Pengar är snäva för alla just nu, men för nästan 20 miljoner amerikaner för närvarande samlar arbetslöshet är situationen allvarlig. Människor kämpar för att ha råd med grundläggande nödvändigheter och bostäder. Medan räntorna ligger på rekordlåga nivåer, inte alla kan dra nytta av dem och refinansiera sig till en lägre månadsbetalning.
Det betyder inte att det inte finns några alternativ för att sänka din månatliga inteckning. Här förklarar två finansexperter hur man gör det.
Generellt sett måste långivare verifiera din inkomst innan de kan kvalificera dig för refinansiering. Men om din nuvarande inteckning är genom ett program som stöds av staten (som en VA- eller FHA-inteckning) kan det finnas ett undantag från den regeln: en effektivisering av refinansiering. ”Med en effektiviserad refinansiering verifierar långivaren inte inkomst eller sysselsättning,” förklarar Andy Taylor, GM av Kreditkarma hem. "För att vara berättigad skulle låntagaren emellertid behöva en historik om realtidsbetalningar i tid."
Du kan fråga din långivare om en lånemodifiering - alternativen inkluderar ändringar som en räntesänkning (som kan göra att du kan dra nytta av dagens lägre räntor) eller förlänga din återbetalningsperiod (som förlänger löptiden för din återbetalningsplan) - för att ändra villkoren för din befintliga inteckning.
”Till skillnad från refinansiering ändrar en lånemodifiering villkoren för ditt nuvarande lån genom att eventuellt sänka dina månatliga intäkter, men [kan] potentiellt kosta dig mer under lånets livstid, ”Taylor säger.
De möjliga nackdelarna stannar inte där. Enligt Taylor kan en ändring påverka din kredit negativt. "Det är viktigt att du pratar med din långivare om hur de kommer att rapportera denna förändring till byråerna", säger han. "Om de planerar att rapportera din lånemodifiering är det troligtvis det bästa valet när det gäller att skydda din kredit att undersöka ett uthållighetsprogram."
Enligt CARES-lagen kan låntagare med statsstödda inteckningar begära en inteckning i högst ett år. ”Även om låntagare med privatägda inteckningar inte omfattas av CARES Act, erbjuder de flesta långivare tålamod i sex månader till ett år, vanligtvis i flera månaders perioder som du ska förhandla med långivaren direkt på, ” Säger Taylor. ”När du går in i överbærenhet, se till att du kommer i kontakt med din långivare innan du slutar göra betalningar, eftersom uthållighet inte är det automatisk." En missad betalning kan ibland diskvalificera dig för en tålamod, så sluta inte göra betalningar förrän du har pratat med din långivare. Medan en inteckning överlåtelse inte direkt påverka din kreditpoängdet faktum att ditt konto placerades i ett överlevnadsavtal kommer att noteras i din kreditrapport och kan göra det svårare att kvalificera sig för en refinansiering under det första året efter det att det avslutats.
Återfinansiering av din inteckning kan fortfarande vara ett alternativ när du är arbetslös om du kan hitta någon att skriva på den streckade linjen med dig, enligt Monica Rodriguez, en finansiell rådgivare med Nordvästra ömsesidigt. "Att hitta en medunderskrivare, som en anställd förälder eller make, kan öka dina chanser att bli godkända, eftersom din medunderskrivare fungerar som ett skyddsnät om du inte kan göra dina betalningar", säger hon.
Kom bara ihåg att refinansiering fortfarande medför en kostnad. ”Om du nyligen refinansierade (dvs. det senaste året, eftersom räntorna har sjunkit redan före pandemin), kanske vill knäcka några siffror för att överväga om det kommer att vara värt det, eftersom refinansiering kan kosta mer än 3000 dollar, ”Rodriguez säger. Dessutom, om du planerar att sälja när som helst snart, kan det hända att de pengar du sparar på kort sikt inte blir så mycket på lång sikt.
Lauren Wellbank
Bidragsgivare
Lauren Wellbank är en frilansskribent med mer än ett decenniums erfarenhet inom bolånebranschen. Hennes författarskap har också dykt upp på HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living och mer. När hon inte skriver kan hon hitta tid tillsammans med sin växande familj i Lehigh Valley-området i Pennsylvania.