För många årtusenden verkar husägande som ett ouppnåeligt mål. Och med stigande bostadspriser, dålig kredithistoria, svängande studielåneskuld och stillastående löner, stängningsdag känns så långt borta (om det är omöjligt) för många. Även om du kanske inte kan köpa ett hus idag, imorgon eller ens fem år från och med nu kan du börja vanor som kommer att göra att en husägare verkar mindre som en dröm och mer som en verklighet.
Jag pratade med några fastighets- och finansexperter för deras bästa tips för att komma in i en husägare. När du börjar implementera dessa strategier kommer du närmare en dag att ha en plats att ringa din egen.
Låt oss vara tydliga: Vi föreslår inte heller att hyra gör att du blir mindre vuxen. Det är bara så att vissa av dessa vanor inte är så roliga och kommer att kräva att du skakar av någon av din ungdomars djävul-vård-attityd. Du måste också tänka framåt. Låter som en ganska vuxen sak för dig, skulle du inte säga?
Det här kan vara en icke-brainer, men det upprepas. En hälsosam kreditpoäng är ett måste i hemköpsprocessen, säger
Tania Isacoff Friedland, en agent hos Warburg Realty i New York City. Ett av de bästa sätten att hålla din kreditpoäng klättrar är helt enkelt att betala dina räkningar i tid. Faktum är att den största delen (35 procent) av din FICO-poängsminkning - kreditpoängen som 90 procent av långivarna använder - kommer från kreditbetalningshistorik.En annan vana som lönar sig när du köper ett hem är helt enkelt att hålla din skuld till ett minimum, säger Isacoff Friedland. Enligt Nerdwallet, när du ansöker om en inteckning, kommer din långivare att titta på två siffror för att mäta överkomliga priser som kallas din front-end och back-end skuld-till-inkomst-förhållanden (DTI). DTI: er är hur mycket du betalar i skuld varje månad, dividerat med din inkomst före skatt.
Din front-end DTI, eller hushållsgrad, inkluderar alla dina månatliga bostadskostnader (t.ex. förväntad inteckning, fastighetsskatt, försäkring, HOA-avgifter). Du bör sträva efter att hålla detta på eller under 28 procent.
Din baksida DTI är dina bostadskostnader plus alla dina månatliga skulder (t.ex. minsta månatliga kreditkortsbetalningar, bil / studielån / personliga lån). Det är DTI som vanligtvis är viktigast för hypotekslångivare, och det rekommenderas att hålla detta nummer under 36 procent.
Även om husägare inte är inom en nära framtid för dig, kan det vara bra att hålla dessa siffror i åtanke när du fattar ekonomiska beslut som att hyra en ny lägenhet, öppna ett nytt kreditkort eller köpa en ny bil. Och om du en dag bestämmer dig för att ansöka om en inteckning, kommer denna vana att hjälpa dig att behöva göra några stora justeringar i sista minuten för att sänka din DTI.
Fastigheter verkar som om det alltid kräver ett galet streck för att få dina pappersarbete i ordning. Men en god vana att komma in i nu är att hålla alla dina viktiga pappersarbeten tillsammans i en tydligt markerad fil. Du kommer att behöva en hel del officiella dokument som skattedeklarationer, anställningsförklaringar och bankregister när du ansöker om en inteckning, så att samla in dem ASAP hjälper till att förhindra huvudvärk.
Jamie Heiberger Harrison, en advokat hos Heiberger & Associates, säger att om du tror att en co-op eller lägenhet är i din framtid kommer denna fil särskilt att hjälpa till att komma styrelsens ansökningstid, när det är troligt att du kommer att behöva allt detta - plus referensbrev från din arbetsgivare, hyresvärd och vänner och familj. Även om det är för tidigt att få dessa mer aktuella dokument i ordning kan det vara en bra idé att börja undersöka kraven och sammanställa namn och nummer. På så sätt kan du bara nå ut när det är dags.
Om du i slutändan beslutar att köpa ett hem är det troligt att du tecknar en försäkring för inteckning och husägare. Heiberger Harrison rekommenderar att nå ut till båda mäklarna för preliminär information.
En försäkringsmäklare kan hjälpa dig att förstå vad som krävs för att kvalificera dig för en husägare. Och en inteckningmäklare kan hjälpa dig att avgöra vilken typ av utbetalning du behöver och hur aggressivt du kan spara, säger John Holloway, grundare av NoExam.com, en digital försäkringsmäklare.
"När du vet hur mycket pengar du kan spara varje månad kommer du att ha en god uppfattning om när du kan köpa ett hem," säger han.
På tal om planering för framtiden: Heiberger Harrison säger att de flesta affärsbanker kräver två år på samma jobb för ett hypotekslån. Om du planerar ett jobb eller en karriärförändring inom en snar framtid vet du hur det kan påverka dina inteckningalternativ.
När du sparar för att köpa ett hem, får en spargris inte klippa det. Istället föreslår Isacoff Friedland att låta dina pengar fungera för dig genom att avsätta en del av varje lönecheck på ett räntebärande sparkonto. Arbeta med din bank eller annan finansiell professionell för att ta reda på vilken procentsats som fungerar för dig.
Om du skrämmas av aktiemarknaden uppmuntrar hon potentiella husköpare att kolla in appar tycka om ekollon, vilket förenklar investeringar för nybörjare.
"Att integrera saker som detta i ditt dagliga liv kommer att hjälpa dig att spara pengar snabbare för ditt hemköp," säger hon.