Potentiella husägare undrar ofta vad som krävs för att bli en kvalificerad köpare. De vill veta om det finns en magisk formel som de kan följa för att förvandla sig till någon som är redo att kvalificera sig för en inteckning. Lyckligtvis finns det, som det visar sig.
Vi har beskrivit de fyra pusselbitarna som gör dig redo att köpa ditt första hem. Läs vidare nedan för att lära dig hur du får dessa ekonomiska faktorer i form och sätta dig själv i gott skick för att få förhandsgodkännande. Med lite hårt arbete är du redo att starta din husjakt på nolltid.
Den här är självförklarande. Banker ser stadiga inkomster som en indikator på att du kommer att kunna betala din inteckning varje månad. De fungerar under antagandet att om du har samma summa pengar som kommer in konsekvent, kommer du att fördela dem på lämpligt sätt.
För dig som har vanliga heltidsjobb är detta steg ganska enkelt. Allt du behöver göra är att visa långivaren din arbetshistoria och W-2. Så länge du har lagt minst två år på samma företag, borde du vara bra att gå. För oss som frilansar eller är egenföretagare är processen lite mer komplicerad. Eftersom vår inkomst är varierande,
bankerna har ofta strängare standarder för vad de anser som finansierbara. Basprincipen är dock fortfarande densamma, två år med hög, verifierbar inkomst - netto, inte brutto - är ett måste.Tänk på att ”stadig inkomst” inte nödvändigtvis betyder stillestående. Din inkomst kan säkert öka i den tid du försöker säkerställa din ekonomi. Det är faktiskt desto bättre. Du vill bara inte att den ska tappa.
God kredit är mer eller mindre en försäkring för hypoteksföretag. De använder din kreditpoäng för att återigen bestämma sannolikheten för att du betalar tillbaka ditt lån. När det gäller vad som räknas som "bra kredit", kommer det att bero på typ av inteckning som du vill ansöka om. Enligt Credit Sesame, den minsta poäng som krävs för att kvalificera sig för ett FHA-lån är 580. Men om ditt mål är att gå konventionellt stiger det antalet till 620.
Om din poäng inte är helt upp till snus ännu, oroa dig inte. Det finns många saker du kan göra för att hjälpa till att stöta på det. Det första och viktigaste är att göra dina betalningar - i tid - varje månad. Du bör också försöka betala så långt över minimibetalningen som möjligt och konsolidera dina saldon.
Oavsett om det kommer från studielån eller medicinska räkningar, förstår bankerna att de flesta av oss kommer till bordet med en del skulder när vi ansöker om en inteckning. De vill dock se till att skuldnivån är tillräckligt hanterbar för att vi inte kommer att avstå från att betala tillbaka sitt lån till förmån för andra, mer pressande räkningar. För att hantera den risken bestämmer de huruvida någon är kvalificerad med hjälp av en skuld-till-inkomstkvot.
Banker beräknar din skuldsättningsgrad genom att subtrahera dina återkommande månatliga skulder - saker som hyror, bilbetalningar och försäkringar - från din bruttoinkomst eller total lön. När det gäller vilket antal som är acceptabelt, enligt experterna på Bureau of Consumer Finance Protection Bureau, medan de flesta konventionella låneprogram endast accepterar ett förhållande på 36%, kommer ett FHA-lån att gå upp till 41%. Som en allmän regel, ju lägre är ditt förhållande, desto bättre.
Om ditt förhållande faller utanför dessa siffror, finns det två saker du kan göra: tjäna mer pengar eller betala ner dina skulder. Vanligtvis är kreditkortsskulder den enklaste skuldanvändningen eftersom de ofta har de lägsta saldona och de högsta räntorna. Arbeta för att konsolidera dina saldon och betala dem ner. Flytta sedan till andra betalande andra källor.
Den sista delen av det finansiella pusslet är dina tillgångar eller hur mycket pengar du har i banken. Många potentiella bostadsköpare tänker på detta som den mängd pengar de har avsatt för att lägga till en handpenning och stängningskostnader. Men i själva verket behöver du lite mer än så. Banker gillar att se att du har lite ekonomisk kudde så att du fortfarande kommer att kunna betala lånet i händelse av en oväntad nödsituation.
När det gäller hur mycket du ska spara, varierar det. Tidigare behövde du kunna sätta ner 20% av ett hems köppris för att kvalificera dig. Idag är låneprogram lite mer flexibla och kan acceptera så lite som 5%. Men du behöver dessutom ha konto för stängningskostnader, som vanligtvis uppgår till ytterligare 2-3% av lånet.
Som sagt, syftar till att lägga bort så mycket som möjligt. I den här situationen gör det aldrig ont om att ha mer än det rekommenderade minimum.
