För ett par veckor sedan föreslog vi "3 Helt genomförbara hypotekslån som kan spara tusentals, ”Som djupt i pengarna kan du spara på ränta genom att spendera lite mer pengar till din rektor över räckvidden för ditt hemlån. Medan vi helt står vid dessa hacks (de är godkända av en finansiell planerare) påpekade en smart läsare att om räntan på din inteckning är 5%, och den nuvarande 30-åriga marknadstillväxten för en portfölj av investeringar är cirka 8%, då bör du istället investera pengarna istället för att betala ned inteckning snabbare.
Vi tyckte att detta var ett tips som är värt att gå ner i, så låt oss titta på hur detta panorerar med hjälp av några mycket enkla siffror: Om du har 30 000 $ 30 år, fast ränta inteckning med 5% ränta och du förbinder dig att betala ytterligare 100 $ varje månad, kommer du att spara nästan 40 000 $ i ränta under lånet. Men om du istället lägger de $ 100 varje månad i en investering att föreningar varje år med en avkastning på 8% på 30 år, kommer du troligen att uppgå till $ 140 855 när din inteckning slutar. Du kommer dock att behöva spendera de extra $ 39.937,25 på din inteckning, så att din jämförda avkastning bara kommer att vara cirka 100 000 $ - fortfarande, inte ett nummer värt att ignorera. Återigen är det en förenklad titt på detta koncept, men det ger dig en god uppfattning om hur avkastningen kan vara.
För att få ett andra yttrande om detta räckte jag till Douglas Boneparth, finansiell rådgivare och president för Bone Fide Wealth, LLC, för hans tag på detta råd. Han säger att det alltid är en smart idé att titta på spridningen (eller skillnaden mellan de två räntorna) vad du kan få genom investeringar och din hypoteksränta. Men han tycker att 8% är lite mer aggressiva än verkligheten. Dessutom tror han att denna avkastning vanligtvis inte inkluderar skattehänsyn - vilket båda kan hjälpa din avkastning (sedan inteckning ränta är avdragsgill, för tillfället) och hindrar det också i vissa situationer (om du drar nytta av inkomstbidrag före skatt som beskattas senare). Dessutom är investeringstidens tidslinjer för portföljer med 6-8% avkastning vanligtvis långsiktiga avkastningskurser. Det är smart att göra detta, säger han, om du har en inteckning med tio år eller mer att gå, när dessa långa räntor gäller.
Boneparth varnar dock att dessa priser inte är garanterade. Några kommentatorer upprepade också detta uttalande och tilllade att ja, du kan tjäna mer pengar på att investera de extra dollar du skulle betala till din rektor, men den frihet och sinnesfrid som följer med att betala av din inteckning tidigt - och att inte behöva betala bostäder varje månad - är ovärderligt känsla.
Dessutom säger Boneparth innan du byter ut din plan för utbetalning av hypotekslån att du bör ta hänsyn till dina målprioriteringar: Om du hellre skulle ha kontanter till hands nu, kanske att lägga de extra $ 100 varje månad på ett sparkonto är en bättre plan för dig än ett alternativ där du inte kan röra det i tre decennier utan påföljder.
