Du betalar din hyra i tid varje månad, håller ditt spararkonto vadderat med minst några hundra dollar och drar inte ut ditt checkkonto. Även om det här är alla ansvarsfulla pengehanteringsvanor har de faktiskt inte hjälpt dig att bygga din kredit - men det kan ändras snart.
FICO, som är den mest använda kreditpoängen, meddelat att från och med 2019 kommer den att testa en ny modell som tar hänsyn till konsumentens kunskaper om pengehantering tillsammans med kreditansvar.
Konsumenter kan välja att tillåta UltraFICO för att generera sina nya poäng baserat på data från sina bankkonton. Du har ett ord om vilka konton som kan nås, vilket kan inkludera dina konton för kontroll, sparande och pengemarknad.
Om du inte har kunnat få en konventionell inteckning på grund av en sådan kredit men har varit en flitig sparare, kan det här tillkännagivandet drabbas av dina öron. Tyvärr återstår det dock att se huruvida UltraFICO-modellen kan hjälpa dig att kvalificera dig för en inteckning.
Även om den nya poängen förväntas ge konsumenterna mer kontroll över sina kreditpoäng genom att låta dem bidra med data från sina bankkonton kommer hypoteksbranschen i stort att behöva acceptera denna rapport, säger Peter Grabel, verkställande direktör av
Luxury Mortgage Corp. Tills det händer är det osannolikt att det påverkar en bostadsköpares förmåga att få finansiering, säger han."Det finns många kreditbedömningsmodeller som säljs av kreditbyråerna och konsumenterna kan inte välja vilken som ska användas," säger Grabel.
Enligt FICO kan användningen av UltraFICO öka poängen för dem som faller i gråa områden med poäng i de övre 500-talet till lägre 600-tal eller andra som ligger precis under en långivares poängavbrott. Det kan också ge en lyft till de med begränsad kredithistoria eller de som har haft en viss ekonomisk nöd och arbetar nu för att återupprätta sin kredit.
Med det nya systemet samlar Experian - en av tre huvudsakliga kreditbyråer - dina bankkontodata med Finicity, ett finansiellt teknikföretag.
Detta nya system kan, om det antas, hjälpa fler konsumenter att bli husägare, förklarar Robert E. Tait, en äldre låneansvarig hos Allied Mortgage Group. Om en låntagares FICO-poäng inte faller inom långivarens säkerhetsriktlinjer, kan långivaren erbjuda att få FICO-poängen omberäknas med låntagarens bankaktivitet.
"Den viktiga frågan som måste ställas är 'Varför förändringen?' Varför, misstänker jag, beror på att långivare letar efter mer kvalificerade låntagare och de behöver hjälp med att få dem, säger Tait. (En Augusti 2018 studie kanske validerar hans tankesätt och fann att 20 procent av alla konventionella överensstämmande hypotekslån nu är går mot traditionellt "riskfyllda" låntagare eftersom det inte finns så många sökande med låg risk som banker skulle göra tycka om.)
Hur Tait ser det, dock kan UltraFICO potentiellt låta fler låntagare låna mindre pengar, vilket är en vinst för konsumenterna.
En potentiell oro som Tait påpekar är dock säkerheten i systemet - särskilt på hälarna 2017 Equifax brott som komprometterade personuppgifterna från 143 miljoner konsumenter.
Nästa steg för FICO: Ta reda på om människor faktiskt är villiga att dela sin bankinformation för en potentiellt högre poäng (och om långivare och banker utanför lanseringspartnerna accepterar detta Göra). Det är en del av anledningen till att UltraFICO-poängen lanseras i början av 2019 på pilotbasis.
Innan du packar upp dina mässingsarmaturer, terrazzo-accenter och makrame, ta dig lite tid att smyga en förhandsgranskning av vad fastighetsexperter säger är de bästa hushållstrenderna som vi ska kolla in våra listor i 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019