Gillar produkterna vi valde ut? Bara FYI, vi kan tjäna pengar på länkarna på denna sida.
Om du är en strävande första köpare, vet du att spara för en utbetalning går långt utöver att hoppa över avokadostastan och pausa ditt Netflix-konto. Du kanske är tidigt i din karriär, och det finns helt enkelt inte mycket kvar att spara varje månad. Eller, din hyran fortsätter att öka (som vägen upp) år efter år, vilket hindrar din förmåga att ekorrera pengar bort i din utbetalningsfond. Eller, du var tvungen att doppa dina besparingar för att betala för en medicinsk räkning.
Scenarierna är oändliga och utan tvekan finns det många utmaningar som kan få husägarskap att känna sig utom räckhåll. Men de goda nyheterna? Det finns många lånealternativ, bidrag, skatteincitament och andra kunniga ekonomiska strategier som är utformade för att hjälpa dig att bli en husägare.
Här kan du titta på hur du har råd att köpa ett hus, till och med - faktiskt, framförallt—Om du inte har 20 procent sparat för en utbetalning eller perfekt kredit eller inte är hälften av ett hushåll med två inkomster.
Du har antagligen hört att 20 procent nedåt är guldstandarden när det gäller att köpa ett hem. Men det är inte normen, särskilt för första gången husköpare. Enligt a Rapportera från National Association of Realtors satte första gången husköpare som finansierade sina hem i genomsnitt 7 procent. Faktum är att i en originalundersökning av enskilda kvinnliga husköpare som genomförts av Marie Claire och House Beautiful, 60 procent av de svarande sa att de lägger ner 10 procent eller mindre.
Fortfarande, en stor fördel för att lägga ner 20 procent är att undvika privatlånsförsäkring, eller PMI. "PMI är en försäkring på din inteckning som långivaren kräver att du köper för att skydda dem om du inte betalar lånet", förklarar Lauren Anastasio, en certifierad ekonomisk planerare på SoFi, ett privatekonomiföretag. "Det är en försäkring för långivaren, inte för dig."
Vanligtvis kostar PMI mellan 0,5 och 1 procent av ditt hypotekslån på årsbasis, som betalas varje månad. Som exempel, om du betalar 0,5 procent PMI för ett lån på 300 000 USD, skulle du betala ytterligare 1 500 USD per år eller 125 USD per månad.
I många fall är PMI något som så småningom faller av. Se till att du förstår dina lånevillkor, säger Anastasio. "Vissa inteckningar kommer att tappa PMI-kravet när du har fått 20 procent eget kapital i hemmet, och din månatliga betalning kommer att minska resten av din löptid," säger hon. "Andra inteckningar kan kräva 10-åriga PMI-betalningar, även om du når 20 procent tidigare, och andra kan kräva att det betalas under lånets livstid."
Takeaway: Det är möjligt att ha råd med ett hem, även utan att ponniera upp 20 procent. När du budgeterar, kan du ta del av kostnader som PMI, husägarens försäkring, HOA-avgifter, fastighetsskatter och en nödhjälpfond. Att beräkna dessa kombinerade utgifter är en övning din långivare kan hjälpa till med. Läs mer om alla oväntade kostnader för att äga ett hem här [LINK TO STORY].
Som en första gången husköpare bör du ha en konversation tidigt om dina unika låneförhållanden med en långivare, säger Sierra Hudson, licensierad hypoteksrådgivare i Georgia och filialchef på Angel Oak-hemlån. Under den här konversationen vill du diskutera din kreditpoäng, hur mycket pengar du kan lägga till en nedåt betalning, din lön och andra inkomstkällor, hur mycket skuld du har och vilket karriärfält du arbetar i. All denna information kan hjälpa en långivare att vägleda dig till ett lån som bäst passar dina omständigheter, förklarar Hudson.
"Idag finns det låneprogram som passar de flesta husköpare," säger hon. Om du till exempel är egenföretagare finns det kontoutdragslån bara för egenföretagare. Prata med en långivare om konventionell finansiering och glöm inte bort lån från Veteran's Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) och USA: s jordbruksdepartement (USDA).
Men om dessa låneprogram inte passar har du fortfarande alternativ, säger Jeremy Sopko, VD för Nationernas utlåning, ett hypoteksföretag som har licens att låna ut i 47 stater. Varje stat har sin egen uppsättning stödprogram för utbetalning, alla med olika uppsättningar kriterier för att kvalificera sig, förklarar han. Vissa län och kommuner har till och med sina egna program för att hjälpa förstköpare.
"Om du är behörig kan du ibland få bidragspengar till din utbetalning som i princip är gratispengar från regeringen," säger Sopko. I andra fall inkluderar incitamenten bättre låneräntor.
Sammanfattningen: Det finns många incitament och bidrag där ute. ”Din hypotekspersonal bör ha kunskap om dem, så om du frågar:" Vilket utbetalningsstöd (eller DPA) -program är tillgängliga för mig? ”De borde kunna peka dig i rätt riktning,” Sopko säger. Om du vill undersöka detta på egen hand, kolla med ditt statens bostadsfinansbyrå.
Du kanske har hört talas om ett federalt, första gången skattekredit för hemköpare. Krediten implementerades under Obama-administrationen, men är inte längre tillgänglig. Även om det inte är detsamma som en skattelättnad, kan hushållsägare kunna ta ett avdrag för inteckning av ränteskatt som eventuellt kan sänka deras skattesedlar.
När du undersöker lånalternativ måste du också bestämma om du vill gå med en fast ränta eller en justerbar ränta. Fastighetslån är den överlägset mest populära vägen, med mer än 95 procent av köpare som för närvarande väljer dem, enligt lånets ursprungsuppgifter från Ellie Mae, ett mjukvaruföretag som bearbetar inteckningar. Lån med fast ränta betyder inga överraskningar: Din inteckning betalas förbli densamma under hela ditt lån.
Justerbar ränta eller flytande ränta, inteckningar, på baksidan, erbjuder låga introduktionshastigheter och därefter återställs kurserna efter en viss period. Till exempel innebär en 5/1 ARM att din räntesats för hypotekslån är låst i fem år och sedan kan justeras på årsbasis.
När räntorna är låga är det en bra idé att låsa in en fast ränteslån så att du inte är föremål för ränta ökningar i tre, fem, sju eller hur många år som anges i ett justerbart räntescenario, Sopko förklarar. I vissa fall kan det ändå vara rätt för dig. Du kan tänka på en inteckning med justerbar ränta, till exempel om du är säker på att du kommer att flytta inom den inledande perioden innan räntorna återställs. Ungefär 6 procent av våra undersökningsgrupper valde en hypotekslån med rörlig ränta.
Du måste också bestämma om du vill ta upp en 30-årig inteckning eller en 15-årig inteckning. Trettioåriga inteckningar, som är mer populära, betalas ut under 30 år medan 15-åriga inteckningar, utan förvånande, betalas ut 15. Medan månatliga betalningar är lägre på 30-åriga inteckningar, betyder det att betala mer i ränta än med en 15-årig inteckning. Det är svårare att kvalificera sig för en 15-årig inteckning eftersom de högre månatliga betalningarna.
Om du skräddarsyr ett hus eller köper ett underbyggande hem i en nybyggd underavdelning har du troligen några ytterligare finansieringssteg och alternativ. EN bygglån, som är ett kortfristigt lån med högre ränta, används vanligtvis för att täcka kostnaden för att bygga ett hem om du bygger det själv eller anställer en anpassad byggare. Om du köper in en nyutvecklad underavdelning kan du ha tillgång till finansiering av byggare - 3 procent av våra svarande använde detta. Många stora byggare har hypoteksföretag eller filialförhållanden med hypoteksföretag och erbjuder finansieringsalternativ till köpare, vilket kan ha några incitament. Fortfarande vill du shoppa med andra långivare och jämföra lånevillkor, som ursprungsavgifter och räntor.
Även med alla dessa alternativ kan du undra: Jag är fortfarande inte säker på hur jag skulle ha råd med ett hus; hur går det med mina medarbetare eller kamrater? Det är en rättvis fråga!
Det visar sig att många första gången husköpare förlitar sig på gåvor från familjemedlemmar eller vänner, som ger dem pengar mot utbetalningen. I vår undersökning sa knappt en femtedel av de svarande att de fick pengar från sin familj för att hjälpa till att köpa sitt hem. Enligt a 2019-rapport från National Association of Realtors, 28 procent av köpare under 28 år förlitade sig på en ekonomisk gåva för att hjälpa till att betala för sina utbetalningar. Totalt sett fick 12 procent av bostadsköparna en gåva.
Det är viktigt att notera att detta inte kan vara ett lån (långivare vill inte att du förlänger dig själv); snarare är det inga strängar kopplade pengar till utbetalningen. Kreditgivare kommer att kräva ett "presentbrev" för att bekräfta att pengarna från din familj eller vänner inte är ett lån.
Även om detta kanske inte är livskraftigt för varje bostadsköpare, kan du få lite hjälp från din rika farbror eller morföräldrar att hjälpa till att öka din betalning.
Från:Marie Claire USA
