Funderar du på att köpa ett hem? Grattis! Detta är ett stort livsmoment, ett som kommer att kräva mycket uppmärksamhet på detaljer, ansvar och forskning. Och bra för dig att du redan börjat din due diligence! Men även om du känner dig redo att ta steget och investera, finns det fortfarande faktorer som kan hålla tillbaka även de mest kvalificerade potentiella husägare. En av de vanligaste av dessa häck är dålig kredit. Att ha en dålig kreditvärdighet kan göra att bostadslånare är försiktiga med att erbjuda dig pengar och få dina räntor att sväva genom taket. Men om du bara blir anpassad till idén att köpa ett hem och inte tror att din kredit är där du vill att den ska vara, oroa dig inte, det finns saker du kan göra för att förbättra din poäng, oavsett om du vill ändra från dåligt till bra eller bra till bättre. Här är allt du behöver veta om din kreditpoäng om du vill köpa ett hus:
Du kanske redan vet detta, men bara för att sammanfatta: En kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer baserat på din kredithistoria. Det bestäms av en algoritm som tar hänsyn till antalet öppna kreditkonton du har (som dina hyra, kreditkort och studielån), din köphistorik, din betalningshistorik och alla utestående saldon. Det kan variera från 300 (lägsta möjliga poäng) till 850 (högsta möjliga poäng).
Vet du inte din kreditpoäng uppifrån? Det finns många platser att få en bra uppskattning gratis. Om du har ett kreditkort kan din leverantör skriva ut poängen i ditt månatliga uttalande eller ha det tillgängligt via deras online användarportal eller app.
Men om du vill veta vad din kreditpoäng faktiskt är, måste du veta dina nummer. Roligt faktum: Du har faktiskt flera kreditpoäng, men det mest använda av långivare är FICO-poäng. Din FICO-poäng varierar beroende på vilken av tre stora kreditbyråer (TransUnion, Equifax och Experian) din kreditrapport dras från. Du kan få din FICO-poäng gratis från många kreditkort och banker, eller så kan du betala för att ladda ner det från FICO: s webbplats.
Lånekreditgivare kommer att använda något som kallas en tri-fusion kreditrapport, som sammanfogar dina kreditrapporter över byråerna för att bestämma din inteckning, säger Richard Redmond, vice president och rekordmäklare på ACM Investor Services, Inc., i Larkspur, Kalifornien. Ha samma information som din långivare har genom att begära att din långivare ska ge dig en kopia av denna rapport innan du godkänner långivaren att få den. Lånegivare kommer inte att slå samman dina kreditpoäng, men kommer ofta att använda medelpoäng enligt CreditRepair.com.
När du har fått din kreditbetyg vill du ta reda på vad dessa tre siffror betyder. Enligt Credit Sesame, kreditpoäng delas upp så här:
Från och med april 2018, genomsnittliga FICO-kreditpoäng i Amerika var 704. Det är bra att ha en kreditpoäng längs det nationella genomsnittet, men det är alltid fördelaktigt att ha en högre kreditpoäng i hemköpet eftersom din kreditpoäng är en stor faktor för att avgöra om du kan få en inteckning eller inte, såväl som hur mycket du har godkänt för. Om du har bra kredit är det troligt att du kommer att godkännas för en högre inteckning än någon med låg kreditpoäng.
Varför betyder din kredit värdering så mycket? Det är ett universellt sätt att mäta hur riskabelt det skulle vara att låna dig pengar. Lånekreditgivare ser på en bra kreditpoäng och ser att den sökande har låg risk, vilket innebär att de kan vara säkra på att den sökande kommer att betala tillbaka de lånade pengarna i tid. Men dåliga kreditsignaler till din långivare att det finns en hög risk att du inte skulle kunna betala tillbaka ditt lån i tid.
Din kreditpoäng kan också säga hur mycket mer du kommer att betala för ditt hem, ovanpå det begärda priset.
"Förverkningarna för lägre kredit är att du kommer att betala mer pengar", säger Douglas Boneparth, president för Bone Fide Wealth, ett finansiellt rådgivningsföretag inriktat på millennials. "Ju högre poäng, desto lägre straff."
Vanligtvis ger långivare en lägre ränta om du har en hög kreditpoäng. Om du har en låg kreditpoäng betalar du inte bara högre räntor, utan det finns en ytterligare chans att du måste ta en privat inteckning försäkring (PMI) mot en extra kostnad, Boneparth säger.
"Det första du kommer att behöva är tid", säger Boneparth. Det betyder månader, och kanske till och med år av betalningar i tid.
"Att informera dig själv är ett enormt plus", säger Boneparth. "Hur kan du veta vad du ska arbeta med om du inte vet vad som är fel?" Det kan vara en utestående avgift som du aldrig har hört talas om eller helt glömt bort. Att bara betala av konton i samlingar kan hjälpa dig att höja poängen snabbt.
Lagligen har du tillåtelse att dra kreditrapporter från var och en av de tre stora byråerna en gång om året. Du kan begära dem från annualcreditreport.com, en federalt godkänd webbplats.
Ser du något som verkar fel på din kreditrapport? Nå ut till det rapporterande kreditbyrån samt företaget eller organisationen kontot kommer från. Kreditbyrån undersöker sedan raden för dina räkning. Om det är ett misstag raderas eller korrigeras det och din kreditpoäng förbättras.
Ett par andra skäl till en låg kreditpoäng kan vara att du just tog examen eller aldrig hyrde en lägenhet eller hade ett kreditkort tidigare. Detta är inte en dålig position att vara i, eftersom du snabbt kan höja din kreditpoäng jämfört med dem som har en dålig poäng på grund av offentliga register (konkurser eller skatteskuld), räkningar i samlingar och ett stort antal nyligen beviljade krediter tillämpningar. Ansök om ett grundläggande kreditkort från din bank. Du kommer antagligen att godkännas med en mycket låg kreditgräns, men när du börjar använda den för köp (och betala av den i tid) ser du din poäng förbättras.
Om du inte är så lycklig att vara i den situationen kommer din kreditpoäng att stiga när du tar hand om ditt utestående saldon - det innebär att dra åt bältet där det är möjligt för att lägga så mycket pengar på din skuld och se till att du gör betalningar i tid. Det kan vara till hjälp att ställa in betalningspåminnelser eller ställa in autobetalning om att betala i tid är ett problem.
Så här är vad du kom för: den kreditpoäng du behöver få en inteckning att köpa ett hus. Tja, för att vara ärlig finns det inget enkelt svar. Om du går igenom en långivare med en fast ränta, justerbar ränta eller tvåstegslån, kommer den erforderliga poängen att variera beroende på vad stad du tittar i, långivaren du ansöker hos och till och med det område du hoppas bo i.
Men i allmänhet anser banker, kreditföreningar och långivare allt över 680 vara tillräckligt bra för att få en inteckning, säger Redmond. Återigen tenderar hypoteksräntor att vara nivåer, så förvänta dig bättre räntor med en poäng på 720 eller 740.
Om din poäng är närmare 600 kan du fortfarande få en privat inteckning - men förbered dig på att betala för det. Du behöver troligen gå igenom en bank eller mäklare som har en korrespondent eller grossistförhållande med många olika banker, kreditföreningar och långivare, snarare än din lokala bank, Redmond säger. Du måste också nöja dig med en ofta högre kostnad med fast ränta snarare än en justerbar ränta. Sekundära marknadslån tenderar att bli dyrare totalt sett, eftersom de kommer med högre stängningskostnader, mindre flexibilitet, kräver privat inteckning försäkring, och kräver att du också sätter fastighetsskatter och försäkringar på ett spärrkonto.
Innan du packar upp dina mässingsarmaturer, terrazzo-accenter och makrame, ta dig lite tid att smyga en förhandsgranskning av vad fastighetsexperter säger är de bästa hushållstrenderna som vi ska kolla in våra listor i 2020.
Sarah Magnuson
18 december 2019
