Att köpa ett hus är stressande. Faktiskt, en undersökning fann att en av tre husköpare kastade tårar under processen och att två av fem första köpare beskrev det som den mest stressande händelsen i det moderna livet.
Men det behöver inte vara så. Steg ett: Djupt. Andetag. Steg två: Lär dig av husägare som har "varit där, gjort det" och hypotekproffar som kan hjälpa till att göra processen mer sömlös.
I en ny veranda undersökning, en fjärdedel av husägare sa att de ångrar att de inte shoppade runt för sin inteckning. Ett vanligt misstag (som jag själv gjorde)? Starta inteckningssökningen i sina personliga banker eftersom det känns mest bekant.
"Din egen bank är begränsad i de låneprodukter som de kan sälja dig för att de inte vill sälja andra bankers produkter," säger Josh Goodwin, en Tampa-baserad långivare med Goodwin Mortgage Group.
Lånemäklare, å andra sidan, fungerar inte för några specifika banker och kan hitta dig ett större utbud av lån, ofta till bättre priser. I mitt fall erbjöd min kreditförening en 4,5-procentig ränta på en 30-årig fast ränteslån, men det var jag kunna få en ränta på 4,25 procent på samma lånevillkor genom att arbeta med en mäklare när jag köpte mitt första hem sent 2011.
Många husköpare nollar sin hypoteksökning på de lägsta räntorna, säger Goodwin. Men den lägsta satsen översätter inte alltid till bästa pris.
"Ibland kan en lägre ränta lura, men när du jämför alla lånekostnader och avgifter äpplen för äpplen avslöjar det vilket lån som verkligen kommer att kosta mer vid stängning och under lånets livstid, ”säger han säger.
Var noga med att lägga in långivaravgifter, ursprungsavgifter och stängningskostnader. Innan du avslutar en inteckning bör du göra en noggrann granskning av Låneuppskattning och avslöjande avslöjande, som är båda lagligen obligatoriska dokument som beskriver de viktigaste villkoren, avsättningarna och kostnaderna för ditt lån.
Meghan Campbell och hennes man säljer sitt Parker, Colorado hem och köper en ny. De blev förvånade över att få veta att deras kreditpoängen var lägre än vad som rapporterades på Credit Karma och andra gratis tredje parts webbplatser. Ännu mer överraskande? För ungefär fyra år sedan gick en obetald medicinsk räkning till samlingarna, och trots att de avgjordes omedelbart, visades den fortfarande på deras kreditrapport.
Åtgärden var enkel: Campbell ringde inkassobyrån och bad om att den skulle tas bort från hennes kreditrapport eftersom hon hade betalat återstående saldo. Kreditgivaren faxade ett brev till sin långivare och säger att kontot togs bort och långivaren beräknade sin kreditbetyg igen. Det gick upp 20 poäng.
I slutändan kunde paret få en fast ränta på 4,25 procent på en 30-årig inteckning, vilket kommer att göra det rädda dem tusentals under lånets livslängd eftersom de ursprungligen tittade på 5,7 procent ränta Betygsätta.
NerdWallet s hemsekspert Holden Lewis rekommenderar att du får din officiell gratis kreditrapport innan du ansöker om en inteckning. Precis som Campbell kan du omedelbart bestrida eventuella fel som du hittar, vilket kan säkerställa en lägre ränta.
Ja, a högre kreditpoäng kan ofta översättas till en bättre ränta. Men när en långivare granskar din kreditrapport tittar de också på faktorer utöver det tresiffriga numret, säger Greg Stewart, chef för Bungalo, en fastighetsplattform för att köpa nyrenoverade hus online.
”Kanske det viktigaste av allt? Skuld, säger Stewart. "Det främsta skälet till att köpare nekas finansiering är en hög skuldkvot (DTI)."
DTI är en finansieringsformel som jämför din månatliga inkomst före skatt med dina månatliga skulder, till exempel bilbetalningar eller studielån. Du kan beräkna den med en online-kalkylator från platser som Wells Fargo eller Zillow.
"Det är fullt möjligt för en köpare att ha en bra inkomst och kreditpoäng, men för många skuldförpliktelser jämfört med deras kvalificerade inkomst", säger Stewart.
Om du handlar efter en statlig statslån, kommer du att hålla din DTI under 43 procent, enligt Consumer Financial Protection Bureau. För att få de bästa priserna för en konventionell inteckning, kommer du idealiskt att behålla din back-end DTI (eller alla dina bostadskostnader och alla dina månatliga skulder) under 36 procent.
Lauren Mochizuki, en ER-sjuksköterska som bloggar om design och budgetering på Casa Mochi, köpte ett hem i Orange County, Kalifornien för fyra år sedan med sin make. Hon sa att hon var förvånad över hur tidskrävande stängningsprocessen var.
"Min man var tvungen att komma till mitt arbete några gånger för att få min underskrift för escrow-dokument," säger hon.
Dessutom kräver det mycket pappersarbete att köpa ett hus, och ibland kommer det att verka otänkbart Scott Hastings, en Charlotte, North Carolina-baserad inteckning långivare. Till exempel när det gäller hypoteksprocessen kommer kunder ofta att fråga honom om de bara kan skicka en skärmdump av sitt bankkonto.
"Långivaren måste se alla sidor i det tryckta kontoutdraget även om vissa sidor är tomma," säger Hastings. "Om uttalandet säger sida sju av åtta och sida åtta är tomt, måste vi också se den tomma sidan."
När du börjar husjakt vill du göra det samla in dokument att ha till hands, inklusive W-2, kontoutdrag, betalstubbar, skattedeklarationer, kontoutdrag och ett presentbrev om en familjemedlem hjälper till att finansiera din utbetalning. Men du är inte klar där.
Du sparat för en utbetalning. Woot! Men gjorde jag ekorre pengar bort för att stänga kostnader? Du kommer att vilja budgetera mellan 2 och 5 procent av hemmet för att täcka stängningskostnader, rekommenderar Brian Walsh, certifierad finansiell planerare, från personalfinansföretag SoFi, som erbjuder bostadslån.
”Tyvärr, om människor glömmer att stänga kostnaderna slutar de upp alla sina besparingar som lämnar dem oförberedda för oväntade utgifter och mer benägna att ta till kreditkortsskuld, säger han.
Mochizuki påpekar att du ibland kan förhandla med säljaren om att täcka åtminstone en del av stängningskostnader, men vanligtvis kommer köparen att ha denna ekonomiska vikt. Enligt hennes egen erfarenhet uppgick stängningskostnaderna till 2 procent av hemets inköpspris, och säljarna täckte hälften av kostnaderna.
Innan du packar upp dina mässingsarmaturer, terrazzo-accenter och makrame, ta dig lite tid att smyga en förhandsgranskning av vad fastighetsexperter säger är de bästa hushållstrenderna som vi ska kolla in våra listor i 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019
