team Phone.) Du kan åstadkomma så mycket helt enkelt genom att ha en kort, trevlig konversation med en annan person; glöm inte att tacka dem för deras hjälp, för det är förmodligen inte kul att vara i den mottagande delen av sådana samtal.
Det finns appar för allt pengar-relaterat, från budgeteringsverktyg som Mynta att investera appar som Ekollonar, för att spara program som fungerar som en spargris i fickan. Jag har varit ett fan av appen Siffra i flera år, vilket fungerar genom att ansluta till din bank och hålla koll på dina utgiftsvanor och sedan skumma av kontanter i belopp som du inte kommer att sakna - några dollar här, några dollar där - och lägga till det till ett sparande konto. Du kan ansluta det direkt till ett kreditkort och få det att betala automatiskt mot en balans varje månad, eller skapa olika konton för att hjälpa till att städa bort kontanter för ett stort köp du vet att du måste göra. Din bankapp kan redan erbjuda en liknande automatisk överföringsfunktion - poängen är att hitta ett system som fungerar för dig och som du kan hålla fast vid under lång tid.
Gör saker och ting enkelt för dig själv: Ställ in det och glöm det! Missade betalningar kan vara en av de största fördelarna med din kreditpoäng, så att ställa in autopay för dina lån och kort drar dubbel avgift för din ekonomiska hälsa.
Är du redo att komma igång med en allvarlig buk i din skuld? En av de vanligaste metoderna för att betala av skulder är "snöbollsmetoden" där du fokuserar på att betala ut din minsta saldo först. Du gör detta genom att betala åtminstone minsta möjliga till dina andra kreditkort eller lån och lägga huvuddelen av vad du har budgeterat varje månad för att betala ned det minsta saldot så fort du kan. När du betalar ut ett saldo överför du den budgeten till det näst minsta beloppet, vilket gör att procentandelen kan snöboll och bli större med tiden. Chipping bort på balanserna en efter en kan vara motiverande och resulterar i en känsla av prestation.
En annan populär metod, kallad “lavin” -metoden, fungerar i omvänd ordning: Fokusera på kontot med den högsta räntan först. Det kan ta längre tid att betala av ett eller flera av dina kort, men det kan spara mer pengar på ränta på lång sikt.
Du vet att ordstäv, "Du måste spendera pengar för att tjäna pengar?" Ibland kan spendera pengar också hjälpa dig att spara pengar. Som någon med ett heltidsjobb och en upptagen frilansström behöver jag all hjälp jag kan få när det gäller skatter och IRA, och utan hjälp av min finansiella rådgivare och CPA skulle jag gå vilse. De hjälper dig att skapa en budget, ge råd om stora inköp och berätta var du ska lägga dina pengar - inte till nämna alla sätt de lär dig vad du ska skriva av eller hur mycket kontanter som ska överföras till olika konton skattetid. Deras råd kan ofta vara värda sin vikt i guld.
Att hantera skulder handlar om balans, men när du har en mängd olika lån och kort att betala av vill du verkligen göra mer än det minsta. Att betala endast små betalningar från månad till månad kan påverka din kreditpoäng, resultera i högre räntekostnader och till och med avskräcka långivare från att ge dig kontanter när du behöver det. Om din budget stöder att betala mer än den lägsta betalningen - även om det bara är 20 USD mer än den minsta betalning du förväntar dig - gör det.
Och om du känner dig särskilt flush en månad, varför inte lägga lite av de extra pengarna på din skuld? Visst, det är roligare att köpa något glänsande och nytt, men tänk på det som en investering i framtiden du - och färre betalningar på lång sikt.
Din skuld definierar dig inte, och även när det känns omöjligt finns det en väg ut! Överväg att omformulera hur du tänker på din skuld; en artikel från 2018 från The Financial Diet talar om att ta ansvar för vad du är skyldig. De uppmuntrar att flytta dina tankar från en negativ till en neutral till en positiv plats; överväga till exempel vad din skuld möjliggjorde, oavsett om det är skolan, en bil, ett jobb och / eller ett hem du älskar. Det tänkeskiftet kanske inte får skulden att försvinna, men det kommer säkert att hjälpa dig att omformulera ditt tänkande för att komma ihåg varför det var värt det. Och en positiv attityd kan hjälpa dig att hålla dig motiverad att chippa bort din skuld dag för dag.
Kara Nesvig
Bidragsgivare
Kara Nesvig växte upp på en sockerbetodling på landsbygden i North Dakota och gjorde sin första professionella intervju med Steven Tyler vid 14 års ålder. Hon har skrivit för publikationer inklusive Teen Vogue, Allure och Wit & Delight. Hon bor i ett bedårande 1920-talshus i St. Paul med sin man, deras Cavalier King Charles Spaniel Maskros och många, många par skor. Kara är en glupsk läsare, Britney Spears superfan och copywriter - i den ordningen.