Om du har en inteckning har du förmodligen hört prat om de överlevnadsplaner som finns tillgängliga för att hjälpa husägare att klara ekonomiska svårigheter under pandemin. Din långivare kan ha skickat dig något i posten om överlevnadsalternativ eller har information om uthållighet på sin webbplats.
Men vad är exakt uthållighet - och ska du ta upp din långivare? Uttrycksvillkoren varierar beroende på långivaren, men i allmänhet tillåter de ekonomiskt nödställda husägare att undvika utestängning genom att låta dem trycka paus på sina månatliga intäkter under en bestämd period av tid. (Som en del av COVID-19 hjälpinsatser meddelade Biden-administrationen just att husägare kan nu hålla sina betalningar i paus i upp till 18 månader.)
"Tålamod bör användas som ett skyddsnät av en husägare som tror att de står inför utestängning", säger Andrina Valdes, operativ chef för Hörnstenens utlåning, Inc. Det är viktigt att träffa din låneansvariga först för att avgöra om det verkligen är din situation, säger Valdes.
Här, fyra frågor som du bör ställa din långivare om du funderar på att ta upp dem på ett uthållighetserbjudande.
Om du väljer tålamod är det absolut nödvändigt att du blir väl bekant med planens villkor. Medan pengarna måste betalas tillbaka någon gång har långivarna en del återbetalningsalternativ och det är viktigt att veta hur och när du måste kompensera för dina överhoppade betalningar, särskilt om en överlevnadsplan kommer att tackla extra intressera.
Vissa planer, säger Valdes, kan kräva att du betalar tillbaka det du är skyldig i ett engångsbelopp efter uthållighetsperioden. Men på grund av flera månaders inteckning på en gång kan det sätta dig mycket ekonomiskt tryck.
Din långivare kan också låta dig betala extra för dina vanliga betalningar tills de överhoppade betalningarna är gjorda, säger Tony Grech, en senior hypotekslån upphovsman till Luxury Mortgage Corp i Michigan. Eller så kan en långivare potentiellt skjuta upp dina missade betalningar till slutet av lånet.
"Ur kreditvinkel bör din långivare rapportera ditt lån som aktuellt men i uthållighet", säger Grech. "Om de rapporterar det ordentligt bör det inte dra ner din kreditpoäng."
Men här kan saker och ting bli klibbiga: Om du går in i en överlevnadsplan och är redan efter din inteckning med 30 eller 60 dagar kan den fortsätta att rapporteras så sent varje månad som du befinner dig tålamod.
Räntorna svävar på rekordlåga nivåer, vilket innebär att du kanske vill refinansiera i framtiden. Hur mycket kommer en tålamod att påverka din förmåga att göra det? Inte mycket, säger Valdes. En nyligen uppdaterad uppdatering från Federal Housing Finance Agency tillåter nu husägare att refinansiera efter en period av uthållighet.
"Allt du behöver göra är att göra tre inteckningar i rad, och då är du berättigad," säger Valdes. "Innan denna uppdatering gjordes, var du tvungen att vänta ett helt år med att göra återbetalning av inteckning."
Om du är på staketet om huruvida uthållighet är det rätta alternativet för dig, finns det några andra alternativ, säger Andy Taylor, chef för Kredit Karma Hem. Eftersom det egna kapitalnivån förblir rekordhög, kan husägare överväga att återbetala det låter dig ta ut det kapital du har byggt i ditt hem, samtidigt som du låser in en lägre ränta Betygsätta.
Eller, säger Taylor, en kreditkredit (eller HELOC) tillåter dig att låna pengar med en kretsande kreditlinje mot kapitalet i ditt hem. Du kan säkra en HELOC nu, även om du inte planerar att använda den på en liten stund. Ännu ett alternativ? Om du inte längre har råd med din betalning som den är kan du kanske ändra ditt lån, säger Grech. Det kan till exempel innebära att du sträcker ditt lån från 30 år till 40 år, vilket kan göra dina månatliga betalningar lite mer överkomliga.
