Ska jag lägga en större betalning på ett hem?

Att fatta beslutet att köpa ett hem är ett av livets största. Och att betala för det är en av livets största utgifter. ”Det kan vara väldigt skrämmande till en början, att vara en enda kvinna på en inkomst och köpa ditt första hus. Men det är något som är mycket bemyndigande med det, säger Kylee Youmans-Driskell, en talpatolog som köpte sitt första hem på Cape Cod, MA, 2014 vid 28 års ålder. "Om du bestämmer dig för att få barn en dag är det en fantastisk historia att berätta för dem hur din mamma fick sitt eget hem när hon var singel!"

Trots den första klistermärkechocken har Youmans-Driskell vuxit in i sitt hem och till sig själv genom upplevelsen av att äga den. Youmans-Driskell lärde mycket under processen, från att ha samlat rätt dokumentation, ha sina ekonomier i ordning och förhandla om hennes utbetalning.

Trots de flesta husköparnas förväntningar om att en utbetalning måste vara 20 procent av husets pris är verkligheten att många lägger ner mycket mindre. I en undersökning av enskilda kvinnliga husköpare utförda av

Marie Claire och House Beautiful, 27 procent av de svarande betalade mindre än 5 procent som en utbetalning. Trettiotre procent av de undersökta kvinnorna betalade mellan 5 och 10 procent, och ytterligare 19 procent satte ner mellan 10 och 20 procent.

Trenden med mindre utbetalning är en fastighetsmäklare har lagt märke till under några år: Enligt National Association of Realtors, 61 procent av första gången bostadsköpare satte ner mellan 0 och 6 procent 2018. Hur mycket du ska spendera kontant beror på din kreditpoäng och finansieringstyp, men om du vill lägga ner mindre är det här du behöver veta.

Vad är en utbetalning?

Betalningen är pengarna du ger banken för att säkra din inteckning och en indikator på din investering i fastigheten. Det hjälper till att visa långivare hur seriös du är. Om du kan lägga mer pengar på förhand kan långivare erbjuda dig en lägre ränta. En större förskottsbetalning innebär vanligen också lägre hypoteksbetalningar under en kortare tidsperiod; en lägre utbetalning innebär en längre hypoteksskuld.

Ju mer pengar köparen kan lägga ner, desto mindre kommer långivaren att förlora om det någonsin finns en avskärmningssituation. Som ett resultat, när köpare lägger ner mindre än 20 procent av den totala kostnaden för huset, krävs de vanligtvis få privat inteckning försäkring (PMI). Detta skyddar långivaren i fall du betalar.

”Det finns många långivare som fortfarande tillåter [köpare] att få en konventionell 30-årig fast ränta lån med 10 procent lägre, säger den licensierade fastighetsmäklaren Dolly Hertz från Engel & Völkers of New York. ”Det finns några större krav på dig som låntagare, dock särskilt PMI som långivaren kräver om du inte betalar tillbaka ditt lån. Premierna för denna försäkring kan öka din månatliga skyldighet avsevärt och kan till och med göra att din inteckning blir för dyr. "

Hur kan du betala mindre?

När du försöker förhandla om en lägre betalning finns det några saker att tänka på: Först och främst köper du ett hus eller en lägenhet? Om det sistnämnda, kan du vara inlåst i en 20 procent utbetalning som ett krav av hushållsföreningarna (HOA) eller condo board. Om du köper ett fristående hem kan du ha mer flexibilitet.

Om du vill göra en lägre betalning föreslår Hertz att du undersöker FHA-lån. Dessa statsstödda lån kräver endast 3,5 procent utbetalning, och vanligtvis verifierbar inkomst och bra kredit. Mer information om FHA-lån kan hittas här. De kommer med sin egen typ av hypoteksförsäkring, ibland kostsammare än PMI.

En utbetalning krävs inte för ett VA-lån. Det finns inte heller någon inteckning på VA-lån och stängningskostnaderna är begränsade. De kräver inte PMI. Läs mer om olika lånealternativ här.

Hur är det med stödprogram för utbetalning?

Gemenskapen du bor i kan erbjuda program för stöd till utbetalning, som är låga eller icke-ränta lån eller bidrag för att hjälpa speciella grupper - som brandmän eller utbildare eller låginkomstindivider - har tillräckligt med pengar för en utbetalning eller stängningskostnader eller båda. Många av dem är inrättade för första gången husköpare och kräver att deltagarna tar en homebuyer-utbildning. Endast vissa hus kommer att kvalificera sig. Hur programmet fungerar varierar beroende på tillstånd; kan du kontrollera om du är berättigad till någon nära dig här. Många kvalificerar sig för dessa program, men få ansöker.

Slutsats?

Fördelar med en lägre utbetalning

• Du är en husägare! Oavsett hur mycket du kan lägga in för utbetalningen, till och med en liten procentandel betyder att du är en husägare och bygger kapital.
• Att göra en lägre utbetalning tappar inte dina besparingar. Det lönar sig att vara realistisk om din ekonomiska situation på förhand och betala vad du kan.
• När du äger ett hem kan du vara berättigad till vissa skatteavdrag.

Nackdelar med en lägre utbetalning

• Att göra en lägre utbetalning innebär också att du kommer att sadlas med högre hypoteksbetalningar och / eller en sämre ränta.
• Ofta krävs hypotekförsäkring.
• Eget kapital är skillnaden mellan bostadets nuvarande marknadsvärde och vad du är skyldigt på en inteckning. Om du väljer att sätta ned en liten betalning kan det leda till en omedelbar brist på eget kapital. Men med varje betalning bygger du eget kapital.

Vad du än sätter ned är att äga ditt hem en starkare sak och att sätta dig själv i den bästa ekonomiska situationen är det som är viktigast.