Att köpa ett hus kan vara ganska dyrt, och för de flesta första gången köpare är det svårast att spara en betydande utbetalning. Du har utan tvekan hört att den traditionella utbetalningen bör vara 20% av inköpspriset - vilket som helst mindre du kommer troligen att behöva betala privat inteckning försäkring (PMI) eller fastna med en högre långsiktig ränta Betygsätta. Och vem har 20% av, säg, 300 000 dollar som bara sparkar på sitt bankkonto?
Men 20% är inte i sten. 2016 var den genomsnittliga utbetalningen faktiskt 11%, enligt National Association of Realtors. Bland köpare under 35 år var det bara 8%.
Ändå kan till och med 10% av ett hem i dyra metroområden som Los Angeles eller New York vara en enorm summa pengar till över 40 000 dollar. I San Jose, Kalifornien, en 10% utbetalning på en medianpriset hus skulle vara $ 118 340 - tillräckligt för att köpa det genomsnittliga enfamiljshus i Erie, Pa. eller Wichita Falls, Texas.
I avsaknad av en trustfond eller fairy godmother, kan en första gången homebuyer-bidrag hjälpa dig att komma över puckeln med dina besparingar.
Dessa bidrag kommer oftast i form av stöd till utbetalning. De utfärdas vanligtvis på statlig eller lokal nivå (eller båda), så kolla med statens bostadsfinansmyndighet, din egen stad eller stadsregering och andra ideella organisationer i ditt område.
Varje stöd till utbetalningsprogram har sina egna unika regler och behörighetskrav, och några av dem kan vara ganska knäppa eller restriktiva. De flesta är bara tillgängliga för första gången husköpare som uppfyller vissa inkomstgränser och uppfyller andra krav, som att ta en husköpare klass eller använda en första gången homebuyer lån. De flesta kräver att du sparkar in minst något, till exempel 1% av inköpspriset eller en ceremoniell $ 500. Och många av dessa bidrag är faktiskt i form av ett förgivligt lån - en skuld med nollränta som torkas när du bor i hemmet under en viss tid.
Till exempel erbjuder staden Boston förgivbara utbetalningslån till invånare som är värda upp till 3% av husets pris (och upp till 5% för trefamiljshus). "Lånet" intjänar ingen ränta och betalningar skjuts upp i tio år - när du fortfarande bor i hemmet är det förlåtet. (Om du säljer platsen innan dess måste du betala tillbaka den.)
I angränsande Cambridge, Mass., Kan kvalificerade första gången köpare få 6% av deras hems inköpspris, upp till 10 000 USD, i förlåtbar utbetalningshjälp. Tjugo procent av det "lånet" förlåts varje år under en femårsperiod, förutsatt att köparen använder huset som sin enda bostad.
Cambridge erbjuder också en annan, mer radikal form av ekonomiskt stöd. I det mer lukrativa - men också mer restriktiva - HomeBridge-programkan inkomstberättigade förstköpare få 40–50% av ett hems försäljningspris (!). Men det finns en stor fångst: I utbyte måste de ingå ett överkomligt bostadsavtal (kallas faktiskt ett förbund, vilket låter skumma) med ganska dramatiska begränsningar för hur mycket kapital de kan få och hur de kan använda, hyra eller sälja fastigheten i framtida.
Vissa förstahandsbidragsbidrag tycks bara flytta pengar runt: Till exempel i utbyte mot ”gratis” på förhand kontanter för att betala mot din utbetalning, kan du sluta med en något högre ränta på lång sikt lån.
Det är inte nödvändigtvis en dålig sak, men se till att du vet vad du kommer in i och om det är meningsfullt för din ekonomiska situation. Även om förlåtbara lån är en ganska söt affär, till exempel, kan de fortfarande hindra din förmåga att ta ett hemkapitallån tills de helt har betalats eller förlåtit, vilket kan ta år.
Hur som helst, det långa och korta är: Det finns många hjälpprogram för hemköpare där ute, och medan de generellt sett är på väg upp och upp, måste du hoppa igenom en hel del bågar för att få bidrag, och du bör se till att du förstår det finstilta om hur programmet Arbetar.
Här är några av de största statliga och stadspecifika bidragsprogrammen, som ofta administreras av samma organisationer som erbjuder första gången homebuyerlån och utbildning:
Golden State Finance Authority: s GSFA Platinum-program erbjuder husköpare (och inte bara för första gången) bidrag som är värda upp till 5% av deras inteckning till en utbetalning eller stängningskostnader. Bidragen sätter inte pant på din egendom och behöver inte återbetalas. Deltagarna måste uppfylla inkomstriktlinjerna och ha en FICO kreditvärdighet på 640 eller bättre, bland andra krav.
Federal Home Loan Bank of Chicago har ett förgivligt bidragsprogram som heter Nedbetalning Plus. Inkomstberättigade husköpare kan kvalificera sig för ett matchande bidrag som är värt tre gånger vad de gör bidra till köpet: minimiköparens bidrag är 1 000 USD, vilket ger dig 3 000 USD bevilja; de maximalt bidragsbelopp är $ 6 000. Att genomföra en första gången homebuyer-kurs krävs, och fastigheten måste vara belägen i Illinois eller Wisconsin; bidraget förlåtes gradvis under fem år (om du flyttar tidigt, är du skyldig den förhöjda balansen).
New York HomeFirst-programmet erbjuder första gången bostadsköpare i alla fem förmånliga lån till 25 000 dollar om de uppfyller inkomstgränser och andra kriterier. Fastigheten måste genomföra en kvalitetskontroll, och du måste stanna i hemmet i minst 10 till 15 år.
State of New York Mortgage Agency erbjuder en Utbetalningsassistanslån värt 3% av ditt hem köppris, upp till $ 15 000. Det är den typen av "lån" du önskar att alla skulle erbjuda: Det finns nollränta, inga månatliga betalningar och det är helt förlåtet efter tio år. Detta är ett fall där du i princip ändrar din ekonomiska börda: Medverkande höjer din ränta med 0,375 poäng. Om du flyttar innan de tio åren är slut måste du återbetala en förhållandevis del av lånet.
Det är inte så saftigt som några av stödprogrammen för utbetalning, men Philly Hjälp till bosättningsbistånd, som erbjuder inkomstberättigade första köpare en gratis bostadsköpskurs och $ 500 för att stänga kostnader, är en legitim no-strings-bifogad giveaway. Ett hushåll med två personer måste tjäna mindre än $ 51 400 per år för att bli kvalificerad.
De Texas State Affordable Housing Corporation erbjuder stöd till utbetalning på upp till 5% av ditt inteckningsbelopp, som aldrig behöver återbetalas. Det är inte bara för första gången köpare, och till skillnad från de flesta andra program behöver du inte stanna hemma under någon viss tid. Programmet är tillgängligt för "Texas Heroes" - till exempel veteraner, lärare och först svarande - eller statligt boende med låg och måttlig inkomst. Du kan ta deras behörighetsquiz för att se om du kvalificerar dig.
För första gången husköpare som tjänar 80% eller mindre av den lokala medianinkomsten, Virginia: s avdelning för bostäder och samhällsutveckling erbjuder generösa ”uppskjutna villkorade bidrag” värda upp till 10% av ett hems köppris (och upp till 20% i vissa högprissatta eller kroniskt nödställda områden), plus upp till $ 2500 för stängningskostnader. Kvalificerade husköpare måste ansöka via en deltagande lokal långivare, genomföra en hemköpskurs och går med på att stanna i hemmet under fem år (för lån upp till $ 14.999), 10 år ($ 15.000 till $ 40.000) eller 15 år ($ 40.000 eller mer). Ja, du har läst rätt: Virginia kan ge dig en cool 40 grand mot din utbetalning. Men om du hoppar över staden tidigt måste du återbetala beloppet i sin helhet.
Det finns många, många andra program där ute, på stora och små platser, så kolla in din lokala myndigheter och ideella organisationer för att se vilken typ av bidragsstöd som kan finnas tillgängliga i ditt område. Vissa områden, som Seattle och Michigan, erbjuder inte bidrag, men har lån med låg eller ingen ränta, som bara måste betalas tillbaka när du betalar eller säljer huset.
