Att köpa ett hem är ett enormt ekonomiskt beslut, och om du håller på att göra det är din livsrådgivande panel (familj, vänner, den uppfattade medarbetaren ...) förmodligen ivriga att väga in. Även om de är välmenade är inte alla inteckningstips bra. Här delar finansiella experter och fastighets experter några av de värsta inteckning råd de hör, samt tips om vad de ska göra istället:
Du kanske hör det eftersom a före godkännande granskas inte av en försäkringsgivare, den är inte officiell, säger Jesse Shafer, en fastighetsmäklare med Compass i New York City. Fortfarande är förhandsgodkännandeprocessen en värdig process eftersom den hjälper dig att mäta hur mycket du har råd. Det visar också att du ser allvar med att komma till slutbordet.
"Det visar säljaren att du åtminstone har haft preliminära samtal med banken, att din kredit har dragits, och så vidare," säger Shafer.
Men tro inte när du har förhandsgodkänt att du är klar. Att säkra ett bostadslån innebär flera steg: Även efter att du har gjort en första dokumentdump - överlämnande av lönestubbar, W-2, mäklare och skattedeklaration - låneansvarig kan begära en kopia av dina senaste kontoutdrag och om du får hjälp från en familjemedlem för utbetalningen - en officiell presentgivare brev.
”Det är riktigt att flera rader med väl underhållen kredit kan stärka en poäng över tid och öppna nya kreditrader medan din långivare granskar din låneansökan kan kratera en affär, ”Shafer säger.
Samma sak gäller autolån eller studielån, säger han. Du vill hålla din skuld-till-inkomstkvot stabil under hela processen och vill inte onödiga hårda frågor med din kreditpoäng.
I stället för att fokusera på hur mycket banken kommer att låna dig, fråga dig själv "Hur mycket har jag råd?" Säger Aaron Norris, vice ordförande för The Norris Group, ett fastighetsinvesteringsföretag i Kalifornien.
Var försiktig: Vissa fastighetsföretagare och fastighetsmäklare kanske dyker dig att köpa till det pris du kvalificerar för, säger han. Men detta medför inte utgifter som kan öka, till exempel HOA-avgifter och fastighetsskatter. Om du går ut, har du tillräckligt med pengar kvar för nödlägen?
"När du börjar titta på bostäder som du tekniskt kvalificerar för, men inte har råd, är det en sådan nedslående att gå bakåt," säger Norris.
Om du har svårt att ställa in en budget rekommenderar han att du möter en certifierad revisor för att hjälpa till att köra numren.
"Det är verkligen viktigt att någon i ditt team letar efter din ekonomiska hälsa på kort och lång sikt," säger han.
På en konkurrenskraftig marknad kanske du kan höra att det är attraktivt att avstå från några av dina eventualiteter - nämligen din finansiella beredskap - att få dig att stå fram bland flera erbjudanden.
Finansieringsberedskapen är en klausul i kontraktet som säger att ditt köpbjudande är beroende av att du säkerställer finansiering för inköpspriset. Enkelt uttryckt skyddar det dig, köparen, om du inte kan säkra finansiering.
Detta kan dock vara riskabelt, förklarar Boris Sharapan Fabrikant, en fastighetsmäklare med Compass i New York City. Säg att du avstår från finansieringsrisken och att din långivare inte godkänner ditt lån för försäljningspriset. Nu måste du ponniera återstående kontanter eller förlora din allvarliga insättning (och hoppas att säljarna inte stämmer). Eller vad händer om du tappar jobbet och inte kan stänga lånet?
När du tar ett hypotekslån är det frestande att sätta upp dina synpunkter på de lägsta räntorna, säger Daniela Andreevska, marknadschef på Mashvisor, ett investeringsfokuserat fastighetsanalysföretag. Det är dock inte alltid ditt bästa alternativ.
”Till exempel har lån med justerbar ränta vanligtvis lägre ränta, men räntan fastställs endast under de tre första åren, varefter den justeras varje år. På det här sättet kan du hamna med en mycket högre ränta än med en fast ränta, säger hon.
Var noga med att läsa villkoren för varje inteckning noggrant och bedöma vad som är bäst för din unika situation, säger Andreevska.
Det dåliga rådet slutar inte när du har fått ett hemlån. Anjali Pradhan, som springer Dahlia rikedom- ett företag som syftar till att hjälpa kvinnor att investera sina pengar - säger att hon har sett alltför många ungdomar som obsessivt betalar in sina inteckningar på bekostnad av att investera för deras pensioner.
Hon påpekar att räntorna är på historiskt låga nivåer och har varit länge, så det är inte vettigt att betala ner din inteckning så snabbt som möjligt.
"Din inteckning är det billigaste sättet du någonsin kommer att kunna låna pengar eftersom det stöds av säkerheter: ditt hem," säger Pradhan. "Håll i alla fall ditt betalningsschema men lägg resten på pensionssparande eller andra investeringsfordon."
Innan du packar upp dina mässingsarmaturer, terrazzo-accenter och makram, ta dig lite tid att smyga en förhandsgranskning av vad fastighetsexperter säger är de bästa hushållstrenderna som vi ska kolla in våra listor i 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019