Du har granskat, sparat och spenderat mer tid på Zillow än du skulle bry dig om och du är redo att lägga till "husägare" i din resultatlista. Nu, för att välja rätt inteckning för dig. När det gäller låneprogram med fast ränta finns det flera alternativ - från fem till 50 år. Men det är den 30-åriga inteckning som har varit mest populär bland amerikaner i årtionden.
Alex Daniel, en Los Angeles-baserad hypotekslångivare och fastighetsinvesterare, säger, i sin barndom var inteckningar tänkt som kortfristiga skyldigheter. Faktum är att VA-lånet har sitt ursprung som ett 20-årigt lån, men förlängdes till 30 år eftersom den ursprungliga lånetiden gick huspriser överkomliga.
"Den 30-åriga perioden utvecklades eftersom ju längre löptid, desto lägre betalningar," säger Casey Fleming, en Kalifornien-baserad hypoteksrådgivare med C2 Financial Corporation och författare till "Långuiden: Hur man får det bästa möjliga lånet.”” Och under många år var 30 den maximala tiden - och därför den lägsta betalningen. Så småningom kom 40-åriga villkor ut på marknaden och sedan till och med ett 50-årigt under en kort tid, men betalningsskillnaden var så liten nästan ingen valde 50-åringen. ”
Trots att principen var lägre på en 40- eller 50-årsperiod, ökade räntorna på löptiden längre betalningarna. Så eftersom det var en bra blandning av lägre ränta och lägre ränta, den 30-åriga inteckning som fastnade.
"Trettio år var en rimlig uppskattning av hur länge människor arbetade, så att inteckning kunde betalas före eller vid pensionering," säger Daniel. Låntagarna skulle kunna ha en fast ränta och en lägre betalning spridd över en längre period. ”
Enligt Daniel är 30-åriga inteckningar ofta lättare att kvalificera sig för och bättre förstås än deras alternativ.
"Den 30-åriga inteckning har en fast ränta under hela löptiden, vilket ger en person säkerhet att veta vad deras betalning kommer att bli i 30 år," säger han. ”Det ger dig också en lägre betalning än en 10- eller 15-årig inteckning på grund av att betalningen amorteras under 30 år. Om kurserna stiger vill du ha din ränta fast så att den inte ökar. ”
"Människor är mycket osäkra på sina långsiktiga mål, men vill inte ha trycket att veta att de måste återfinansiera om ett antal år", säger han. "Även om bara 0,5 procent av de amerikanska hushållen betalar en 30-årig fast räntelån genom vanliga månatliga betalningar, är det fortfarande vad folk ber om."
En annan fördel med den 30-åriga inteckningen, tillägger Gonzalez, är att du inte behöver oroa dig för att återfinansiera i framtiden när värden kan vara nere eller räntorna kan vara högre.
"Du garanteras en specifik betalning under en förutbestämd tidsperiod och du kan ställa in dina framtidsplaner kring det," säger Gonzalez.
Men inte alla är ett fan av den 30-åriga inteckning. På baksidan, Jeff Onofrio, verkställande direktör för renovering, konstruktion och nationell produktion för New Jersey-baserade Inteckning möjlig, säger att den största nackdelen med en 30-årig period är mängden ränta du kommer att betala - vilket, konstaterar han, kan vara några hundra tusen dollar beroende på lånets storlek.
Men han tillägger att det finns sätt att bekämpa intresset, ”som att göra varannan vecka betalningar eller köpa ner räntan och förbetala räntan. Detta skulle potentiellt kunna spara tiotusentals dollar. ”
Gonzalez håller med och noterar att du vanligtvis kommer att betala en högre ränta på en 30-årig fast räntelån jämfört med en justerbar ränta, och därför kommer att betala mer ränta. Och tillägger han, "Människors situation förändras, skulder staplas upp eller så kan de behöva öka eller minska storleken, och vanligtvis kommer de att återfinansiera de 30 år som fastställts."