Stora amerikanska banker samlade in mer än 11 miljarder dollar i checkräkningskostnader förra året, enligt en analys från Centrum för ansvarsfull utlåning. Medan försäkringar och avgiftsbelopp varierar från bank till bank, är checkräkningskostnaderna vanligtvis mellan 30 och 35 dollar per pop - en överflödig kostnad som kan kännas som en sugkraft mitt i en ekonomisk nedgång.
Insättningsavgifter är, som det visar sig, ganska förhandlingsbara, säger finansiella experter.
"Banker kan efter eget gottfinnande återföra överträdelseavgifter", säger Chanelle Bessette, bankspecialist på NerdWallet. "Om du är en kund som har ett gott anseende och du inte har en historia av checkräkning, är det mycket mer troligt att banker avstår från din checkräkningskostnad."
Om du har en väntande insättning som täcker ditt negativa saldo, fråga din bank om de har ett "spolningsprogram", föreslår Bessette. Dessa program ger kunderna mer tid att finansiera sitt konto så att de kan återföra en checkräkningskostnad.
Nyckeln för att få en överträdelseavgift omvänd är att vara så tydlig och receptbelagd som möjligt, säger Christina Lucey, Kreditkarma chef för produkthantering.
Ofta handlar det om att få rätt bankrepresentant att få din avgift bort, säger finanskonsulten Steve Sexton, presidenten för Sexton Advisory Group. I en tid före COVID skulle han ha rekommenderat att gå till banken personligen eftersom förhandlingar nästan alltid fungerar bättre ansikte mot ansikte, säger han. Men ibland handlar det om att lägga på och prova vid en annan tid på dagen, med hopp om att du får en annan kundtjänstrepresentant på linjen. Om repen inte är på väg (de kanske inte har den trollstav som behövs för att avstå från avgifterna) kan du be att prata med en handledare. Naturligtvis förbli artig och tålmodig hela tiden, säger Sexton. ”Ingenting tvingar förhandlingarna att gå söderut snabbare än en dålig attityd”, säger han.
Bankrepresentant: Jag ser avgiften. Tyvärr kan vi inte avstå från avgiften på grund av [skäl].
Du: Jag har varit en bra kund med [flera konton] i [antal] år nu. Jag skulle fortfarande vilja få avgiften bort, särskilt eftersom det har varit en sällsynthet för mig. Vad kan du göra för att hjälpa mig?
Det som också är värt att notera är en regel från 2010 inrättad av Federal Reserve som förbjöd finansinstitut att ta ut kunderna kassakravsavgifter på bankomater eller debiteringstransaktioner, säger Lucey, såvida inte kunden väljer att övertrasseringsskyddet, vilket i allmänhet gör det möjligt för dem att göra bankkortköp eller uttagsautomater även om det inte finns tillräckligt med medel i konto.
”Så om du inte har valt och fått bekräftelse bör du inte behöva oroa dig för överbegränsade avgifter. Din kortutgivare kan avvisa transaktionen eller låta dig gå över, men den kan inte ta ut en avgift, säger Lucey.
För att undvika checkräkningskostnader i framtiden rekommenderar Lucey att du ställer in balansvarningar. Vissa finansinstitut varnar dig när ditt konto sjunker under ett visst belopp så att du vet när du ska överföra eller sätta in mer pengar på ditt konto för att täcka kommande transaktioner.
”Om din bank är stel med sina checkräkningspolicyer kan det vara dags att tänka på att byta till en bank som erbjuder ett mer flexibelt checkräkningsprogram med inga eller låga checkräkningskostnader, ”Bessette säger.