Du kommer att börja spara för din framtid. Du lägger redan tillbaka pengar för pensionering varje månad, men du undrar förmodligen redan hur du ska investera dem. Vilken typ av pensionskonto är bäst för dig? Ska du starta en 401 (k), en IRA, en Roth 401 (k) eller en Roth IRA? Vad är till och med skillnaderna? Vad sägs om ditt första hem är din sparprioritet just nu?
Här delar vi upp varje pensionskonto för dig (med hjälp och råd från några ekonomiska experter):
Första saker först: Låt oss komma på samma sida om vad vi pratar om. En traditionell 401 (k) är ett arbetsgivarsponserat konto för pensionering. Det kommer vanligtvis som en del av ett jobbförmånspaket.
Ibland matchar din arbetsgivare med en 401 (k) mängden pengar du sparar (vanligtvis upp till en liten andel av din lön), vilket betyder att dina investeringar fördubblas utan extra arbete på din slutet(!). Investeringsalternativ med traditionella 401 (k) väljs ofta på förhand av din arbetsgivare.
Med en 401 (k) tas alla bidrag från din lönecheck före skatt - en automatisk besparingsmetod som också sänker din skattepliktig inkomst (t.ex. betalar du mindre inkomstskatt varje år.) Traditionella 401 (k) möjliggör årliga bidrag på upp till $19,000. När du fyllt 50 år kan du bidra med upp till 25 000 USD varje år. Det finns inga inkomstbegränsningar på 401 (k), vilket innebär att du kan dra nytta av dem oavsett din lön.
Under vissa omständigheter kan du börja ta ut pengar från din 401 (k) vid 55 års ålder, men det officiella uttaget ålder är 59,5. Du måste börja ta uttag vid 70,5 års ålder. När du så småningom drar tillbaka betalar du skatter på pengar.
Nu är ett traditionellt individuellt pensionskonto (IRA), som en 401 (k), också ett pensionskonto. Istället för att gå igenom din arbetsgivare kan du dock öppna en IRA på de flesta finansinstitut som en bank, kreditförening eller mäklare.
Eftersom det är knutet till din anställning kan du dessutom kombinera din 401 (k) från ett tidigare jobb med din 401 (k) från din nya arbetsgivare, en process som kallas "rulla över" din investering. Du kan också "rulla över" dessa medel till en enda IRA.
"Det är inte ovanligt att ha en 401 (k) eller två från en tidigare arbetsgivare med medel inuti", säger R.J. Weiss, en certifierad finansiell planerare och grundare av webbplatsen för personlig ekonomi Sätten att rikedom. ”Om så är fallet, överväg att rulla en tidigare 401 (k) över till en IRA. Detta gör att du inte bara kan förenkla din ekonomiska liv, 401 (k) avgifter är i genomsnitt högre än IRA-avgifterna, så du kommer sannolikt att spara pengar på lång sikt. "
Det finns också en speciell typ av konto som kallas ett "Roth" -konto, som är ett pensionskonto som finansieras med dollar efter skatt (dvs. din hemlön). Och eftersom du betalar skatt i förväg behöver du inte betala ytterligare skatter när du drar ut i pension (som du skulle göra med en traditionell 401 (k)). Till skillnad från traditionella IRA, kan du ta ut en Roth IRA i alla åldrar. Vissa arbetsgivare erbjuder också Roth 401 (k) s, som i huvudsak efterliknar reglerna för vanliga 401 (k), men med Roth-kontots skattemässiga förmåner.
Roth IRA: er har vanligtvis ett större utbud av investeringsalternativ än 401 (k) s och Roth 401 (k) s. Det årliga investeringsbeloppet är dock lägre: För Roth IRA: er (och IRA: er) kan du bidra med upp till 6 000 USD per år tills du är 50 och 7 000 $ per år efter det. För Roth 401 (k) är bidragsbegränsningarna desamma som 401 (k) s (19 000 $ 2019 och ytterligare 6 000 USD om du är över 50 år.)
En annan stor fördel med en Roth IRA är förmågan att dra tillbaka bidrag (som i pengarna du har betalat i dig själv) skatte- och strafffritt, när som helst. Om du vill dra tillbaka intjäning (tillväxt på din ursprungliga investering), måste du betala skatter och påföljder om du gör innan du är 59.5. Dessutom behöver du inte ta ut pengar när du är 70,5, som du gör med en 401 (k). Det betyder att du kan hålla pengar på ditt konto för att växa skattefritt så länge du vill.
Men med en Roth 401 (k) ser du till samma erforderliga distributioner på 70-talet som en traditionell 401 (k).
Inte alla kan ha en Roth IRA, heller: Om du tjänar mer än $ 122 000 och arkiverar dina skatter som en enskild person ($ 193 000 om du registrerar tillsammans), är din förmåga att bidra till en Roth IRA begränsad. Om du tjänar mer än $ 137 000 som en enda filare (203 000 $ om du arkiverar tillsammans), kan du inte bidra till en Roth IRA - såvida du inte är okej med att ta ut en rejäl 6 procent punktskatt. Du kan dock alltid ha en Roth 401 (k), oavsett din inkomst.
På grund av detta säger Weiss att människor som drar mest nytta av en Roth IRA eller en Roth 401 (k) har en lägre skattesats idag än vad de skulle göra vid pensioneringen.
Om du letar efter att köpa ett hus någon gång snart, kan en Roth IRA vara ett bra sätt att hjälpa din investering att växa - första gången husköpare kan använda upp till 10 000 dollar i inkomstböter och skattefritt för att köpa ett hem när deras konto har varit öppet fem år. (Du kan läsa mer om detaljerna här!)
"Att spara för ett husköp de närmaste åren görs bäst genom ett högavkastningssparekonto (HYS)", säger Lauren Anastasio, en förmögenhetsrådgivare på SoFi. "Genom att dra nytta av en HYS tar du mindre risk och behöver inte oroa dig för IRS-bidragsgränserna som IRA är föremål för. Jag uppmuntrar mina klienter att tänka på sin IRA som ett säkerhetsnät om du behöver komma med lite extra deg när du stänger, men inte din primära plan. ”
Weiss är dock ett fan av denna metod med tanke på flexibiliteten som IRS har på Roth IRA: er. Han säger att spara för en utbetalning på ett hem och pension behöver inte innebära att öppna separata konton.
"Faktiskt kan man spara pengar på skatter genom att placera sina utbetalningar i deras IRA," säger han.
Även om du inte kan ta gratis uttag från din 401 (k), kan du låna från den (med ränta) om behovet uppstår:
”Om din 401 (k) -plan tillåter det kan du kanske låna upp till det lägsta på 50 000 dollar eller en halv av ditt intjänade saldo från din plan, säger Logan Allec, certifierad revisor och ägare till Pengar gjort rätt. ”En cool sak med att låna från din 401 (k) är att alla räntor du betalar betalas tillbaka till din 401 (k) -plan. Medan domen går ut på huruvida detta är ett smart ekonomiskt drag i allmänhet, är det i allmänhet betraktas som ett smartare drag än att säga ett lönelån med exorbitant ränta och avgifter. ”
Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) - speciellt om de matchar bidrag - bör du definitivt öppna en och åtminstone maximera matchningsbeloppet. Om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401 (k) och du är okej med att få mindre i din lön varje månad, kan vara klokt att få en Roth, eftersom värdet på $ 1 på ett Roth-konto är större än $ 1 på ett traditionellt konto, Weiss säger. Vanligtvis gynnar Roth-konton de som just börjat: "Ju längre ditt konto är investerat, desto mer tillväxt kommer du sannolikt att uppleva och desto större blir dina totala skattebesparingar," säger Anastasio.
Dessutom, om du är orolig för att behöva extra pengar i framtiden, är en Roth IRA också en bra idé: "Till exempel kan man samtidigt spara för en nödfond och en Roth IRA, medveten om att medel inom deras IRA kan användas vid behov, ”säger han säger.
Innan du packar upp dina mässingsarmaturer, terrazzo-accenter och makram, ta dig lite tid att smyga en förhandsgranskning av vad fastighetsexperter säger är de bästa hushållstrenderna som vi ska kolla in våra listor i 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019