Roth IRAs är pensionskonton där alla bidrag går in på ditt konto efter skatt. Du kan när som helst ta bort alla dina bidrag med noll-straff. Investeringsintäkterna fungerar lite annorlunda. Om du drar tillbaka intäkter från en Roth IRA före 59 1/2 års ålder skulle du normalt betala 10 procent. För vissa undantag - som att köpa ett hem - kan du dock dra tillbaka inkomstböter gratis.
IRS har en ganska lös definition för första gången husköpare. Om du inte har köpt ett huvudbostadshus under de senaste två åren, kvalificerar du dig som en första gången husköpare till IRS. För gifta personer måste din make också kvalificera sig som en första gången köpare. Dessutom kan du använda pengarna för att hjälpa en make, barn, barnbarn, förälder eller annan släkting att köpa ett hem.
Ekonomiska rådgivare rekommenderar generellt inte att utplåna pensionssparande för hemköp. Att använda en Roth IRA kan vara ett bra tillvägagångssätt om du har ett annat pensionskonto, som en 401 (k) genom din arbetsgivare. Beroende på hur snart du vill publicera den "nya husägare" kommer Insta att spela för din investeringsstrategi. Serina Shyu, CFP på Jon Baker Financial Group, föreslår att om du planerar att köpa om två år eller mindre, är det bäst att hålla utbetalningen kontant. För en längre sikt kan du prata med en finansiell rådgivare om en riskanpassad investeringsstrategi som matchar din tidsram.
Om din Roth IRA är ditt huvudsakliga eller enda pensionskonto, bör du förmodligen inte ta ut pengar för en hemutbetalning. En bra tumregel är att behandla de viktigaste pensionsfonderna som pengar du inte äger. På det sättet blir du inte frestad att spendera det.
IRS begränsar årliga Roth IRA-bidrag till 5 500 USD per år (eller 6 500 USD om du är 50 år eller äldre). Om du tjänar över $ 135 000 per år som en person eller $ 199 000 som ett par, minskar mängden pengar du kan sätta in på ditt Roth IRA-konto. Om du är en höginkomsttagare kan du vara bättre på att spara för din utbetalning i ett högavkastningssparekonto istället.
Shyu rekommenderar att dra ut bostadsfonder från en Roth IRA över en traditionell IRA om möjligt. Hon sa om en traditionell IRA: ”Du behöver inte bara betala skatt för pengarna du tar ut, utan du måste betala ytterligare inkomstskatter på grund av att uttag räknas som inkomst utöver lön på din skatt lämna tillbaka."
Eftersom Roth-bidrag redan beskattas kan du ta ut pengar utan att oroa dig för ytterligare skatter.
Shyu, som faktiskt drog sig tillbaka från sin egen Roth IRA när hon köpte ett hus, sa att skatter påverkade hennes beslut att dra sig ur sin Roth för en utbetalning. ”Jag visste att tillbakadragandet skulle komma ut skattefritt. Med en traditionell IRA skulle jag ha fått ytterligare inkomstskatter. ”
Om du planerar att använda Roth-kontofonder för att förvärva ett hem, förväntar IRS viss dokumentation om det årets skattedeklaration. Shyu rekommenderar att alla mäklar- och kontoutdrag som visar någon rörelse av Roth IRA-pengar. Hon sa för sin egen betalning, ”Jag behöll till och med handelsbekräftelsen som genererade de 10 000 $ som behövdes. Beroende på var du befinner dig med skatter, kanske du inte behöver lämna bevis till IRS, men det är alltid bäst att ha det till hands för alla fall. "
Det finns inget sätt att spara för ett hus. Men de skattemässiga fördelarna och möjligheten för investeringsintäkter gör ett Roth IRA-uttag värt att åtminstone undersöka. Möt med en finansiell rådgivare om du tror att det kan passa bra för dig.
