Expertråd för hur man bryter sig från lönecheck-till-lönecheckcykeln

De Stor recession kanske är över men gör inga misstag med det: Amerikaner är fortfarande i ekonomisk orol. Enligt en ny studie släppt av GoBankingRates, 49 procent av amerikanerna lever lönecheck-till-lönecheck. Detta innebär att nästan hälften av landet skraper knappt med sina inkomster - för att täcka månatliga utgifter, än mindre bidra till en sparfond.

Du behöver inte acceptera detta ekonomiskt osäkra tillstånd som oundvikligt. Det finns sätt att proaktivt undvika lönecheck-till-lönecheckcykeln. Vi uppmanade tre ekonomiska experter - Lauren Lyon Coles, din pengareditor på Business Insider; besparingsekspert Jeanette Pavini av Coupons.comoch professor i ekonomisk ledning, Victor Ricciardi - för råd om hur man bryter sig ur denna utmanande finansiella kärra, och här är vad de var tvungna att dela.

Det är inte förvånande att Ricciardi säger att det första, och lättast viktigaste, steget i att bryta ut från lönecheck-till-lönecheckcykeln är att skapa en månatlig budget. Vilka är dina månatliga utgifter och betalningar? "Vi har en tendens att överskatta värdet på våra inkomster och underskatta våra utgifter varje månad," förklarar han. "En budget låter dig se dina månatliga utgifter tydligt och förutse betalningar i förväg så att du inte känner dig så hjälplös när förfallodagen anländer." Coles lägger till: ”Genomförande av en budget - till och med en lös - hjälper dig att sätta gränser för dina utgifter... och skapar en fart som håller dig fokuserad på din ekonomi under hela månad."

Enligt dessa experter är det nästa steget i att undkomma lönen till löncheck-till-lönen att särskilja din önskar (dvs. nya kläder, kabel, avhämtning etc.) kontra dina faktiska behov (dvs. hyra, räkningar och livsmedelsbutik pengar). "Våra önskemål är vad som vanligtvis leder till att vi överskattar", förklarar Ricciardi, "vilket gör det ännu svårare att spara pengar från varje lönecheck för framtida utgifter." Det är därför prioritering av personliga nödvändigheter framför önskningar hjälper dig inte bara att hålla sig till en månatlig budget, det hjälper dig att se exakt vart din lönecheck går och, ännu viktigare, vad du inte gör behöver verkligen.

När du väl har fått din budget och listan över nödvändigheter är det dags att verkligen bryta ut från din betala-till-lönecheck-livsstil genom att spara lite pengar varje månad. Ricciardi föreslår att man ställer 5 till 10 procent av varje lönecheck åt sidan (så snart du betalar in det) för att starta ett sparkonto för nödsituationer. Pavini rekommenderar en liknande attackplan genom att ställa in ett automatiskt uttag från varje lönecheck direkt till ett sparkonto. "Även om det bara är $ 10 eller $ 20 per lön," säger hon, "kommer du att kunna bygga dina besparingar till ett par hundra dollar i slutet av året."

Om din anställningsplats erbjuder någon typ av pensionsplan eller 401K föreslår Ricciardi att man åtar sig 5 till 10 procent av din bruttolön varje månad för att öka dina framtida besparingar. "Detta kommer inte bara att hjälpa dig att spara pengar på skatter," säger han, "i många fall kommer ditt företag att matcha en del av ditt månatliga bidrag och hjälpa dig att samla in din pensionsfond."

När de letar efter sätt att spara pengar på en redan saknad lönecheck, tror dessa experter att det lönar sig att använda din fantasi. "Om du märker att du spenderar alldeles för mycket på fina sallader eller lyckliga tider behöver du inte byta till ramen och vatten." Coles säger, "Köp bara dina favorit- salladingredienser på livsmedelsbutik varje vecka och skapa dina egna snygga sallader hemma för att ta dig till jobbet. ”På samma sätt föreslår Pavini att bli kreativ när det gäller att hitta sätt att sänka kostnaderna för dina behov och räkningar. "Ring din telefon- eller internetleverantör och se till att du inte betalar för tjänster du inte använder," säger hon. "Eller helt enkelt bygga din veckemeny runt vad som finns i din livsmedelsbutik."

Sist men säkert inte minst, kom ihåg att även om du sparar pengar är en grundläggande del av att bryta ut paycheck-to-paycheck loop är det fortfarande viktigt att belöna dig själv för ditt hårda arbete då och då tid. "Beteenden som är förknippade med överätande har samma egenskaper som överutgifter." Ricciardi säger, "Du kan sätta dig själv på en att spendera kost för att undvika onödiga inköp, men att beröva dig själv för mycket kan leda till impulsiva utgifter. ”Istället föreslår Coles behandla dig själv med en prisvärd lyx varje vecka för att ge dig något att se fram emot och ännu viktigare, undvika framtid överskridanden. "Hämta en billig flaska vin eller lite läcker ost hos Trader Joe's och ha dina vänner över istället för att gå ut till en dyr bar eller restaurang. "Hon säger," Dessa små spenderingshack låter dig spara pengar utan att offra de saker som ger dig glädje. "

Så lockande som att använda kreditkort kan vara när du kämpar ekonomiskt påminner Ricciardi om att det inte alltid är det bästa sättet att leva av kredit. ”Kreditkort resulterar ofta i överutgifter eftersom dessa plastkort inte känner sig som riktiga pengar,” förklarar han. "Vi har också en tendens att överskatta pengar med kreditkort eftersom många av oss bara kontrollerar våra uttalanden en gång per månad." Så vad föreslår Ricciardi om du måste ta betalt? ”Mitt råd är att betala hela saldot varje månad och undvika att betala mycket höga räntor. Dessutom kan du övervaka din kreditkortsaktivitet varje vecka för att undvika överutgifter. Kreditkort är viktiga att ha i nödsituationer och hjälper till att skapa en stark kreditpoäng (kredithistoria) så länge dessa kort används klokt. ”