Om det är en sak som jag älskar är det ett bra kreditpoängtips. Så länge de är lättförståeliga och genomförbara kan de flesta använda dem för att förbättra sina dagliga liv - vilket är något som är ganska sällsynt idag på Internet! Som Apartment Therapy's fastighetsredaktör har jag stött på dessa tips och tricks, bra och dåligt, och delade de som verkligen stod ut. Men till skillnad från mig har du antagligen inte läst alla artiklar som vi publicerat under det senaste året och kanske har missat några av de bästa. (Det är okej! Jag fattar! Du har andra saker på gång!)
Så, till "ära" av Liz $ plaining s lansering (vår nya serie med personlig ekonomi värd av moi!), jag har beslutat att gå igenom all kredit poängfokuserade artiklar som vi har publicerat det senaste året och sammanfattar de bästa tips som experterna har delat med oss. Här 23 av de bästa kreditpoängtips och tricks.
Och bara en anmärkning: Även om det här är fantastiska tips, kommer inte alla att behöva anta alla 23 (inte heller borde de!) Och om du tror att något kan hjälpa din kredit värdering, jag rekommenderar att du pratar med en certifierad professionell innan du bedriver något som kan påverka din totala ekonomiska hälsa.
Om du ber någon om kreditvärderingsråd är det troligt att de kommer att svara med detta. Varför? För det är det viktigaste. Betalningshistorik utgör 35 procent - den största faktorn - av de flesta kreditpoäng.
Även om att betala av ditt saldo i sin helhet varje månad är idealiskt för att undvika ränta, är det inte alltid möjligt. Som sagt bör du alltid betala minst det minsta beloppet och aldrig mindre. Om du inte betalar detta räknas det som en missad betalning (där går din betalningshistorik!) Och ditt kreditkortsföretag kan till och med rapportera kontot som förfallit (oof! ett konto i samlingen!). Om detta inte var tillräckligt dåligt, kan du få utgifter för sena avgifter utöver ränta.
Den näst största faktorn i din kreditpoäng? Utnyttjande, eller hur mycket kredit du använder jämfört med din totala rad. Även om det beräknas på alla kreditlinjer, bör du försöka hålla saldona på varje enskilt kort under 30 procent av dess kreditgräns. På så sätt är allt i schack över hela linjen.
Ett enkelt sätt att hålla användningsgraden låg? Håll din kreditriktning. Ring din långivare och be om en kreditgränsökning. Om din tillgängliga kredit är högre kommer din utnyttjandegrad att minska om dina saldon är desamma. En expert säger till och med att ställa in en kalenderpåminnelse om att göra detta var sjätte månad.
Tänk på det här sättet: Om din kreditpoäng är ett betyg på hur kreditvärdigt du är, är din kreditrapport testet. Och vem vill inte veta vad som är exakt på testet de tar? Tack och lov är du lagligt garanterad att se din kreditrapport en gång om året från var och en av de tre kreditbyråerna. Hämta det från annualcreditreport.com och ta en titt för att se om något ser fel ut.
Om du inte håller koll på din kreditrapport så ofta kan du märka fel eller till och med bedräglig aktivitet när du tittar på den. Tack och lov har din kreditrapport all kontaktinformation för borgenärer, så om det finns ett fel att bestrida kan du kontakta dem för att börja processen.
Överraskning! Du har inte en kreditpoäng. Du kan faktiskt ha tiotals (eller till och med hundratals!). De två vanligaste är FICO och Vantage. Och medan 90 procent av långivarna använder FICO-poäng, visar många gratis tredjedels kreditövervakningstjänster ditt Vantage-poäng, vilket är tillräckligt lika men beräknat något annorlunda. Dessutom kan de hämta din kreditrapportinformation från bara en byrå (t.ex. TransUnion, Equifax eller Experian) istället för en sammansatt rapport, som kombinerar alla tre. Det finns också något som kallas PLUS eller utbildningsresultat, som inte är en faktisk kreditpoäng, utan bara en uppskattning!
Du kanske tycker att det är okej att gå över 30 procents utnyttjandegrad på kortet om du betalar det före förfallodagen. Dock kanske ditt uttalningsdatum inte alltid stämmer överens med de dagar då ditt kreditkortsföretag rapporterar till byråerna, vilket innebär att du kan bli snygg för hög användning även om du gör det på ett ansvarsfullt sätt. (Orättvist, eller hur?) Ditt bästa alternativ? Fråga din långivare eller kreditkortsföretag när de rapporterar så att du kan se till att ingenting glider förbi.
Överraskande nog delar många kreditkortsföretag inte tidslinjen för att stänga ett konto på grund av inaktivitet. Och eftersom kredithistoriken är så viktig, vill du se till att alla dina kort är i gott skick så att de inte av misstag avbryts. Det bästa sättet att hålla dina kort friska? Sätt en liten månadsavgift på ett kort (som en prenumerationstjänst) och ställ in autobetalningar. På det sättet kan du ställa in det och glömma det utan risken för en ringad kreditpoäng.
När en blir en auktoriserad användare på ett kreditkonto får de tillgång till någon annans kreditgräns (och får vanligtvis ett kort i sitt eget namn). Men kontoinnehavaren är fortfarande ansvarig för att betala räkningen varje månad och båda parter kreditposter påverkas. Eftersom detta kan vara ett riskabelt drag bör det användas från fall till fall eftersom det i princip binder ens kredit till någon annans. Men för ungdomar utan etablerad kredit och en villig förälder (eller en ansvarig kontoinnehavare med bra rekord) kan det vara mycket fördelaktigt. (I själva verket är det därför många unga människor har bra kreditpoäng till att börja med!) Det bästa sättet är att prata med en finansiell professionell innan du gör några förändringar.
Tänk på: Även om du ansöker om något som kan hjälpa din kredit (som en radökning eller ett nytt konto), är det troligt att banken kommer att behöva göra en hård kreditförfrågan. För många av dessa på ditt konto kan sänka din poäng - vilket kan motverka de fördelar du söker efter. Mjuka drag har å andra sidan ingen påverkan. För att se till att du håller din poäng högt, fråga vilken förfrågningstyp en borgenär planerar att göra innan den händer.
Medan du öppnar ett annat kreditkort kan hjälpa till att förbättra tillgängligt kredit och utnyttjande hjälper det kanske inte så mycket eftersom det bara lägger till en annan rad av samma kredit. roterande kreditera. Din kreditpoäng baseras inte bara på antalet konton, utan också på kredittyperna i mixen. Långivare vill se en sund blandning av avbetalning och roterande lån. Även om studielån kan vara en smärta i rumpan, är de faktiskt ganska överflödiga för din kredit. Eftersom andra typer av avbetalningslån som inteckningar och bil- och personliga lån kan vara ur bilden för många Millennials, kan studielån vara den enda typen av avbetalningslån som finns. (Men se upp: Din kreditpoäng kan sjunka när du har betalat dem sedan du tappar den lånetypen och kredithistoriken!)
Även om du verkligen använder det kreditkortet längre, bör du inte stänga det. Att förlora en kreditgräns betyder att mängden tillgängligt kredit går ner, kreditutnyttjandegraden ökar och poäng påverkas negativt. Om det är en äldre kommer det också att påverka den genomsnittliga kreditlängden, vilket kan göra att poäng sjunker.
Vill du inte fortsätta betala den månatliga avgiften på det prickiga, poängdrivna kreditkortet? Som diskuterats ovan kan stängning av det göra att poäng sjunker. Ring istället din borgenär för att se om du kan byta till en liknande version utan avgift. Du kommer sannolikt att få färre fördelar, men det kan hjälpa till att hålla din kreditpoäng flytande.
Planerar du att få en inteckning snart någon gång? Öppna inte heller ett nytt butikskreditkort innan du stänger. Förändringar i din kreditrapport kan inte bara göra att din inteckning avvisas, genom att lägga till fler hårda förfrågningar kan du få din poäng att sjunka. Ta istället en sak åt gången. Det föreslås att vänta mellan tre och sex månader mellan applikationer.
Ser du inte din hyra - det du betalar religiöst i tid varje månad - visas på din kreditpoäng? De flesta hyresvärdar för ma och pa anmäler inte byråerna (även om vissa stora företagsbyggnader gör det.) Om du vill öka ett rekord av betalningar i tid kommer att få din poäng, kan du be hyresvärden att rapportera dina betalningar med en tredje parts webbplats tycka om Hyr reportrar. Du kan också gå förbi din hyresvärd och använda Experian's RentBureau.
Dessa är i grunden sparkonton som fungerar som ett avbetalningslån. En bank kommer att "låna" en kund, till exempel 700 dollar, men kunden får inte kontanter förrän de betalar tillbaka banken de pengarna plus ränta. Ja, man måste betala ränta (som kan bli dyr), men dessa lån kan vara värdefulla om man har det utan framgång försökt få ett kreditkort eller verkligen behöver etablera någon rörelse på en kredit Rapportera.
FICO och Experian släppte båda nya poängmodeller som tar hänsyn till icke-traditionella finansiella faktorer för dem som kanske ännu inte har officiella kreditkonton. ExperianBoost är en skrivskyddad tjänst som tittar på hantering av bankkonton. Det gynnar konsumenterna bäst med poäng mellan 580 och 668. UltraFICO är liknande, med hänsyn till kontroll, sparande och pengemarknadskonton. Att betala räkningar i tid, hålla ett hälsosamt sparkonto och inte överdriva ett kontrollkonto är allt beteende som kan belönas med den nya tjänsten.
Är du inte säker på att du kan göra en betalning? Har ballongskuld och är du inte säker på vad du kan göra åt det? Ring ditt kreditkortsföretag först! De har troligen interna tjänster och resurser för att hjälpa till. Eftersom skuldinvånare kostar pengar har banker och långivare incitament att bosätta sig i hus. Ring och förklara problemet - du kan bli förvånad över vilka korrigeringar de kan erbjuda dig.
Om du har ett konto i samlingen kan det bara stanna kvar i din kreditrapport i sju år. Som sagt, sju år är en lång tid. Om du har betalat av din skuld och vill påskynda processen kan du försöka skriva ett "goodwill" -brev. Ange ditt kontonummer, utbetalningsdatum och en kort förklaring av varför du inte kunde betala det i första hand. Även om borgenären inte är skyldig att radera märket, finns det en chans att det kan hjälpa.
Dela samma namn med en förälder, kusin, moster, farbror? Om du har sett deras konton dyka upp i din kreditrapport, ring kontotservicen för att ta reda på hur du tar bort dem. När allt är i ordning, håll din kredit frusen tills du behöver ansöka om lån eller kredit. Det är det enklaste sättet att se till att dina kreditfiler inte blandas.
Identitetsstöld sker vanligtvis för äldre och unga eftersom det troligt är att ingen ägnar alltför uppmärksamhet åt sina kreditrapporter. Eftersom dessa två grupper troligen inte öppnar nya konton kan det vara en bra idé att hålla sin kredit fryst tills de behöver ansöka om något.
Ja, det är bra att ha en bra kreditpoäng - men att böja sig bakåt i termer av din budget eller livsstil bara för att stöta ditt poäng upp ett par poäng snabbt kanske inte är värt det. Kredit blir bättre med åldern, så att bara tålamod betala dina räkningar och vänta kan vara det enklaste sättet att höja din kreditpoäng. Så länge du inte behöver kredit när som helst (att köpa ett hus eller en bil eller ansöka om ett personligt lån) så är det det mest okej att sätta kreditbyggnad på bakbrännaren medan du fokuserar på andra mer omedelbara ekonomiska mål. (Men kom ihåg: Betala dessa räkningar i tid och försök begränsa ditt utnyttjande till 30 procent så bra du kan!) Är du inte säker på vad du ska göra? Prata med en ekonomisk professionell som kan hjälpa dig gå igenom situationen och anpassa en plan för dig.
Innan du packar upp dina mässingsarmaturer, terrazzo-accenter och makram, ta dig lite tid att smyga förhandsgranskning av vad fastighetsexperter säger är de bästa hushållstrenderna som vi ska kolla in våra listor i 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019