Jag gick online-kursen för att lära mig så mycket som möjligt om vad som är bostadsköp. Till och med som fastighetsredaktör tänkte jag att det fanns mer jag kunde veta om detaljerna i hypotekslån, stängningskostnader, deponering och allt jazz.
$ 99-klassen, som jag registrerade mig för via eHomeAmerica.org, tog mig ungefär fem timmar. Jag gjorde allt på en dag, men det kan säkert fördelas över flera dagar. Kursens tre moduler bestod av avläsningar och videor med lärandeutvärderingsfrågor för att bryta upp dem. Sammantaget skulle jag rekommendera onlinekursen till nybörjare som kommer in i husköpvärlden, liksom till människor som tillfälligt överväger husägare en dag. Även om du inte planerar att köpa ett hus imorgon kan kunskapen från kursen hjälpa dig att avgöra om husägare är rätt för dig i första hand.
Även om jag inte kommer att köpa ett hem på ett tag (tack, studielån) upptäckte jag att det fanns det mycket Jag visste inte när det gällde att köpa ett hus. Här är sex överraskande saker som jag lärde mig när jag tog kursen.
Först finns konsumentkreditrapporten, som är gratis för dig att hämta från en enda kreditbyrå. Din kreditpoäng påverkas inte av att du begär det, vilket ibland händer när rapporter dras. Denna typ av rapport listar ett register över din kredithistorik från platser som banker och kreditkortsföretag. Enligt klassen kommer det inte med någon kreditpoäng, men du kan begära din kreditpoäng med den mot en extra avgift.
Sedan finns den inredda kreditrapporten, som sammanställer information från två eller tre olika kreditinstitut. (Förresten finns det tre huvudsakliga kreditupplysningsföretag: Equifax, Experian och TransUnion.) Detta typ av rapport dras av en borgenär med ditt tillstånd, och att begära att det kan påverka din kredit Göra. Per eHomeAmerica är det rapporten som borgenärer använder för att avgöra om de ska låna ut pengar och vad vissa hypotekslångivare använder för att citera dina låneräntor.
Slutligen finns det en Bostadslånekreditrapporteller RMCR. Den här använder information från de tre huvudkreditbyråerna och anger din kreditbutik. Det är den mest ingående rapporten och används av långivare (inte individer) för att avgöra om du är berättigad till ett hypotekslån. RMCR kommer vanligtvis med en avgift och påverkar din kreditpoäng när den dras.
Jag hade aldrig hört talas om en omsättningslån innan. I grund och botten är det en inteckning där säljaren också samlar in dina intäkter som en långivare skulle göra. I detta arrangemang går du med på att göra månadsbetalningar till bostadsförsäljaren, som sedan tar pengarna för att betala hypotekslångivaren. En hypotekslån betraktas som ett "junior" -lån, eftersom köparen inte behöver ansöka om en vanlig banklån. Det är underförstått att dessa typer av lån är riskabla för säljare, eftersom de är på kroken för hela inteckningen.
Skulle du inte tro att det skulle vara anledning att fira din inteckning tidigare än väntat? Tydligen är detta inte alltid fallet. Vissa inteckningar har en funktion som kallas ”förskottsbetalning, ”Vilket är det belopp du måste betala om du betalar av ditt lån tidigt (eller refinansierar) inom ett visst tidsfönster efter att du har köpt fastigheten. I vissa fall kan du också ådra dig denna avgift om du säljer ditt hem innan du betalar det. Inte alla lån har påföljder för förskottsbetalning, men du bör läsa igenom dina lånedokument noggrant om ditt gör det.
Jag är ärlig: jag visste inte om inteckningspoäng före denna kurs. Nu när jag vet om dem tycker jag fortfarande att de är ganska förvirrande. Ibland, förutom att ta ut ränta, kommer en hypotekslångivare att be dig att betala dem "poäng". En poäng motsvarar en procent av ditt lånebelopp. Exemplet som eHomeAmerica ger om om du tar ett lån på 95 000 $, skulle en poäng kosta 950 $.
Det finns ett par saker som kan hända med poäng. Du kan debiteras i poäng av din långivare bara för att få lånet. Du kan välja att få poäng utbetalda till dig i form av långivarkrediter. Och du kan också välja rabattpoäng, vilket innebär att du kan betala din långivare i poäng för att sänka din ränta. (Att betala en poäng sänker vanligtvis din ränta med en fjärdedel av en procent.)
Det finns många program och planer för handpenning som kan hjälpa individer med lägre inkomster att köpa ett hem. Ett jag inte hade hört talas om var ett individuellt utvecklingskonto eller IDA, vilket är ett speciellt bankkonto som du kan öppna när du sparar för ett hus. När du lägger in pengar i en IDA matchar din stat det belopp som du har satt in. Vissa konton har en fullständig matchning, medan andra fördubblar matchningen - beloppet varierar från stat till stat. Inte alla kan dock öppna en IDA. Du måste vara under en viss inkomstgräns för att kvalificera dig.
Husköpare förväntar sig i allmänhet att betala avgifter när de köper ett hus. Jag visste att det fanns många avgifter, särskilt de som är förknippade med stängningskostnader, men attans. Det finns många avgifter! Vanligtvis kan du förvänta dig att betala mellan 2 och 5 procent av ditt hems totala kostnad i stängningsavgifter.
Madeline Bilis
Fastighets- och finansredaktör
Madeline Bilis är en författare och redaktör med en mjuk plats för brutalistiska byggnader. Hennes arbete har dykt upp i Travel + Leisure, tidningen Boston, Boston Globe och andra butiker. Hon har en examen i journalistik från Emerson College och publicerade sin första bok, 50 vandringar i östra Massachusetts, i augusti 2019.