Vi väljer självständigt dessa produkter - om du köper från en av våra länkar kan vi få en provision.
Varje hyresgäst med internetuppkoppling och passion för att måla väggarna mörkgrön (eller svart eller kanske bara tapetsering lite) kan intyga den förvirring du känner när du möter en inteckningskalkylator eller betalningsberäknare online.
Du närmar dig saken med några mycket grova uppskattningar som man snabbt har undersökt vad en blygsam liten 2-sovrum i ett framtida stadsdel kan kosta. Du ger ett inte helt felaktigt antal av vilken typ av utbetalning du kan ha, men ja, det är bara lite uppblåst. (Kanske kommer du bli bättre på att spara snart.) Du har ingen aning om vilken ränta du ska ange - du har ganska bra kredit men har inte till och med kommit så långt i denna mycket informella hemsökning att google lite om priser - så du använder standardvärdet i kalkylator. Du trycker på knappen och upptäcker att numret som den spottar ut för din framtida inteckningsbetalning på din härliga lilla lägenhet med två sovrum på östra sidan av staden är... det är genomförbart. För genomförbart, inser du. Varför köper inte alla hem?
Det numret som en online-inteckningskalkylator ger dig är bara en bit av hela bilden av vad det kostar varje månad att köpa ett hem. (Detta är att säga ingenting om de andra utgifterna som ingår, som en utbetalning och stängningskostnader, plus det pågående underhållet av att vara kung av din egen domän.) Räknaren beräknar bara din huvud- och räntebetalning ("P&I") baserat på alla faktorer som du stansade i - det är bara vad du måste betala tillbaka till banken i utbyte mot att de lånar dig mer pengar än du någonsin sett i ditt liv. Ovanpå det finns det möjligen inteckning försäkring (om du gör en utbetalning under 20 procent) och definitivt husägarens försäkring och skatter, som troligen samlas in i den här saken kallas ett spärrkonto där din långivare samlar in skatter och premier från dig och betalar dessa räkningar för dina räkning.
För att visa hur mycket de andra utgifterna kan lägga till ovanför vad som verkar som ett genomförbart nummer som räknemaskinen ger dig, trodde jag att jag skulle dela min faktiska inteckning i mycket riktiga siffror.
Min man och jag köpte ett loft med 2 sovrum i Atlanta förra året, vårt första hem efter många års hyra både separat och tillsammans. En månadslånbetalning innebär massor av små evigt rörliga delar och delar, men här är en ögonblicksbild av hur vår 30-åriga, fast räntautbetalning ser ut just nu på nästan ett år om:
† Detta är tekniskt inte en del av vår inteckning, eftersom det är en separat faktura som betalas till vår loftförening och inte till vår långivare. Men för vår specifika hushållsbudget håller vi denna kostnad i samma hink som vår inteckning. Om du funderar på en lägenhetens överkomliga pris måste du också ta med detta.
I en fast ränteslån kommer din P & I-betalning (den siffra de flesta inteckningskalkylatorer säger dig) aldrig att göra förändring, även om andelarna av det går till att betala huvudlånet och ränta kommer. Under de senaste 9 månaderna har i genomsnitt 458 $ av vår P & I-betalning gått till vår huvudman och 928 $ till ränta. Det förhållandet kommer konsekvent att röra sig mer till vår fördel över tiden - även om det tar en lång tid. Vi betalar vårt huvudsakliga lån ned med cirka $ 500 per månad efter 3 års ägande av vår plats, och det kommer att ta 20 år tills vi betalar 1 000 $ per månad för det ursprungliga lånet.
Så ja, just nu är bara 450 dollar per månad för våra 2 192 $ månatliga bostadskostnader pengar som vi inte "kastar bort" för att använda en fras som ofta citeras av försiktiga hyresgäster. Den 20ish procent av vår totala månadskostnad för bostäder är den enda delen som går tillbaka till våra fickor i form av egenkapital. Resten är ränta, plus andra skatter, försäkringar och avgifter.
Kostnaderna utöver P&I varierar från plats till plats och köpare till köpare. Din inteckningförsäkringsutbetalning beror på din kredit och ditt hemkostnad, men du kan uppskatta det totala beloppet mellan 0,3 och 1,5 procent per år av det ursprungliga lånebeloppet. Husägarens försäkring beror på hur mycket du måste försäkra dig och hur mycket täckning du behöver. Och dina fastighetsskatter beror bara på var du bor.
Delarna av vår månatliga betalning utöver kapital och ränta kan (och sannolikt kommer) gå upp över tiden. Kanske inte så mycket som hyran gör, men ändå. Dina bostadskostnader som husägare är knappast en fast kostnad.
Jag menar tekniskt, ja. De är korrekta. de är räknare. Även i en osäker värld kan du vanligtvis lita på datorer om siffror. Men jag tror att online-kalkylatorer kan vara allvarligt vilseledande i ett tidigt skede av att köpa ett hem.
Som hyresgäst har du en stor rad på din budget: hyra. Din totala bostadskostnad är ett runt och okomplicerat antal, eventuellt kompletterat med ett litet belopp för hyresförsäkring och verktyg, beroende på hur du budgeterar. När du blir husägare är din "inteckning" (i offert) summan av alla typer av relaterade betalningar du gör till din långivare (och kanske din HOA) varje månad. Men den faktiska inteckning (inga offerter) är tekniskt bara den huvudsakliga och räntedelen, och om du bara byter ut din hyra för det nya numret på inteckningen miniräknare för att ta reda på om husägarskapet är möjligt för dig, du gör dig själv en bisservice genom att ignorera alla andra utgifter du kommer att ha för.
För att få en bättre bild av din framtid som husägare måste du göra lite mer benarbete. Forskning om fastighetsskatter i det område du vill köpa (en fastighetsmäklare kan hjälpa till med detta), få en offert från ett husägares försäkringsbolag och om du lägger ned mindre än 20 procent, använd a PMI-kalkylator att uppskatta vad inteckning försäkring kan kosta dig.
Innan du packar upp dina mässingsarmaturer, terrazzo-accenter och makrame, ta dig lite tid att smyga en förhandsgranskning av vad fastighetsexperter säger är de bästa hushållstrenderna som vi ska kolla in våra listor i 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019
