Andrea Kaplan-Chambers och hennes man har ägt sitt hem i Austin, Texas, i ett år nu, men vägen dit var inte lätt. Paret var båda frilansare när de ansökte om inteckningar (Kaplan-Chambers arbetade som kontraktsprogrammerare och henne make ägde ett litet ljuddesignföretag) något de inte visste skulle bli lika stort problem som det slutade bli. Även om de båda hade blomstrande företag visar det sig att banken var skeptisk till parets ekonomiska profil.
"Det var omöjligt att få godkänt en inteckning som ägare av ett litet företag, även med god kredit, ingen skuld, [och tio års besparingar]," säger Kaplan-Chambers.
Ovanpå den redan tuffa vägen till husägare när det gäller att hantera studentskulder och en liten inventering av prisvärda bostäder, en alltmer spelbaserad arbetsmarknad är bara ett hinder millennials står inför. Enligt a NPR / Marist-enkäten 2018, ett av fem jobb i Amerika innehas av en entreprenör eller frilansare. År 2028 kunde det numret hoppa till en av två. Liksom Kaplan-Chambers har många egenföretagare svårt att säkra en inteckning - även om deras ekonomi annars är hälsosam. Eftersom långivare ser frilansare och kontraktsanställda som att de inte har en stabil lönecheck, flyttar bankerna ofta målställena när det gäller nödvändiga tillgångar. Och med en ökning av egenföretagare upplever vissa att hypoteksbranschen fortfarande försöker hantera risker med vad vissa anser föråldrade krav som inte speglar
nuvarande verkligheter på arbetsmarknaden."För [inteckning] kvalifikationsändamål vill långivare att du ska visa så mycket inkomst du kan", säger Jan Hill, en bostadslånsgivare med säkerhetslån i Austin, Texas. Hill säger att för egenföretagare opererar långivare från slutsats av skattedeklarationer. Detta belopp är dock vanligtvis lägre för kontraktsanställda och frilansare, eftersom de är berättigade till vissa skatteavdrag. "Tyvärr vill CPA: er som vanligtvis arbetar med egenföretagare för inkomstskatter ända så mycket de kan," säger Hill och sänker därmed den nedersta raden. Hill säger att en lösning på detta är att säga upp dessa skatteavdrag - åtminstone tills du har flyttat in i ditt nya hem.
I allmänhet behöver de egenföretagare börja förbereda sig för hembesök tidigare än de med lön. Enligt Hill begär hypotekslån i de flesta stater två års skattedeklaration som bevis på inkomst. På grund av detta rekommenderar hon att arbeta med en hypotekslånare och revisor under de två åren med husägare i åtanke. På detta sätt ökar du dina chanser att kvalificera dig när du ansöker.
Och om du har så tur att du ansöker om en inteckning hos en traditionellt anställd partner eller make? Överväg att prata med din långivare om att använda deras inkomst (om de gör tillräckligt) när du ansöker. Det är faktiskt vist råd att budgetera en inteckning av en partners inkomster - oavsett om du är egenföretagare eller inte - för att se till att du inte köper mer än du har råd med. Det här är vad Emilee Guidorzi gjorde att hon, vid köpet av sitt hem, bara hade varit frilansande som videograf i sju månader (kom ihåg att två-års-skattedeklarationsregel). Lyckligtvis gjorde det mycket lättare att använda sin mans stadiga inkomst.
Guidorzi rekommenderar dock att andra som är nyföretagare tar sin situation som den undantag, inte regeln (eftersom många inte har partners med inkomster som enskilt kan hantera en inteckning betalning). Hon säger att du kan titta på att vänta minst två år på att upprätta skattedeklarationer som är fördelaktiga för dina hemägda planer: "Det kommer att hjälpa dig att få en bättre uppfattning om vad din ekonomi ser ut och hur du verkligen har råd efter ett år med egenföretagande, säger Guidorzi, "Du kan [också] använda den tiden för att fortsätta spara för det nere betalning."
Och utan tecken på att hypoteksbranschen snart kommer att förändras och göra det lättare för den nya arbetskraften, tyvärr kan vänta vara ditt enda alternativ.