Vi väljer självständigt dessa produkter - om du köper från en av våra länkar kan vi få en provision.
Funderar du på att köpa ett hem? Om du inte är bekant med hur inteckningar och utbetalningar fungerar - och hur många olika typer det finns - kan du missa att välja ett som fungerar perfekt för dig. Här är en uppdelning av 11 olika typer av inteckningar, från de vanligaste till mestadels sällsynta, och en sammanfattning av hur utbetalningar fungerar.
EN utbetalning på ett hem är den initiala summan du betalar för det hem du köper, som beräknas som en procentandel av fastighetens totala kostnad. Betalningen går till säljaren av hemmet, och när du tar en inteckning betalar långivaren resten av fastighetens kostnader - som du betalar tillbaka till långivaren under många år med ränta. Anledningen till att du måste betala en utbetalning för de flesta traditionella inteckningar och lån? Om du inte betalar din inteckning och ditt hem avskärmas förlorar du din utbetalning - i huvudsak är det incitament att se till att du gör de månatliga betalningarna.
Du kommer vanligtvis att höra att en solid utbetalning är 20 procent av inköpspriset - det är det vanligaste rekommenderat belopp, vilket innebär att du skulle betala de andra 80 procent av lånet via inteckning, plus intressera. Men inte alla lån kräver 20 procent utbetalning. Men att betala lägre än 20 procent kräver i allmänhet att du betalar hypoteksförsäkring (lägger till din månatliga betalning) eller betalar mer på andra rondeller. Den absoluta minimibetalingen du kan göra är vanligtvis 3 procent.
Låneförsäkring är en extra kostnad som låntagarna betalar tillsammans med sina månatliga betalningar (eller under stängning), som sänker risken för långivaren och tillåter låntagare att kvalificera sig för lån även om de vanligtvis gör det skulle inte. Du kommer troligtvis att behöva hypoteksförsäkring om du betalar mindre än 20 procent ner, men det beror också på vilken typ av lån du tar.
Det finns många olika typer av inteckningar för många olika människor med olika behov, men de två huvudtyperna av inteckningar är lån med fast ränta och justerbar ränta - de flesta andra lån kommer att vara det ena eller det andra, även med deras andra kriterier och restriktioner.
Hur det fungerar:Fastighetslån med fast ränta få deras namn eftersom deras ränta inte ändras under lånets livslängd (så dina månatliga betalningar är alltid desamma). De är den vanligaste typen av inteckning eftersom de är förutsägbara, men de har vissa nackdelar - nämligen om du håller med till din inteckning medan räntorna är uppe, men de sjunker efter att du har låst in din ränta, du fastnar högre intressera. Du kan få en 15-årig eller en 30-årig FRM-30 som är den vanligaste.
Hur det fungerar: Till skillnad från FRM: er - och som namnet antyder -Lån med justerbar ränta (ARM) kommer med en låg introduktionsränta (som är tillfälligt fastställd i 2 till 5 år) och låser dig inte in till en fast ränta under lånets livslängd. När din inledande ränteperiod är upp, kommer ditt ränta antingen att stiga upp eller ner beroende på vad den genomsnittliga räntan är vid den tiden. ARM fungerar bäst för personer som inte har råd med högre ränta som går in, eller som inte är säkra på hur länge de planerar att stanna i sitt hem. Vissa ARM har också en förskottsbetalning, vilket innebär att du inte kan betala det tidigt under en viss tid - och omfinansiering eller försäljning under den perioden kommer att kosta dig.
Om du kvalificerar dig för ett av de alternativa lånen nedan kan det göra din husägare drömmar ännu mer verklighet.
Hur det fungerar: Federal Housing Administration (FHA) lån är statsförsäkrade hypotekslån som fungerar bäst för personer som vill köpa ett hem utan stora besparingar, eller för dem som inte har perfekt kredit. Lånen är vanligtvis fixerade, är inte så flexibla och de flesta är begränsade till cirka 400 000 dollar. Fördelarna? FHA-lån kommer med mycket lägre utbetalningar (vanligtvis 3,5 procent) än traditionella lån, men eftersom FHA inte är det faktiskt långivaren - bara försäkringsgivaren eller försäkringsgivaren - du måste betala hypoteksförsäkring ovanpå dina månatliga betalningar och intressera.
Hur det fungerar: Veteranfrågor (VA) är speciallån med statligt stöd för att hjälpa veteraner att köpa hem. För att bli kvalificerad måste du ha ett intyg om behörighet (för att bevisa att du tjänade en viss tid - vanligtvis 90 eller 181 dagar) och lämplig kredit och inkomst. VA-lån gör att du i allmänhet kan avstå från en utbetalning helt.
Hur det fungerar:USDA-inteckningslån är en annan statsstödad typ av lån som hjälper människor med låg och måttlig inkomst att köpa hus. De med låg eller mycket låg inkomst (mellan 50 och 80 procent av eller 50 procent under medianinkomsten i området) är berättigade för direktlån, medan de med måttlig inkomst (upp till 115 procent av medianinkomsten i området) kan garanteras lån. Med dessa lån kan dina stängningskostnader täckas och du kanske inte ens behöver betala en utbetalning.
Hur det fungerar: Om du vill köpa ett energieffektivt hem eller bygga om ett hem för att vara energieffektivt kan du kanske få ett energieffektiv inteckning vilket ger dig ekonomiska incitament för att bli grön. Ditt hem måste inspekteras av energiexperter för att kvalificera sig, men om du gör det finns det några förmåner - ditt hemvärde skulle höjas om du skulle sälja det, och du kan till och med få skatteavdrag ur den. Du kan också vara kvalificerad för större lån.
Hur det fungerar: Med endast ränta lån kommer bostadsköpare endast att betala mot räntan (inte huvudsaldot) under en viss period, som vanligtvis är 5 till 7 år. När löptiden är slut kan låntagarna göra en engångsbetalning, börja betala mot huvudsaldot eller refinansiera sitt hem. Denna typ av lån fungerar bra om du planerar att sälja ditt hem efter några år (efter löptiden.) En av proffsen för denna typ av inteckning - under den enda räntetiden är alla dina betalningar avdragsgilla.
Hur det fungerar: Växande aktier arbetar för låntagare som inte har råd eller kvalificerar sig för ett traditionellt hemlån. Med en växande kapitallån börjar dina månatliga betalningar små och ökar gradvis med tiden. Växande inteckningslån avskrivs fullt ut, vilket innebär att dina månatliga betalningar täcker hela månadens ränta och en del av huvudbalansen. Med den här typen av lån betalar du i slutändan mindre ränta och kan förkorta löptiden för din fast ränta.
Hur det fungerar:Graderade betalningslån liknar växande inteckningslån genom att dina månatliga betalningar ökar gradvis varje månad, men de är olika i att de inte amorterar - så att du inte betalar hela räntan, och vad som finns kvar blir till din rektor balans.
Hur det fungerar:Ballongbetalningslån är mindre vanliga, och du kommer att förstå varför så snart du hör hur de fungerar - det liknar en rent inteckning, i det dina månatliga betalningar går till betalande ränta (även om ibland går ett litet belopp till huvudsaldot) tills lånet mognar. När lånet förfaller måste du betala ut resten av saldot. Det innebär att de initiala betalningarna är låga och hanterbara, men du får en stor summa i slutet av lönar sig, så du måste fokusera på att spara för betalningen i slutet medan du gör den månatliga betalningar.
Hur det fungerar: Om du redan har en inteckning på ett hem men vill köpa en annan innan du säljer den (säg, om du bor i ett hem, vill du flytta till ett annat och sedan sälja den första) a bro lån kan hjälpa dig att finansiera det. De kallas brolån eftersom de ”överbryggar klyftan” mellan din gamla inteckning och din nya. Bridge lån är kortvariga och tillfälliga, för att inte tala om sällsynta och svåra att kvalificera sig för. Låntagare med brolån måste betala det och sedan få en ny inteckning för det nya hemmet och kan i slutändan betala extra i stängningskostnader.